生命保険はいるのか、いらないのか
先に結論を書くと人によります！！
入りたければ入れ、入りたくなければ入るな！
これに尽きます。
では私の考えを書いていくーーー。
ちなみに生命保険を勉強したのは初めてです。
「生命保険はいらない」という意見は、特に若い世代の間でよく聞かれるようになってきました。その背景には、以下のような理由があると言われています。
貯蓄志向の変化：昔は「万が一に備えて保険」という考えが主流でしたが、今は「リスクに応じて必要な分だけ」備えるという合理的な考え方が増えています。
独身者・子なし世帯の増加：扶養すべき家族がいないと、死亡保障の必要性は低くなります。
国の社会保障制度の充実：医療費や遺族年金など、ある程度の保障が公的制度でカバーされることも影響しています。
投資や資産形成の関心の高まり：保険にお金をかけるよりも、NISAやiDeCoなどで将来のために自分で資産を築く、という考え方も広まっています。
とはいえ、ライフステージや価値観によって「必要・不要」は大きく変わるので、一律に「いらない」とは言い切れないのも事実です。万が一への備えに安心を感じる人にとっては、保険は心強い存在です。
🧓 高齢化社会への対応
介護保険や認知症保険の需要増：高齢化が進む中、介護費用や認知症リスクに備える保険商品が増加。特に団塊世代の高齢化により、今後も市場拡大が見込まれています。（うちは親が６０歳になったら、この保険にスライドさせる予定です）両親は今現在４０代です。
為替リスクはあるものの固定金利なので、円高が進めば元本割れしますが
単純計算で１０年後は約296万円になります。
元本割れリスクのある定期預金という感じです。
リスクはそこまで高くないとの判断で、２００万からしか加入できないので最小単位の200万で、父親にこれに入るように言いました。他の保険と合わせてパパスが亡くなったら私に1千万入るので大学か、大学院までは奨学金等を合わせれば卒業できる計算です。
入院保障とか三大特約もないので、なんかあったときの保険ではないです。
（それは県民共済と、他の保険に加入しています）
この保険を良いと思った理由は、祖母が亡くなったときに、銀行口座はロックがかかって凍結され、多額の入院費用とお葬式代をすぐに引き出せなかったからです。
「人が１人死ぬといきなり200〜300万円の請求は当たり前にきます」」
高額医療制度は今現在はありますが、外国人が食いつぶしています。
こんな国ないです。そこは対策してほしいです。
健康保険制度は維持できないと言われています。
「高額医療請求があるからいいや」はわかりますが、いつまで？という話もあるのです。そして入院は意外と他にも色々かかるのです。
タクシー代、衣類、洗濯、おむつ、消毒用なんちゃら・・
なんだかんだ請求されます。それは完全自腹です。
健康保険も適用されない部分の出費もかなりありました。
給料少ないのに賄えるの？
子供1人で親を二人看取ったら、全財産失うよ！って話です。
姥捨山は、どこにあるんじゃああああという話だよ。
親が「姥捨て山に捨てて」と言っても、あるなら、そこの山を地図上に示せという話なので・・
わたしは40代の親に「エンディングノートを書け」と言っている娘です。
「鬼畜ですか？良い娘ですか」
うふふふ
親は「まったく子どもの世話にならないは、無理だと思うから、火葬もしてもらわないといけないし。お墓はここで・・・銀行口座はここで。株はここで・・・」
私の大学進学を機に、なんかあったら私が責任をとるで話合いをしましたよ。
いつまでもあると思うな親と金です。
今のままでは健康保険は確実に崩壊します。そしてまた国民の承認を受けず、値上がりします。
外国人がツアー組んで医療保険を食いつぶしにきてます。不動産も水源も買われすぎです。（そんな国は日本だけです）
うちの県は、ここ数年で移民が5倍になりました。
治安が急激に悪化しています。
とくに大学院ではその比率が高く、4〜5人に1人が外国人という状況もあります。正気か？日本の税金ですよ。安全保障の問題から考えてもありえないです。
私達の税金で、C国に塩を送ってます。
あほなんか・・
イギリスに日本人が学びに行く場合、外国人はクソ高い学費をとられます。
EU内だったらだいぶ安いなど、国によって学費が違います。当然です。
イギリス国民の税金ですからね。差別じゃないです。区別です。
当然だろ。
上野動物園でも都民は〜とか入場料金が〜とか違うだろうが！！！
当然じゃボケ！！！！
選挙で意志表明をするとして、書いていくーーー
私の選挙権を1億倍にしていただくと幸いです。
まずは死亡リスクです。
参考までに、厚生労働省の統計によると、日本人の平均寿命は男性で約81歳、女性で約87歳と非常に高く、70歳までに亡くなる人の割合は比較的低いです。実際、60代後半（65～69歳）の死亡率は人口10万人あたり約1,000人前後で、これは約1％程度に相当します
つまり日本人は、なかなか死ねません。
だから生命保険、とくに死亡保険はいらないという人の意見に私は賛成です。死亡保険よりは、介護が必要になるケースが多いのです。
また生命保険ですべてを賄うは難しいです。
でも子供が小さい時に、親が死んだから困るよ。（たとえば下が3才、上が4才）とか。
両親がいきなり事故で死ぬとかね。（テロで死んだ場合は保険がでないこともあります。戦争や内乱でもでません)
これから十分ありえるやろ・・・・
じゃあ、すべてを貯金で賄える？
本当に投資で増やして賄える？問題があります。
うちは損しても良い。リスク分散だ！ということで。
今まで、死亡保険をパパスに3千万。ママスに1千万かけていたそうです。
結婚した時に入ったらしいです。
保険は（若い時に）安い時に加入したほうが安いです。
そしてそれが今年切れます。（満期）
子供が小さいうちは死亡保険を大きくかけたわけです。（うちは転勤族なんで持ち家はなく、車のローンもありません。借金なしの家です）
でも子育てに終わりが見えてきたので「死亡保険は1千万でいい」という結論になったのです(私が）
ママスが死んだら200万でいいです。葬式で終わり。
60才払込の生命保険は継続。（それ以上払込はない状態で保障は一生続く）
それプラス入院保障がある県民共済に毎月2千円加入しています。
3大特約はつけていません。
それで死亡保険は800万おりるので、プラス200万を今回の保険で補った形です。
仮に元本割れしても、毎月保険料を支払うよりはいいやの判断ですね。
掛け捨てではないので、たぶん増えるし。200万ならいいや需要です。
生命保険には「安心」を得られるという大きなメリットがある一方で、必ずしも万人にとって必要とは限らず、費用対効果やライフスタイルによってはデメリットも存在します。
✅ 生命保険の利点
遺された家族の生活保障
万が一の際、配偶者や子どもの生活費・教育費などを確保できます。
葬儀費用などの準備
数百万円単位の葬儀費用や死後の整理費用をカバーできます。
相続税対策
生命保険金には「500万円 × 法定相続人」の非課税枠があるため、節税手段としても有効です。
安心感の提供
「自分に何かあっても家族が困らない」という心の余裕が得られます。
医療特約などの付加機能
医療保険やがん保険のように、病気・けがへの備えを一緒に持てるプランもあります。
⚠️ 生命保険のデメリット
長期的な費用負担
月数千〜数万円の保険料が長期にわたり発生し、若いうちは費用に対するメリットが少ない場合もあります。
ライフステージの変化に合わない契約
独身時代に加入した高額保障が、家族構成の変化で不要になることも（見直しが重要）。
利回りの低さ
貯蓄型保険は「増える」というよりは「確実に残す」イメージで、投資と比べてリターンは低め。
保障内容の複雑さ
特約などが多く、内容がわかりにくいことがあります。不明瞭なまま契約してしまうケースも。
途中解約時のデメリット
解約返戻金が大きく減ってしまう、またはゼロに近い場合もあります。
要するに、生命保険は「リスクへの備え」ではあるけれど、「誰にでも必要なわけではない」という選択の時代に入っているとも言えます。自分自身のライフステージ、貯蓄状況、扶養家族の有無などに応じて見極めることがカギですね。
うちの親はあと4年、ないし6年は生存する可能性が高いです。
（大学院卒業まで6年）
なので死亡保険を1千万に下げたわけです。
私が卒業できればいいのです。
あとは「自力で頑張って」
うちの親も「今年からやっと投資をはじめました」
しっかりマイナスです。
はじめるの遅いよ・・・
しかも少額だからあれだけど・・・
80才を超えて生きる可能性もあるしね。
私に全部かかってくるから「65歳までは働け」
「これとこれと」
「これは切る」
「これに加入」
60歳から（60才からしか加入できない）
介護費用や認知症リスクに備える保険商品に親を加入させます。
この保険では60歳が1番若いので、60歳で加入したほうがいいです。
親が60才まで生きてたら「今回加入した200万と福利分をそのままスライドさせて、退職金の1部を足して、ママス200万。パパス200万でかけます」
月々の支払いがないので楽だからです。良い保険だけど200万からしか加入できないので、どっちが認知症になってもいいように最小保障で置きにいくううう。
60歳で200万円を一括で支払って加入する「介護・認知症保険」は、将来の介護費用や認知症リスクに備える手段として注目されています。以下のような特徴や選択肢があります。
🧠 認知症保険・介護保険の主なタイプ
認知症診断一時金タイプ
認知症と診断された時点で100万〜500万円の一時金が支払われる。
初期費用（住宅改修・見守りサービス導入など）に活用可能。
介護年金タイプ
要介護状態が一定期間続いた場合、月5万〜20万円の年金形式で給付。
長期介護に備えるのに適している。
MCI（軽度認知障害）対応型
認知症の前段階であるMCIと診断された場合にも給付金が出る商品も。
予防給付型
認知機能検査を定期的に受けることで、予防給付金が支払われるタイプも登場しています。
💰 200万円の一括払いで加入できる商品例（目安）
終身型の認知症保険：60歳で200万円を一括払い → 認知症診断時に300〜500万円の一時金。
介護年金型：同じく一括払いで、要介護2以上で月額10万円×10年間などの年金給付。（しかし要介護２にはまずならないです。９２才の近所の他人のばーちゃんは要介護１にもならなかったです）原則として、介護保険を使ったデイサービス（通所介護）は「要介護」または「要支援」の認定が必要です。つまり、介護認定がまったくない状態では、通常のデイサービスは利用できません。なので９２歳でもデイサービスには行けないのよ。健康だからありがたいけど、耳とか聞こえないよ。田舎の年寄り元気すぎ〜。デイサービスには誰も通ってないです。つまり介護認定を受けないのよ。それも含めて介護保険はどうなの？とは思います。年金からもひくからね。
保険料は性別や健康状態によって変動しますが、60歳時点での一括払いは比較的加入しやすい年齢帯です。
📌 注意点と選び方
保障範囲の確認：認知症のみ対象か、他の要介護状態も含むか。
給付条件の厳しさ：診断基準や要介護度の条件が細かく設定されていることが多い。
保険期間：終身保障か、一定年齢までか。
解約返戻金の有無：貯蓄性があるかどうかも重要な判断材料です。
死ぬリスクより認知症と介護リスクの方があります。
日本人は簡単には死なせてもらえないです！！！
なので医師に認知症と診断されたら一時金がでるものに両親を強制加入させたいと思います。
要介護状態も当然含むに加入させます。
「どうせ死なない。だらだら生きる」
終身保障にしないと意味がないと思います。
当然、１人 ２００万での加入なのですべては賄えません。
でも認知症の怖いところは、誰でもなる確率が高いのに入れる病院がなかったり、体が健康なため、獣のような状態でも介護１にもならないという現実です。
生命保険も認知症では１円もおりません。（そういう特約があれば別ですけど）
✅ 通常の生命保険では…
認知症になっただけでは保険金は出ません。
死亡保険は、被保険者が亡くなったときに支払われる保険なので、生存中の認知症は対象外です。
🧠 ただし、以下のケースは例外です。
認知症が原因で死亡した場合
認知症が進行して死亡に至った場合は、死亡保険金が支払われる可能性があります（契約内容による）
認知症による事故死など
認知症による徘徊や転倒などで事故死した場合、災害死亡特約が適用されることもあります。
認知症特約付きの生命保険
最近では、認知症と診断された時点で一時金が出る特約を付けられる生命保険も登場しています。
🔍 重要なチェックポイント
契約中の保険に認知症特約や介護特約が付いているか
死亡原因が認知症に起因するものと認定されるか
免責事項に「精神疾患・認知症」が含まれていないか
つまり、通常の死亡保険だけでは認知症はカバーされないのが一般的ですが、特約や新しいタイプの保険商品を活用すれば備えることは可能です。
うちの親の保険は２０代で契約していたので、認知症特約付きの生命保険ではなかったです。
終身型の認知症保険には絶対に加入しろ！！！
と思ったので、パパスの死亡保険を単純に大きくするよりは、このままミニマムにして、パパスだけを４０代で２００万変額保険【有期型】（無配当）に加入させ。
６０歳まで死ななかったら、わーいでお金を使うのではなく！！！
その金と退職金を足して、１人２００万☓２人＝４００万で終身型の認知症保険に絶対に入れ！！！
そして終身型の認知症保険も福利で増える掛け捨てではないものに加入させます。
最近の終身型の認知症保険の中には「福利（複利）」の仕組みを取り入れて、保障額が時間とともに増えるタイプも登場しています。これは、単なる保障だけでなく、資産形成的な側面も持つ保険として注目されています。
（基本的に、資産形成と保険は別がいいです。掛け捨てや、６０才払込など、生命保険も分散した私の親はネコではなかったと思います。死ななかったから損はしてるけどの世界線よ。これは考え方です）
これからは長生きリスクを考えるフェーズかと！
私は、親が認知症になったときという前提条件が良いと思いました。
🧠 終身型認知症保険 × 福利の仕組みとは？
一括払いや短期払いで保険料を支払うと、契約時よりも将来の給付金額が増える設計。
たとえば、60歳で200万円を一括払い → 認知症と診断された時点で300万〜500万円の一時金が受け取れる商品も。
「5年ごと利差配当付き」など、予定利率に応じて保障が増えるタイプもあります
要介護1以上＋所定の認知症で、終身で年金給付。
「5年ごと利差配当付き」で、運用実績に応じて年金額が増える可能性あり。
保険料払込後は、保険料免除＋保障は一生涯継続。
✅ メリット
インフレ対策にもなる：将来の物価上昇に備えて、保障額が増えるのは心強い。
資産の一部として活用可能：死亡保障や介護保障を兼ねた“守りの資産”として機能。
相続対策にも有効：非課税枠を活用できる場合も。
「保障が増える＝福利的な設計」というのは、“保険＋資産形成”のハイブリッド型です。
資産形成がメインではないけど、生存リスクを考えた時、１人２００万は加入させよう。損はしないと思ったのです。
（もちろんNISAに２００万入れたほうが、めちゃくちゃ増える派の意見には同意します)
しかし株も割れることがありますし、マイナスで親が死ぬリスクもあります。（死んだら容赦なく売られます。贈与税もかかります）
税金の扱い
相続税の対象：NISA口座内の資産も、相続税の課税対象になります。
評価額は死亡日の時価：相続税評価額は、死亡日の終値や月平均などのうち最も低い価格で評価されます
死亡後の配当や値上がり益は課税対象：相続後に発生した利益には、通常どおり20.315％の税金がかかります。
📝 手続きの流れ（概要）
金融機関に「非課税口座開設者死亡届出書」を提出
相続人の口座へ資産を移管（特定口座など）
相続税の申告・納税（必要に応じて）
つまり、NISAの非課税メリットは本人が生きている間だけ。亡くなった後は、通常の相続財産として扱われ、相続税や譲渡益課税の対象になります。
そして怖いのは親が認知症になって、子供が介護をする（病院にいれるでも）そもそも認知症だけでは簡単には受け入れ先がありません。
そしてNISA口座からも、銀行口座からも子供は親のためにお金を使うと言っても、１円たりともお金をおろせません。
認知症診断時に300〜500万円の一時金をもらってもな…足りないという意見はあると思います。実際足りないです。
でも現実問題、認知症に親がなった場合は、私が貯金を切り崩して面倒をみないといけません。
親が認知症になった場合も、親が亡くなった場合も、子供が勝手に親のお金を口座から引き出せないです。
✅ 対応策・事前の備え
代理人カードの登録（本人が元気なうちに）
本人と一緒に銀行で手続きすれば、家族が代理で引き出せるカードを発行できます。
家族信託の活用
親が元気なうちに、財産管理を子どもに託す契約を結ぶことで、柔軟な資産管理が可能になります。
成年後見制度の利用
認知症発症後に家庭裁判所に申し立てて、後見人が財産管理を行う制度。ただし手続きや費用、自由度に制限があります。
国銀行協会の新指針（2021年）
緊急時に限り、医療費や介護費の支払い目的であれば、診断書や請求書の提出により家族が引き出せる可能性もあります。
私はメイン銀行が、りそななのですが、銀行に行った時に、モニターで流れていて、これは良いと去年知りました。
この指針は、りそな銀行をはじめとする多くの金融機関が参考にしており、たとえば
診断書や医療費・介護費の請求書などの提出
家族関係を証明する書類（戸籍謄本など）
本人の生活費や医療費に使うことが明確であること
といった条件を満たせば、例外的に引き出しが認められるケースがあります。
ただし、これはあくまで「指針」であり、最終的な判断は各銀行の裁量に委ねられています。りそな銀行でも「マイトラスト」や「ハートトラスト」など、認知症や介護に備えた独自の信託商品を展開しており、事前に備えることでよりスムーズな資金管理が可能になります。
ちなみに調べて見たのですがよくなかったです笑。
🧠 ハートトラスト（入院・介護でも安心信託）
目的：認知症や入院などで本人の意思確認が難しくなったとき、家族が医療費や介護費を引き出せるようにする信託。
信託金額：50万円〜500万円（1円単位）
特徴：
医療費・介護費に限って、家族が領収書などを提出すれば払い戻し可能
本人が亡くなった場合、残金は相続人にすぐ支払われる
契約時に55,000円（税込）の信託報酬が必要
マイトラスト（SDGs遺言信託）
目的：遺言書の代わりに、財産の承継方法を信託契約で決めておく商品。
特徴：
財産の使い道や受取人を生前に指定できる
SDGsの理念に沿った社会貢献型の設計も可能
相続発生後の手続きがスムーズになり、家族の負担を軽減
どちらも「親が認知症になったらお金が使えない問題」や「相続トラブル」を防ぐための“備えの信託”です。
私はこれよりは信託報酬がかからない生命保険会社のほうが良いと思いました。
たぶん親が６０歳になる頃には、こういう保険がもっと増えていると思います。
なんかあったときに資産凍結されないが生命保険の最大の良さだと思います。
本当に考え方なんですよね。
親が１億円持ってても、子供は親が死ぬまで1円たりとも引き出せねーから！！！
親が認知症なったとき、私は２０代なの？
３０代なの？４０代なの？
わたしに子供はいる？結婚はしてる？
持ち家は？車のローンは？
そもそもわたしは健康体ですか？
妊娠中かもよ。
シングルマザーかも。
奨学金返済もあるのよ。
「一時金は無駄ではない」と思います。
親が認知症にならなくても、掛け捨てでないし。
基本的にはお金も増える（資産形成が目的ではないが、兼ねる）
これは１本ずつ加入させたいと思いました。
リスクヘッジってそういうことだからね。
全部は賄えないけど、なんでもメリットと、デメリットがあるのよね。
だから安易に「生命保険はいらない。入るやつバカじゃん」とは私は思わないです。
ただ独身だったらいらねーよ。
結婚する時に県民共済に加入で良いと思います。
【県民共済の概要（例：総合保障2型）】
■ 月掛金：2,000円
■ 主な保障内容：
・死亡保障（病気・ケガ）
・入院保障（入院初日から対象）
・通院保障（ケガによる通院、条件あり）
■ 入院保障型（医療特化プラン）：
・月掛金：2,000円
・入院1日あたり1万円
■ オプション特約：
・がん、三大疾病、長期入院など
・月額：500円～2,400円
【総合保障2型の死亡保障額（18歳〜60歳の場合）】
■ 病気による死亡：400万円
■ 交通事故による死亡：1,000万円
※保障内容は年齢や地域で異なる場合あり
※詳しくは県民共済の公式サイトでシミュレーション可
私ならこれにします。
独身なら３０才ぐらいで加入するかもね。
（いらないと思うけど)
子供がいる場合のみ問題なんだよね。
万が一、両親が同時に事故でなくなったり、少ないけどあるからね。
私の友達は小４の時に、パパスが趣味の登山で滑落して亡くなりました。
死亡保険がでたので、助かったそうです。
３０代でパパスが死亡。
ママスがシングルマザーで再婚せず、育てました。
この場合は、絶対に生命保険に加入してて良かったケースです。
どこまで備えるかにはなるけど、子供が小さいなら私は死亡保険は３千万に入りますね。入院保障もしっかり。
一貫校に行くかもしれないし、大学に行くかもしれないし。
不幸はないかもしれないけど、あるかもしれないです。
若いうちは逆に貯金や、投資で「もしも」を補えないという考え方を私ならします。
私が子供を産んで、すぐ旦那が死ぬかも・・
私も働くので、生命保険は欲しい派です。
どういう保険に加入するかは、旦那の収入と子供の数にもよります。
いらない派の意見もわかります。
生命保険も自動車保険も、家財保険も、火災保険も、地震保険も、認知症保険も、学資保険も、養老保険もありますからね。
終身保険や定期保険とどう違うのか、比較してみるのも面白いですよ。
最近は有名人が「生命保険はいらない」とよくいってるけど。
鵜呑みにしないほうがいいです。
その人は、すでにお金をたくさん持っているので、いらないだけです。
有名人やインフルエンサーが「生命保険はいらない」と発信する背景には、すでに十分な資産があって、万一の際にも家族が困らないという経済的前提があることが多いんですよね。つまり、それは“彼らにとっては”必要がないだけで、多くの人には事情が異なります。
たとえば…
小さいお子さんがいるご家庭
住宅ローンを組んでいるご家庭
貯蓄が少なく、万一に備える手段が限られている家庭
こうした方々にとっては、生命保険は「家族の生活を守るための最後の備え」です。
つまり保険は「資産の有無」「ライフステージ」「家族構成」で価値が変わるもの。 「保険がいらない」という意見がバズってても、自分に合ってるかどうかを冷静に見極めることが大切ですね。
ちなみに保険に入るか迷っているなら「公的保障」や「自分の資産状況」とセットで考えると判断しやすいですよ。
【公的保障の4つの柱】
① 社会保険：
・公的年金（老齢年金、障害年金、遺族年金）
・健康保険（医療費の一部負担）
・介護保険、雇用保険、労災保険など
② 社会福祉：
・高齢者、障がい者、母子家庭などへの支援
③ 公的扶助：
・生活保護など、最低限の生活を保障する制度
④ 保健医療・公衆衛生：
・予防接種、健康診断、感染症対策など
ただこれもどこまでかだよ。
崩壊リスクはある。
予防接種だけを見ても昔は（親の時代は）かなりの範囲無料ないし、４００円ぐらいでした。
今は、かなり有料だよ。（私の子供時代は有料が多かった）
もちろん民間の保険で完全にカバーするのは難しいですが、何事も0か100ではありません。
老いては子に従え
「老いては子に従え（おいてはこにしたがえ）」は、日本のことわざで、年を取ったら我を張らずに、子どもの意見に耳を傾けて従うのがよいという意味です。
どうせ私の世話になるんだからの世界線だお。
コメント
2勉強になる。
ええ、うれすぃ〜で〜す。