休眠口座白書

• 1. 休 眠 口 座 白 書
• 2. 休眠口座白書 1 休眠口座 10 年 間 運 用 さ れていない口座 休眠口座とは、長い間引き出しや預け入れなどの取引がされて 返金されている休眠口座の割合 いない銀行口座のことです。 最後にお金を出し入れした日や定期預金の最後の満期日から、 30 40% は返金 銀行では 10 年、ゆうちょ銀行では 5 年以上経った口座のうち、 休眠口座 預金者と連絡がつかないものが休眠口座とみなされます。 通帳や印鑑などを持って窓口に行けば、いつでも払い戻しが受 けられます。しかし、残高が少額の場合、手続きにかかる手間が 見合わない場合も多く、これを理由に休眠口座となるケースが 毎年発生する休眠口座金額の推移 （億） 846億円 883億円 882億円 多く見られます。 900 675 日本では毎年、新たに 800 億円以上の休眠口座が生まれている 450 といわれています。現在では、休眠口座の預金は全国銀行協会 225 などの内規により、銀行の収入になっています。 0 H20年度 H21年度 H22年度 （2008） （2009） （2010）
• 3. 2 な ぜ 休 眠 口 座 は 生 ま れ るの でしょうか？ case A 結婚 と 休眠口座 ［ 座 の の 休 休 と 口 口 眠 眠 な 座 座 口 口 る は に 座 1 結婚をして香川から東京へ リ 通 対 の 座 の ス 知 し 通 通 ク が て 知 知 は な 行 は ］ 高 い わ 残 く た れ 高 2 姓が変わり、新規口座を開設 な め ま り 、 す 1万 ま 休 。 円 す 眠 少 以 。 口 額 上 3 10 年後、銀行からの通知「休眠口座があります」 4 早速、銀行に問い合わせて残高を確認すると 10,515 円 あ 後 店 契 多 ［ 5 契約した支店は香川にあり、飛行機で往復 26,140 円 り の が 約 く 休 眠 ま 銀 統 支 の 口 す 行 廃 店 銀 座 。 に 合 の 行 の 問 に 窓 で 受 い 6 いつか取りに行こうと思い、忘れてしまっていた 合 よ っ 口 で は 、 け 取 わ の 休 て 眠 り せ な み ］ を 対 口 く 座 行 な 応 い し の っ 払 確 て て 認 い い い 戻 を る ま す す し 場 る 。 手 合 続 必 、 契 要 統 約 き が 合 支 を
• 4. 休眠口座白書 3 ・   ︵ ・ ・ ・ ［ 遺 相 相 故 遺 産 印 続 続 人 産 分 鑑 人 人 の 相 割 証 の の 出 続 協 明 印 戸 生 に 議 に 鑑 籍 か あ 書 、 証 ら た 登 る 明 死 case B 録 し ・ 亡 預 各 ま 金 た 父の他界 と休眠口座 印 鑑 銀 行 で の 口 座 所 間 解 の 約 捺 定 の の す に 印 必 手 べ 1 父が他界 が 必 続 て 要 き の な 要 書 ︶ 書 戸 類 籍 類 ︵ ］ 通 2 遺産相続の際に口座を確認したところ休眠口座を発見。残高は 50,230 円 常 5 ~ 6通 ︶ 3 銀行に問い合わせてみると、相続者全員分の印鑑証明など多くの書類が必要とのこと 4 相続人総勢 18 名に連絡を取り始めるが、うまく予定が合わないまま時間だけが過ぎていく 5 何とか予定を取り付けたが、相続人の中には遠方に暮らす者も多く、 収集はさらに難航               ［ 2 1 口 預 各 親 口 預 銀 預 引 座 金 人 族 座 金 行 金 越 を 口 の ・ 解 口 ま 口 し 諦 座 自 親 約 座 で 座 や め 6 手間を考え、あきらめることに決めた の 宅 戚 時 の の の 転 る 残 へ の に 残 往 あ 勤 際 高 の 人 印 高 復 る 、海 の を 往 数 鑑 を の 銀 外 よ 復 ← が 証 上 交 ← 行 上 転 く 回 の 多 明 回 通 が 居 あ る 交 い の る 費 遠 な る た 通 提 た が 隔 ど 理 め 費 出 め 地 由 を に で あ が あ ］ き お き あ ら 願 ら る め い め て す て し る し ま ま う う
• 5. 4 INDEX 2 なぜ休 眠口座は生まれるのでしょうか？ 5 海 外の休 眠口座はどうなっているのでしょうか？ 6 韓 国とイギリスの休 眠口座 8 韓 国 ・イギリスは休 眠口座をどう扱っているのでしょうか？ 10 休 眠口座 検 索システム 12 休 眠口座 基 金 設 立までの道のり 14 韓 国で休 眠口座 基 金はどう使われているのでしょうか？ 16 イギリスで休 眠口座 基 金はどう使われているのでしょうか？ 20 もし日本で休 眠口座 基 金ができたら、あなたはどのように社会を変えますか？ 22 日本でも休 眠口座 基 金は創れるでしょうか？ 23 基 礎 理 解のための Q&A
• 6. 休眠口座白書 5 海 外 の 休 眠 口 座 は どうな って い るの でしょうか？ 休眠口座が生まれているのは日本だけではありません。 世界の国々では休眠口座をどのように取り扱っているのでしょうか。 韓国、 イギリスという２つの国の事例を見ていきましょう。
• 7. 6 韓 国 の 休眠口座 休 眠口座の定 義 休眠口座とは「金融機関の口座の中で、関連法律の規定または当事者の約 定により債権または請求権の消滅時効が完成された口座」と定義されてい います。銀行では 5 年、 保険では 2 年、郵政では 10 年と定められています。 返金するにあたって遡る期 間 「 休眠口座の振込に関する特別法の附則において、 2003 年から発生した 休眠口座に対して適用するが、それ以前に発生した休眠口座に対しても、 金融機関が時効利益を放棄する場合、効力を持つ」と明記されています。ま た、統合システムを構築する上での『休眠口座検索システム構築および運 用のための合同協約施行指針』によると「各業界の協会（情報の管理機関 ） は、最低過去 5 年間の休眠口座情報を保有する」と定義されています。 （同 協約の施行指針、 5 条 第 2 項より ） 第 韓国：銀行の休眠口座総額と返金率 約 102 億円 韓国の休眠口座総額 うち17.3% は返金 ※ 保険などを含めた休眠資産全体は約 1121 億円
• 8. 休眠口座白書 7 イギ リス の 休 眠 口 座 休 眠口座の定 義 「 休眠口座の定義は、 15 年間口座が開かれた状態で、 口座名義人の取引活動 がなかったもの」とされています。 返 金するにあたって遡る期間 具体的に年数を定めている法律はなく、現在、民間銀行と政府側で交渉中で す。 Dormant Bank and Building Society Accounts Act 2008 2(2)(b)』 『 において「顧客は休眠口座の移管が行われなかったら有していたであろう 権利を有する」とされており、 BANKING: CONDUCT OF BUSINESS 『 SOURCEBOOK 5.1.9(2)』において「たとえ所定の期間をすぎても、銀行は 顧客に可能な限り口座へのアクセスを認めなければならない」と定義され ています。 イギリス：銀行の休眠口座総額と返金率 約 520 億円 イギリスの休眠口座総額 うち 20% は返金 ※ 保険などを含めた休眠資産全体は約 1170 億円
• 9. 8 韓 国・イギ リス は 休 眠 口 座 をどう扱って い るのでしょうか？ 韓国の休眠口座基 金  微 笑金 融中央 財 団 預金 者 休 眠口座あるのかな？ 住 き 座 テ オ 口座 情 報の照 会 1 5 本 人口座へ直 接 振込み 民 る ム 休 眠口座検 索システム の ン 登 。 有 、 ラ 録 簡 金 易 無 融 イ 番 を ン 号 照 機 会 確 関 休 休 眠口座の払い戻し申請 2 と 認 眠 姓 に の 名 必 す 窓 口 休 眠口座の管 理 る 座 の み 要 な こ 口 で 検 各 金融 機 関 幹 事銀 行 。 情 と 休 索 報 が 眠 シ は で 口 ス 休 眠口座の払い戻し登 録 3 4 払い戻し依 頼 微 笑金 融中央財 団 Smile Microcredit Bank 1, 休 眠口座の返 金 処 理 金 融監 督 院・財政 経済省 管 理 財 団の監督および規制 2, 金 融 機関が基 金に寄 付をした休 眠口座の運用 3, 福 祉 事業 者に対するサポートおよび監 督 NPO や福祉 団 体への支援 融 資 ・プロボノコンサルティングなど
• 10. 休眠口座白書 9 どちらの国もファンド（基 金 ）を設 立し、 金 者が休眠口座を探しやすいシステムを構 築しています。 預 払い戻し請 求を簡易化することで、 金 者の権 利を守り、 預 その上で、残金を社 会に還 元しています。 イギリスの休眠口座 基金  リクレイムファンド 預金 者 休 眠口座あるのかな？ 関 の に 合 3 る 口 座 韓 口座 情 報の照 会 払 計 ~ こ 検 国 1 4 ヶ 休 眠口座検 索システム で い 金 と 休 索 と 3 預 金 者への払い戻し 戻 額 月 が 眠 シ 同 す に で を 口 ス 様 。 、 一 き 座 テ 、 ま 度 る ム オ 休 眠口座の払い戻し申請 2 と 、 の ン 払 。 、 め 有 金 ラ い 無 て 戻 を 融 機 イ ン 各 金融 機 関 金 し 確 関 休 融 登 認 の 眠 機 録 す 窓 口 休 眠口座の払い戻し登 録 4 5 銀 行への払い戻し リクレイムファンド 英 国金 融サービス監督 機関 Reclaim Fund Ltd. 協同組合銀行 Co-operative Bank） （ によって管理運用されている Financial Services Authority 1, 休 眠口座の返 金 処 理 管 理 財 団の監督および規制 2, 金 融 機 関が財 団に移 管をした休 眠口座の管 理 ビッグロットリーファンド ビッグソサエティキャピタル Big Lottery Fund Big Society Capital 社 会 的 組 織の援 助 社 会 事 業の NPO 中間 支 援 業 者への融 資
• 11. 10 休 眠 口 座 検 索 システム 韓 国 ・イギリスでは、インターネットで休 眠口座を簡単に検索できるシステムを構 築しました 韓国の休 眠口座検 索システム 微 笑 金 融中央 財 団 ／ 韓 国 全 国 銀 行 連 合 会 http://www.smilemicrobank.or.kr/ ／ http://www.sleepmoney.or.kr/ 韓国では休眠ポータルサイトから微笑金融中央財団に寄付され る予定の休眠預金の有無を確認することができます。また、寄付 対象以外の休眠口座に関しては、全国郵便局、生命保険協会、損 害保険協会、相互貯蓄銀行中央会など、各機関それぞれの窓口か ら検索が可能です。    どのウェブサイトでも住民登録番号、名前など、簡単な情報を 入力するだけで、 休眠口座の有無を確認することができます。
• 12. 休眠口座白書 11 今までは各 銀 行にそれぞれ問い合わせなければならなかったが、 預金者 A銀行 このシステムは一 括 検 索ができるように設 計されている。 休眠口座検索システム B銀行 インターネットで検 索 口座 情 報の提 供 C銀行 イギリスの休 眠口座 検索システム マイロストアカウント -http://www.mylostaccount.org.uk/ マイロストアカウントは、イギリスで用いられているインター ネット上で休眠口座を検索できるウェブサイトです。所定のオ ンラインフォームに氏名、住所等を入力すると、 カ月以内に口 3 座の照会が行われます。  英国銀行協会 BBA）において小口預金を行っている 37 の （ 銀行、住宅金融組合協会 BSA） 47 の組合、 （ の 国民貯蓄投資機構 （ NS&I：旧郵便貯蓄銀行）と、休眠口座が発生する可能性があ る全ての金融機関の情報を検索することができます。また、シス テムの管理もこの 3 つの組織によって行われています。
• 13. 12 休 眠 口 座 基 金 設 立 まで の 道 のり 韓国 Republic of Korea 20 03 年 約、施行指針の準備作業および仕組みの構築方法を議論。 休眠口座に対する市民の意識が高まり、引出し率が増加 20 06 年 4 月 する。 休眠口座が銀行全体の利益 16% に達する状態。 * 休眠口座の統合照会システムが稼働する。 （2003 年 ）納税者連盟やその他団体側から金融機関に対 20 06 年 10 月 して、 インターネットでの照会システムの要求が高まる。 グラミン銀行総裁のムハマド・ユヌスが訪韓し、盧武鉉大 20 04 年 11 月 統領が韓国でも休眠口座を利用し、マイクロクレジットを 金融監督院より「休眠口座還給手続き改善法案」を提起。 年内に法制化することを呼びかける。 与野党議員から「休眠口座を活用して福祉財団を設立する 法案」の提起など、 法案化の動きが活発になる。 20 07 年 6 月 「休眠口座の処理および社会貢献基金設立法」の制定案が 20 05 年 2 月 財政経済委員会を通過。 金融監督院の提起に対応し、銀行業界から合同で統合した インターネット照会システム構築や、銀行界独自で「社会 20 08 年 3 月 貢献銀行」を設立し、 社会福祉事業を行う事を提案。 休眠口座財団（現 : 微笑金融中央財団 Smile Microcredit Bank）が始動 20 05 年 12 月 公的基金の設立案は一旦留保され、まず休眠口座を統合し て照会するシステム構築を推進することに。生保協会、損 保協会、銀行連合会による検討委員会が構成され、合同協
• 14. 休眠口座白書 13 イギ リス United Kingdom of Great Britain and Norther n Ireland 20 04 年 2009 年 7 月に最終案を公表。 Big Lottery Fund (BLF) 内に投資委員会が発足。 当時財務相であった G.Brown 前首相が、銀行の休眠口座 2010 年 3 月 2011 年 7 月 の預金を一元管理し、 慈善事業に利用する構想を提唱。 保守党の D. Cameron 党首は、総選挙に向けたマニフェス 投 資 委 員 会 が 最 初 の 投 資 先 を Think Forward Social 20 07 年 2 月 トにおいて、社会政策の多くを社会的企業や社会起業家な Impact Ltd.と発表。投資額は￡450,000 （約 5,900 万円 ）。 どに委ねる Big Society」 「 構想を提唱。首相就任後には、 休 眠 資 産 慈 善 団 体 連 合 Unclaimed Assets Charity （ 2011 年 12 月 Coalition）が設立され、 休眠口座の額を明らかに。 「Big Society」構想の実現に向けた資金源として、休眠口 さらに 4 件、合計 310 万ポンドの投資が投資委員会により （当時は約 50 億ポンドと発表） 座を活用した Big Society Bank(BSB)」 「 を設立し、社会 決定。国庫補助認定を欧州委員会より獲得。 的企業に資金提供する意向を表明。 20 08 年 1 月 2012 年 3 月 BBA（英国銀行協会 ） BSA 、 （住宅金融組合協会 ） NS&I 、 2010 年 7 月 金融サービス機構より Big Society Capital に認可が下り （国民貯蓄投資機構：旧郵便貯蓄銀行）が各々構築してい Co-operative Financial Services（英 国 最 大 の 協 同 組 る。 た休眠口座検索システムを一元的に利用できる Web サイ 合銀行）を、請求基金の設立管理機関に指名。 Financial Services Authority（英国の金融サービス全般を監督す 2012 年 4 月 ト http://www.mylostaccount.org.uk/」 「 開設。 る機関 ）の監督下に置かれる。2010 年中に基金を設立後、 Big Society Capital が 創 業 し、 資 委 員 会 は 終 了。 投 業 20 08 年 11 月 務 は Big Society Capital に 引 き 継 が れ る。 Wales, （ 休眠口座の移管を実施、2011 年上期中に第 1 回の剰余金支 英 国 議 会 に お い て、Dormant Bank and Building Scotland, Northern Ireland については引き続き BLF が 払 6 千万 ~ 1 億ポンド ） （ を実施すると表明。 Society Account Act 2008 が成立。 業務を行う ） 2011 年 5 月 20 09 年 2 月 Big Society Bank 概要提案書が大臣承認される。 英 国 FSA が、 求 基 金 に 係 る 規 制 案 の 意 見 を 募 集 し、 請
• 15. 韓国で 休眠口座基金は どう使 わ れているの でしょうか？ 高 齢者への無 料看護事 業 高齢者の生活水準の向上を目的に、独居老人や低所得者層の高齢 者には無料看護事業が提供されています。また、この事業を通じ て低所得者層の女性には安定的な所得とジョブトレーニングの機 会を与えることができます。 低 所得 者 層の子どもたちへの教育事業 地域児童センターの教育機能を強化し、低所得者層の子どもに対 して、基礎学習、英語、読書、芸術、体育など計 8 つのカリキュラム を提供しています。青年失業者、文化芸術系失業者を教師として 採用することで雇用の創出にも貢献。現在、 2604 カ所で運営さ 計 れています。 社 会起 業へのサポート事 業 社会起業家の育成、経済的支援、賞の設置など、社会事業に取り組 みやすい環境づくりを広く進めています。社会起業家たちは、教 育、環境、文化芸術、保健医療など公的なサービスの届きづらい問 題を解決する大きな原動力となっています。
• 16. 休眠口座白書 15
• 17. イギリス で 休 眠 口 座 基 金 は どう使 わ れているのでしょうか？
• 18. 休眠口座白書 17 教 育と雇用と社 会起 業 支援 イギリスは大きく「教育・雇用・社会起業」という ３つのテーマに力を入れています。 雇用の安定、低所得者層の子どもへの教育など、政府 の手の届かない多くの社会問題が生まれています。 イギリスの休眠口座基金では、社会起業への投資を 促進することにより、市民による問題解決を推進し ています。
• 19. 18 イギリス の 休 眠 口 座 基 金 「 B i g S oc i e t y 」 フランチャイズビジネスで 新たな一歩を踏み出す人々 イギリスの休眠口座基金が支援を行うフランチャイジング ワークス FranchisingWorks） （ では、起業をする人々に、経 済的、経営的支援をすることで、失業者の増加問題の解決に 取り組んでいます。 サ ポ ート が な け れ ば 今 の 自分 は 無 かったでしょう アンドリュー・ハーレーさん 一昨年、景気の後退を理由に 10 年間ビジネスマネージャーとして働い た会社を解雇されました。そこで、地域の職業安定所に通っていたと ころ、フランチャイジングワークスを紹介されワークショップに参加 しました。説明会でのプログラムマネージャーの豊富な知識や経験か らフランチャイズ事業に可能性を感じ、スナップオンツールズのフラ ンチャイズビジネスに挑戦することにしました。フランチャイジング ワークスのサポートがなければ今の私はなかったでしょう。
• 20. 19 休眠口座白書 19 すべての子どもに教育と雇用の機会を プライベートエクイティファウンデーション Private Equity （ Foundation）が運営するシンクフォワードソーシャルインパ クト Think Forward Social Impact Ltd.） （ は教育の機会を得 られない子どもたち、仕事に就けない若者を対象に、教育面、精 神面でのサポートを行っています。 小 学生までの問 題 不安定な家庭環境、不十分な両親の援助、精神的な弱さ、 読み書き・数学能力の遅れ 高 等教育での問題 不登校、高等教育での遅れ、熱意の欠如、人間関係 大 学 進学 、就職にあたっての問題 精神的・経済的自立ができない
• 21. もし 日 本 で 休 眠 口 座 基 金 が で きたら 、 あ な たはどのように 社 会 を 変 えますか？
• 22. 休眠口座白書 21
• 23. 22 日 本 で も 休 眠 口 座 基 金 は 創 れ るでしょうか？ 休 眠 口 座 基 金 を 作るには 多くの 人 々の 賛 同 が 必 要 です。 日 本 でも休 眠 口 座 基 金 ができれば 、 海 外 の 事 例と同 様 、 福 祉 や 環 境 などの 社 会 的 事 業 、 困 難 にぶ つかっている人 々の自 立 支 援 、 孤 児 や 低 所 得 者 層 の 子どもたちへの 教 育 支 援 、 震 災 の 復 旧 ・ 復 興 支 援 などを、 出 資 、 融 資 、 助 成 などにより支 援 することが 可 能 になります。
• 24. 休眠口座白書 23 基 礎 理 解 の た め の Q＆A Q. 休眠口座を活用することは預 金 者 保 護に反しませんか？ A. 預金者の権利は守られます。 休眠口座の預金者はいつでも返金請求が可能です。それでも持ち主が 現れない預金についてだけ、社会福祉のために有効活用しようという 仕組みです。 Q. 休眠口座 情 報が一 元化されると、 預 金者にはどんなメリットがありますか？ A. 誰もが簡単にすべての金融機関の休眠口座を一括で検索すること ができます。休眠口座を、 いつでも分かりやすく探せるようになること で、預金者の権利はより尊重されることになります。 Q. 休眠口座を活用することにはどんな意 義があるのでしょうか？ A. 社会事業などを通して、 国民に還元します。 毎年生まれている休眠口座の預金は、 億円を超えるといわれてい 800 ます。そのうち、預金者に返還されている割合が 30%~40% です。残り 60% から、 返金分をさらに 30% 見積もったとしても、半分の 30％ 300 （ 億円）が残ります。この 30% があれば災害時に緊急貸付などを必要と する人々すべてに支援ができると算出されています。
• 25. 24 参考文献 この資料は 2012 年 8 月までのデータを元に作成されています。 ・休眠口座について考えるための情報サイト ＜ http://kyumin.jp/ ＞ (2012/8/2) ・Big Society Capital ＜ http://www.bigsocietycapital.com/ ＞ (2012/8/2) ・mylostaccount ＜ http://www.mylostaccount.org.uk/ ＞ (2012/7/15) ・Reclaim Fund Ltd. ＜ http://www.reclaimfund.co.uk/ ＞ (2012/7/12) ・Dormant Bank and Building Society Accounts Act 2008 ＜ http://www.legislation.gov.uk/ukpga/2008/31/contents ＞ (2012/5/20) ・Smile Microcredit Bank ＜ http://www.smilemicrobank.or.kr/ ＞ (2012/7/20) ・韓国全国銀行連合会 ＜ http://www.sleepmoney.or.kr ＞ (2012/7/15) ・朝日新聞デジタル「休眠預金、さらに 882 億円 10 年度の額、閣議決定」 http://www.asahi.com/politics/update/0322/TKY201203220013.html ＞ (2012/6/12) ＜ この資料の内容の一部または全部を引用転載される際には、出典を明記くださいますようお願い申し上げます。 なお、 この資料の内容の一部または全部を引用転載したことによって、万が一、損害や不利益等が発生した場合も、 事務局では一切責任を負いかねますので、何卒ご了承願います。
• 26. 著者：休眠口座国民会議 写真：安田 菜津紀（表紙 , P20-21） お問い合わせ : 休眠口座国民会議事務局 ( 日本財団内 ) 東京都港区赤坂 1-2-2 Tel 03-6229-5111 E-mail cc@ps.nippon-foundation.or.jp
• 27. 休眠口座白書 2012