Pouvoir d’achat –

Six conseils clés pour bien gérer son budget domestique

Comment éviter de se trouver en indélicatesse avec sa régie, son assureur ou les impôts, et essayer de mettre de l’argent de côté? Un expert donne ses astuces.

Fabrice Breithaupt

Publié aujourd’hui à 12h17

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Loyer, assurance maladie, énergie, les dépenses contraintes augmentent. Les salaires et pensions ne suivent pas toujours. Les finances des ménages sont de plus en plus mises sous stress.

Dans ce contexte, tenir au mieux un budget domestique, ou optimiser l’existant, s’avère d’autant plus capital (dans les deux sens du terme). Voici plusieurs recommandations pour éviter les découverts et faire des économies.

Établir un budget

Le conseil peut paraître naïf. Et pourtant, certains n’en font pas, ou pas régulièrement et/ou pas de manière détaillée ni précise. Or, c’est la base.

«Faire son budget, c’est mettre face à face ses ressources et ses dépenses. Cela permet d’avoir une meilleure vision de sa situation financière, et de mieux la maîtriser», explique Adrien Busch. Le Vaudois est assistant social au CSP Genève. Il intervient auprès de personnes qui rencontrent des difficultés financières, passagères ou chroniques pour les aider à maîtriser leur budget domestique et épurer leurs dettes.

Selon le travailleur social, établir un budget peut être un exercice psychologiquement difficile pour certains. «C’est une démarche introspective: cela nécessite de se questionner sur son rapport à l’argent, cela renvoie aussi à sa situation financière, explique-t-il. Les personnes qui ont des problèmes d’argent ne font parfois pas de budget, car elles savent d’emblée que leurs comptes ne seront pas à l’équilibre. Dès lors, pour elles, faire un budget est désagréable: cela leur rappelle leurs difficultés, qu’elles vivent comme un échec personnel.»

Hiérarchiser ses dépenses

Les dépenses doivent être divisées en deux catégories. La première, la plus importante, est celle des dépenses contraintes: loyers, énergie, assurances, transport, alimentation, impôts, taxes, et dettes, notamment. La seconde est celle des dépenses modulables: sport, loisirs, culture, argent de poche, etc.

«Faire un budget, c’est aussi faire des choix, souligne Adrien Busch. Les dépenses contraintes sont obligatoires et doivent être honorées en priorité. Parmi elles, le loyer prime sur tout le reste, car à partir d’un loyer impayé, le risque est grand de voir son bail résilié et une expulsion du logement prononcée. Juste après doivent suivre les assurances, l’énergie, les impôts et taxes, et l’alimentation évidemment.»

Quid des dettes? «Elles doivent aussi être traitées en priorité, conseille Adrien Busch. Dans le cas où plusieurs prêts doivent être remboursés, il faut commencer par honorer ceux qui présentent les plus petits montants, car plus faciles et plus rapides à solder, ce qui permet de rationaliser le nombre total des emprunts. Pour les plus gros, en cas de difficultés, il faut avertir le plus tôt possible les créanciers et négocier avec eux une solution, comme un rééchelonnement.» Et d’insister: «Il faut surtout éviter de contracter de nouvelles dettes.»

Si la situation nécessite de trancher dans les charges, il faut analyser ses dépenses, voir s’il est possible de diminuer le montant de certaines d’entre elles, par exemple, en changeant de caisse d’assurance maladie, voire de suspendre ou de supprimer certaines autres, comme l’abonnement au fitness, poursuit l’assistant social. «C’est à nouveau une question très personnelle, intime, chacun ayant des besoins, des valeurs et des priorités différentes.»

Payer par ordre permanent

Ce service bancaire consiste à exécuter automatiquement des paiements récurrents au nom du titulaire du compte. «Pour les personnes qui ont des difficultés financières ou qui peuvent parfois dépenser plus que souhaité, ce système permet de s’assurer que les dépenses contraintes, comme le loyer ou l’assurance maladie, seront bien payées et en priorité. À condition, bien entendu, que le compte soit approvisionné en amont, pour ne pas se retrouver à découvert», explique Adrien Busch.

Privilégier le cash à la carte bancaire

Une étude universitaire australienne a démontré que les cartes bancaires nous incitent à dépenser plus qu’avec des espèces (billets de banque et pièces de monnaie). Psychologiquement, l’argent étant dématérialisé, on se rend moins bien compte de nos achats, leur fréquence et leur valeur. Cela peut compliquer la bonne tenue de notre budget.

Au contraire, l’argent physique permet de matérialiser ses dépenses, de mieux les conscientiser et de mieux les maîtriser. En payant en cash, on sait en temps réel ce qu’il nous reste d’argent. Cela évite de faire des écarts par rapport à son budget. «Le liquide peut donc être un excellent garde-fou» selon les cas, estime Adrien Busch.

Utiliser des enveloppes

Le système consiste à utiliser des enveloppes en papier ou des pochettes en plastique (il existe des petits classeurs à budget spécifiques vendus peu cher sur internet). Dès qu’on reçoit son salaire ou sa pension, on insère dans chacune d’elles les sommes en billets qu’on doit ou qu’on souhaite attribuer aux différents postes de dépenses du ménage: alimentation, carburant, argent de poche, etc.

Le principe peut paraître vieillot, mais il est aussi simple qu’efficace: il permet de mieux gérer son budget (car l’argent est physique, lire plus haut) et d’éviter les découverts, voire (bonus) de faire des économies. «On peut voir ces économies comme une récompense, ce qui est bon pour le moral», indique Adrien Busch.

Anticiper ses dépenses

Mariage, naissance, décès, licenciement, divorce, déménagement, les événements importants de la vie bouleversent les équilibres budgétaires, soit en augmentant les charges, soit en réduisant les revenus, voire les deux.

«D’où l’intérêt d’anticiper le plus tôt possible les impacts financiers de tels événements, par exemple, en mettant de l’argent de côté et/ou en réduisant certaines dépenses», conseille Adrien Busch.

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