賃貸と持ち家はどちらが得なのか、勝手にシミュレーションしました。
 
結論から言うと、経済的な面では賃貸の方が有利だと分かりました。

大きなポイントは２つ！

シミュレーションの前提条件

計算の前提となる条件は以下の通りです。
持ち家の場合の固定資産税や修繕費、住宅ローン減税は一旦省略して計算。（後で考慮）

月々の支払額比較

月々の実質的な支払額は以下のとおり

この結果から、賃貸の方が月々の負担が48,700円少ないことが分かります。

30年間の資産形成シミュレーション

賃貸の場合
この月々の差額48,700円を投資信託等の金融資産への投資に回した場合、30年後にはどうなるでしょうか？

つまり、賃貸を選択して差額を投資に回すことで、30年後には3,200万円以上になる可能性が！

地方で3,200万円あれば、小さな戸建てやマンションをキャッシュで買えそうですよね。
高齢者になると賃貸が借りられないという話はよく聞きますが、キャッシュで買うお金が貯まっていれば問題ありません。

退職までは住宅手当をもらって資産形成し、退職後に不動産を買うのって個人的にはすごく経済的な面で合理的だと思うんですが、どう思いますか？

また、資産の流動性の観点からも、不動産ではない金融資産は優れています。

ちなみに、年利３％はかなり保守的な運用なので、リスク許容度が高い場合はもう少し高い運用結果になりそうです！

持ち家の場合
一方、持ち家の場合は30年後の不動産価格によるので、予測しづらいですが、私は地方在住のため、購入時の価格から上昇する可能性は低いと考えています。

また、複雑になるので上記のシミュレーションからは除きましたが、持ち家の場合は下記の費用が発生します。
私は住宅ローン減税での減税額よりも固定資産税＋修繕費の方が高いと予想しています。

ただ、持ち家のメリットとして、自分好みにリフォーム可能な点、住居の安定性、住まいの快適性などがあり、家族が重視するポイントによって選択肢が変わってくると思います。

シミュレーション結果まとめ

私は上記のシミュレーションから、あくまで経済的な面については賃貸の場合の方が有利だと考えています。 

賃貸の場合の前提条件

純粋な数字の上では賃貸が有利という結果になりましたが、これには下記の前提条件を満たす必要があります。

１．投資の継続
·    毎月差額分を確実に投資できること
·    長期的な投資姿勢を維持できること
２．運用の前提
·    年利3%の運用収益が継続すること
·    市場変動リスクに耐えられること
３．賃貸の安定性
·    家賃の急激な上昇がないこと
·    立地や物件の確保が継続できること
４．住宅手当の継続
·    住宅手当が廃止されないこと

適切な家計管理やマネーリテラシーの向上など、継続的に取り組む必要がありますね！

また、家賃の上昇や住宅手当の廃止については、より安い物件に住み替えるなどの対応が必要かもしれません。 

最後に

数字だけを見れば賃貸が有利ですが、持ち家には「わが家」としての安心感や愛着という、金額では測れない価値があります。持ち家の購入が夢という方もいますし、結局は価値観次第ですね。

 私はそれほど家へのこだわりがないので、経済的な面を優先しています。

自分のライフスタイルや価値観に合った選択をすることが一番大事なことだと思います。
 
私も現在は賃貸が有利だと考えていますが、子供の成長や自分の価値観の変化により、今後持ち家の方に気持ちが傾く可能性はあるので、柔軟に対応していきたいと思っています。

なお、余談ですが、公務員の知り合いで、子育て世帯の人はほぼ９割が持ち家を購入していました。
公務員は経済的に安定していてローンが組みやすいことや、地方公務員の場合は遠方への転勤もないことが理由だと思います。
そんな環境なので、私がずっと賃貸に住んでいることは不思議に思われていたかもしれません・・・。