信託晚美人生6》信託關鍵5問 理解客製化極限

信託是一項客製化的保障，但，信託到底是什麼？最基本觀念又有哪些？《財訊》整理民眾最容易產生的5大問題，讓讀者有個概括性的理解。

金管會近年積極推動安養信託，甚至要打造跨業結盟的全方位信託，讓民眾透過信託不只可以構築社會安全的防護網，也能安心規畫信託專戶中的金錢運用。不過，對大部分民眾來說，信託恐怕還是十分陌生的專有名詞，《財訊》特別整理出關鍵5問，循序漸進讓民眾對於信託更加了解。

Q1：做信託到底有什麼好處？

A：簡要地說，信託就是將自身（委託人）的財產，運用在「期望的人」（受益人）身上，以避免因為亂花錢，或年邁、身後出現各種自身財產被奪取的意外；透過信託，就能讓自身或繼承人降低這些風險發生的可能。

例如，當花錢如流水的月光族A，意識到自己的消費習慣在退休後勢必出現入不敷出的問題時，就可以透過信託和銀行訂立契約，用自益信託的方式規畫每個月存多少錢進入信託專戶，或是每個月專戶只能撥款多少給A使用，甚至是這些金錢是否有需要錢滾錢再投資，這種強制的規範，就幫助自己有效控管金流，累積財富。

再如，父母如果有一筆資產想要留給子女，甚至非法定繼承人，但又無法確定資產是否可以確實運用在每位財產繼承人身上，遺囑固然是解方之一，但仍可能會有遭到異議，甚至告上法院的情況發生；但如能透過他益信託提前配置好每位受益人的財產以及運用方式，就能讓每個信託非常明確地專款專用，避免家庭紛爭。

此外，坐擁龐大股息的存股大戶，也可以透過部分自益、部分他益的信託模式，將股利和股票作適當規畫，就有機會讓受益人穩定得到股利或股票。許多上市櫃企業的大老闆或大股東，就常用這種方式信託給下一代。

Q2：要有多少錢才能做信託？

A：法律上沒有任何限制。只要委託人有財產，都能找信任或熟悉的銀行做規畫。

不過，有些銀行考量信託金額太低，較難達到信託的效益，會設定以30萬元為最低承作金額；但隨著信託2.0上路，已經有愈來愈多業者承作信託，沒有任何金額限制。

部分銀行甚至推廣「預開型安養信託」，只要支付銀行信託簽約費後，就可以用儲蓄的概念每個月固定存入金錢；也可以初期存入一筆小額金錢，到一定歲數後再開始追加。

Q3：信託有哪些角色？毛小孩也能信託照護嗎？

A：信託基本上會有委託人、受託人、受益人3種角色，也可能會有第4種角色─信託監察人。例如，王大明打算拿出一筆錢規畫信託，王大明自己就是委託人，他將這筆錢交付給銀行管理運用，銀行就是受託人；後續則是銀行將信託專戶的錢專款專用，支付照顧王大明自己或家人的日常生活、看護、醫療等目的所需，這位被照顧的對象就是受益人。另外，也可以約定信賴的至親好友，或社會福利團體，擔任信託監察人，主要的責任是協助受益人，監督信託契約的執行。

此外，毛小孩是否可以運用信託照護，也是許多人關心的問題。不過，安永聯合會計師事務所執業會計師林志翔指出，由於毛小孩在法律上屬於「物」，所以目前無法成為信託的受益人，但這是未來必須努力解決的課題。

有信託業者表示，如果委託人讓寵物照護機構擔任受益人，並且設立信託監察人，定期監督信託資金有確實應用在毛小孩身上，流程上並無不可。不過，目前仍未有相關案例。

Q4：做信託會有哪些費用？

A：一般會有簽約手續費、信託管理費等兩大費用，如果碰上需要修改信託契約，還會需要修約費。目前簽約手續費大多是3000~5000元，信託管理費則是按每月底的「信託財產餘額」，以年率0.3~0.6%逐月扣收，修約費每次收取1000元的費用。

如今，眾多銀行力推的預開型安養信託，則是委託人在簽約時，先繳交一筆簽約費，目前業界最低1000元，之後只要都沒有從信託帳戶撥款，銀行都不會收取管理費，也成為想提早規畫信託的民眾，可以多加運用的方式。

Q5：除了現金，還有其他財產可以信託嗎？

A：股票、保險理賠金、不動產等，都是常見可以信託的財產；像是如果父母擔心兒女可能無法好好運用保險理賠金，就可以透過保險金信託，不只能專款專用，還能有規畫性地支出。

很多民眾擔心，財產放入信託後，是不是就不能再做額外的投資？

答案其實是可以的，只要和銀行契約訂好，財產不只可以存，還能再拿來投資指定商品；不過，《信託業法》有規定，信託業不能承諾擔保本金或最低收益率，所以民眾還是得考慮投資風險。

由上可以理解，信託是一項非常客製化的保障，必須理解委託人需求、稅務、法律等複雜且專業的過程，建議民眾只要有興趣都可以找銀行諮詢，讓自身的財產規畫更臻完善。

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