私はクレジットカードが利用可能なお店では、ほぼ100％クレジットカードで支払いをしています。金額の高低にかかわらず、いつだってカード決済です。
それは現金決済の煩わしさから解放されたい、カード決済の利便性を重視しての行動なのですが、嬉しいことにカード決済は決済金額に応じてポイントが付与され、景品やギフトカードと交換できたりします。ギフトカードは換金できるので、ほぼ現金のようなものです。
そして、この前、ふと思いました。
「クレジットカードを利用する人としない人とでは、一生でどれくらいのポイント格差があるのだろう」
支払いを100％カード決済していると、貯まってくるポイントも、割とインパクトのある数字になってきます。
さらに、普段の支払いだけでなく、人生で起きるイベントごとの大きな出費についてもクレジットカードで支払ったならば、一生において、けっこうな金額が還元されるのでは？と思い立ち、「クレジットカードを利用する人生」において、どれくらいのポイントが還元されるのか、試算してみることにしました。
試算における前提条件
ポイント還元率について
まず、支払いに付与されるポイントですが、私の愛用するリクルートカードでは、ポイント還元率は1.2％となっています。特定の店舗やサービスについては、2％や3％もあったりするのですが、計算がややこしくなるので、ここでは一律1.2％ということで計算します。
支出金額の算出について
支出金額の算定については、公益財団法人生命保険文化センターから発表されている、各年代ごとの平均消費支出額を基礎に算出します。
(引用：月々の生活費は平均していくらくらい？｜公益財団法人 生命保険文化センター)
基本的に、後述するカード払いから除くもの以外は、カード払いの対象とします。今はなんだってクレジットカードで支払えます。水道光熱費はもちろん、携帯電話・スマホの利用料、保険料、年金までカード支払い可能です。
しかし、世の中のほとんどの店舗でクレジットカードが使えるといっても、やはり対応していない店舗や会社もまだまだ数多く存在します。
そこで今回は、消費支出のうち７割をクレジットカード払いで決済したものとして、金額を算出します。
クレジットカード払いから除くもの
住居費・・・賃貸にしろ持ち家にしろ、基本的に住居費というのはクレジットカード払いは出来ません。一部ではクレジットカード払いが可能な不動産業者もあるようですが、使えるカードが限定的だったりするので、今回はカード払いに含めません。
教育費・・・学費はカード払いから除きます。一部の学校や大学では、学費をクレジットカード払いできるところもあるようですが、まだまだ少ないです。
イベント時に発生する出費
これは人によって発生するしないがありますが、結婚と出産については支出を計上します。
結婚費用については、先日ゼクシィから発表された2015年の平均結婚費用352万円*1、出産については生命保険文化センター算出の平均費用41.7万円*2をカード支払額とします。
結婚は男性の平均初婚年齢の31歳時に、出産は婚姻から２年後と５年後の33歳時と36歳時に支払額として計上します。
クレジットカードを使う人の生涯におけるポイント還元額の試算
それでは実際に数字を見ていきましょう。試算した結果、以下の表のようになりました。
| 年齢 | カード支払い対象額 | ポイント還元額 | ポイント還元額累計 | 備考 |
|---|---|---|---|---|
| 23歳 |
¥1,743,840
|
¥20,926
|
¥20,926
|
|
| 24歳 |
¥1,743,840
|
¥20,926
|
¥41,852
|
|
| 25歳 |
¥1,743,840
|
¥20,926
|
¥62,778
|
|
| 26歳 |
¥1,743,840
|
¥20,926
|
¥83,704
|
|
| 27歳 |
¥1,743,840
|
¥20,926
|
¥104,630
|
|
| 28歳 |
¥1,743,840
|
¥20,926
|
¥125,556
|
|
| 29歳 |
¥1,743,840
|
¥20,926
|
¥146,483
|
|
| 30歳 |
¥1,963,920
|
¥23,567
|
¥170,050
|
|
| 31歳 |
¥5,483,920
|
¥65,807
|
¥235,857
|
結婚 |
| 32歳 |
¥1,963,920
|
¥23,567
|
¥259,424
|
|
| 33歳 |
¥2,380,920
|
¥28,571
|
¥287,995
|
第一児出産 |
| 34歳 |
¥1,963,920
|
¥23,567
|
¥311,562
|
|
| 35歳 |
¥1,963,920
|
¥23,567
|
¥335,129
|
|
| 36歳 |
¥2,380,920
|
¥28,571
|
¥363,700
|
第二児出産 |
| 37歳 |
¥1,963,920
|
¥23,567
|
¥387,267
|
|
| 38歳 |
¥1,963,920
|
¥23,567
|
¥410,834
|
|
| 39歳 |
¥1,963,920
|
¥23,567
|
¥434,401
|
|
| 40歳 |
¥2,365,440
|
¥28,385
|
¥462,786
|
|
| 41歳 |
¥2,365,440
|
¥28,385
|
¥491,172
|
|
| 42歳 |
¥2,365,440
|
¥28,385
|
¥519,557
|
|
| 43歳 |
¥2,365,440
|
¥28,385
|
¥547,942
|
|
| 44歳 |
¥2,365,440
|
¥28,385
|
¥576,327
|
|
| 45歳 |
¥2,365,440
|
¥28,385
|
¥604,713
|
|
| 46歳 |
¥2,365,440
|
¥28,385
|
¥633,098
|
|
| 47歳 |
¥2,365,440
|
¥28,385
|
¥661,483
|
|
| 48歳 |
¥2,365,440
|
¥28,385
|
¥689,868
|
|
| 49歳 |
¥2,365,440
|
¥28,385
|
¥718,254
|
|
| 50歳 |
¥2,642,640
|
¥31,712
|
¥749,965
|
|
| 51歳 |
¥2,642,640
|
¥31,712
|
¥781,677
|
|
| 52歳 |
¥2,642,640
|
¥31,712
|
¥813,389
|
|
| 53歳 |
¥2,642,640
|
¥31,712
|
¥845,100
|
|
| 54歳 |
¥2,642,640
|
¥31,712
|
¥876,812
|
|
| 55歳 |
¥2,642,640
|
¥31,712
|
¥908,524
|
|
| 56歳 |
¥2,642,640
|
¥31,712
|
¥940,236
|
|
| 57歳 |
¥2,642,640
|
¥31,712
|
¥971,947
|
|
| 58歳 |
¥2,642,640
|
¥31,712
|
¥1,003,659
|
|
| 59歳 |
¥2,642,640
|
¥31,712
|
¥1,035,371
|
|
| 60歳 |
¥2,499,000
|
¥29,988
|
¥1,065,359
|
|
| 61歳 |
¥2,499,000
|
¥29,988
|
¥1,095,347
|
|
| 62歳 |
¥2,499,000
|
¥29,988
|
¥1,125,335
|
|
| 63歳 |
¥2,499,000
|
¥29,988
|
¥1,155,323
|
|
| 64歳 |
¥2,499,000
|
¥29,988
|
¥1,185,311
|
|
| 65歳 |
¥2,499,000
|
¥29,988
|
¥1,215,299
|
|
| 66歳 |
¥2,499,000
|
¥29,988
|
¥1,245,287
|
|
| 67歳 |
¥2,499,000
|
¥29,988
|
¥1,275,275
|
|
| 68歳 |
¥2,499,000
|
¥29,988
|
¥1,305,263
|
|
| 69歳 |
¥2,499,000
|
¥29,988
|
¥1,335,251
|
|
| 70歳 |
¥2,197,440
|
¥26,369
|
¥1,361,620
|
|
| 71歳 |
¥2,197,440
|
¥26,369
|
¥1,387,989
|
|
| 72歳 |
¥2,197,440
|
¥26,369
|
¥1,414,358
|
|
| 73歳 |
¥2,197,440
|
¥26,369
|
¥1,440,728
|
|
| 74歳 |
¥2,197,440
|
¥26,369
|
¥1,467,097
|
|
| 75歳 |
¥2,197,440
|
¥26,369
|
¥1,493,466
|
|
| 76歳 |
¥2,197,440
|
¥26,369
|
¥1,519,836
|
|
| 77歳 |
¥2,197,440
|
¥26,369
|
¥1,546,205
|
|
| 78歳 |
¥2,197,440
|
¥26,369
|
¥1,572,574
|
|
| 79歳 |
¥2,197,440
|
¥26,369
|
¥1,598,943
|
|
| 80歳 |
¥2,197,440
|
¥26,369
|
¥1,625,313
|
試算における生涯のポイント格差は約162万円
前項における表のとおり、クレジットカードを利用し続けた場合、23歳から80歳までに獲得するポイント還元額の累計は、約162万円となりました。つまり、クレジットカード利用の有無における生涯のポイント格差がそのままこの金額になります。
この金額を「ちっぽけなもの」と見るか、「看過できない」と見るか、それは個人個人で違うと思いますが、私個人としては、「カードで払わない意味がわからない」です。
決済もスマートにできるし、その結果、こんなにポイントがついてくるなんて、メリットしかないな、と思います。
ただ、この試算は飽くまで試算であり、クレジットカードの種類や、使い方によって還元率は変わってきます。支出額も各家庭によって様々でしょう。
クレジットカード利用の可否についても、今回は支出のうち７割をクレジットカード決済したという想定で算出しましたが、当然ながら、地域や生活スタイルによってこの割合は上振れたり下振れたりするだろうと思います。
しかし、それにしても、生涯金額で考えると、やはりインパクトのある数字に仕上がってくるのではないか、と思います。
ちなみに私は信販会社の回し者ではありませんので、悪しからず。ただのクレジットカード愛好者です。