ソーシャルレンディングおすすめ11選比較【2023年4月更新】人気サービスの口コミや選び方など徹底解説◆専門家監修◆

Crowd Bank
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「Crowd Bank」はこんな人におすすめ

COMMOSUS（コモサス）は、2022年12月1日付けでCAMPFIRE Owners（キャンプファイヤーオーナーズ）から名称変更した融資型クラウドファンディングサービスです。

「COMMOSUS」の最新ファンド募集状況

FUELふえるオンラインファンドは、国内外の多様なタイプのファンドを取り扱うサイトです。融資先を上場企業もしくは同等の信用度をもつ企業のみに絞り、そこからさらに独自の審査基準をもって適正と判断したファンドのみを扱っています。

融資後も定期的にモニタリングをおこない、調達した資金を本来の目的通りに活用されているかをチェック。これまでプロにしか扱えなかった案件に初心者でも安心して投資できる仕組みを確立しました。

安定的なリターンを目指せる不動産の賃料収入がメインのため、2023年4月時点で正常償還率は100％です。同社は他にも、特化型不動産ファンドを扱うさまざまなクラウドファンディングサービスを展開しており、業界でも特にプロフェッショナルなノウハウを有する事業者といえるでしょう。

「FUELオンラインファンド」の最新ファンド募集状況

CROWD CREDITクラウドクレジットは、海外の発展国で事業展開する企業に特化したファンドを取り扱っており、円建て・ドル建て・ユーロ建てファンドへの分散投資に適した国際的な取引を得意としています。発展途上国の金融業者や起業家を支援するファンドなどもあり、社会貢献や問題解決に協力したい人に適しています。

「CROWD CREDIT」の口コミ

「CROWD CREDIT」の最新ファンド募集状況

OwnersBook
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LENDEX
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自社で融資や商業手形を取り扱ってきたノウハウから、投資先に自社も出資して投資家と同様にリスクを負うセイムボード出資、リスク分散のための商業手形割引などを取り入れているのが大きな特徴です。また、投資先のリスク評価や出資後のレポートなど、情報の透明性にも注力しています。

なお、募集中のファンドの中には、投資額に応じてAmazonギフト券がもらえるものがあるため要チェックです。このプレゼントは予定利回りには含まれません。

Bankers
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「Bankers」の口コミ

maneo
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Alterna Bankオルタナバンクとは、世界中の魅力あふれる投資案件に個人投資家が1万円から出資できるプラットフォームを意味します。

上場株式や債権などのブランディングされた資産ではなく、まだ市場に出回っていない未上場企業などの独自性やポテンシャルを評価できる資産への「オルタナティブ投資」が特徴です。

サービスは、内閣総理大臣の登録を受けた「第一種金融商品取引業者」のSAMURAI証券株式会社が運営しており、同社はほかにも「第二種金融商品取引業」「電子募集取扱業務」の3つの業務資格を有する国内8社のひとつです。

融資先は、同グループのSAMURAI ASSET FINANCE株式会社が厳格な審査をおこない、透明性の高い安心安全な運用を目指しています。利回り3〜8％、元本償還率100％という実績がまさにその裏付けといえるでしょう。

「Alterna Bank」の口コミ

「Alterna Bank」の最新ファンド募集状況

Alterna Bank
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ソーシャルレンディングサービスの選び方

利回りと運用期間

ソーシャルレンディングでは案件ごとに「利回り」と「運用期間」が設定されています。

記載されている利回りは想定利回りあるいは表面利回りがほとんどなので、実際は経費や税金が差し引かれることは念頭においておかなければなりません。

それを踏まえたうえで、次は運用期間を確認します。短期案件（2年以下）と長期案件（2年超え）のメリットとデメリットは次の通りです。

老後までに資産を形成するという目的の場合、その年数のなかで目標額に達するまでのスパンを確保できるかを考慮して案件を選びましょう。利回りを見ながら、長期案件と短期案件を組み合わせて分散投資するというのも方法の1つです。

ファンドの種類と数

サービス事業者が取り扱っている案件の種類、投資先の企業の特徴も重要なポイントです。紹介したサービス事業者のなかだけでも、次のように案件は多様に存在します。

• 不動産
• 再生可能エネルギー事業（太陽光発電など）
• 海外ファンド
• 非営利案件

どの業種が安心とは一概に言えません。上場企業、中小企業、ベンチャー企業など投資先の経営状況によっても案件のリスクは左右されます。自分が詳しい分野、あるいは興味のある分野を中心に、情報収集に努めながら案件を選びましょう。

当然のことながら、投資家が事業者や融資先の企業へ運用方針について口出しすることはできません。たとえプロジェクトの運用方針で納得がいかずとも途中解約することはできないため、事前にしっかりとリスク管理や下調べをおこなっておくことが重要です。

投資リスクへの対策

小口投資といえど、ソーシャルレンディングにも元本割れや償還遅延などのリスクは避けられません。事業者や案件を選ぶ際は、以下のようなリスクヘッジや体制に着目しましょう。

• サービス提供事業者自体の財務状況が好調
• 案件・投資先の分析が正確
• 投資後のモニタリングをしっかり行う体制がある
• 事業者も案件に出資している（セイムボート出資）
• 不動産など担保付きの案件
• 運用事業者による保証制度
• リスク分散のための工夫（商業手形など）
• 劣後出資割合（毀損が生じた場合に事業者から負担する割合）
• 融資元本回収率
• 投資先の情報の透明性・リスク度合いの明示

利回りだけを見て選ぶのは危険です。リスク低減の工夫、投資先の返済遅滞や元本毀損が生じた場合の対策まで講じられているかを確認することが大切です。

融資先企業の求人状況をチェック

融資先企業の求人状況などをチェックして、企業が継続的に投資家を募るような広告を出している場合は、投資家が集まっていないため少し懸念点を持ってもいいでしょう。一方で求人広告が社内の紹介をおこなっており雰囲気がわかるような募集がある場合は、社内を紹介してもいい雰囲気を持っている企業であり、信頼性は高まるといえます。

これは見方の問題になりますが、表面上の紹介サイトだけ見て選択するのではなく、企業サイドからのメッセージをチェックすることは企業の安全性を考える上で有用でしょう。

中島さん

業者の選び方は視点を変えて業者の求人票や、提携先や株主構成の変化、上場していれば株価の動き等も判断材料とするといいでしょう。

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ソーシャルレンディングのメリット

1万円程度の少額から投資を始められる

まずソーシャルレンディングの大きなメリットの1つとして、少額投資が可能な点が挙げられます。案件にもよりますが、概ね1万円程度から投資できるものが多く、余剰資金10万円をいくつかの案件に分散投資したり、手持ち資金があまりないときはとりあえず1万円だけ投資して様子を見たりなど、それぞれの目的に応じた投資スタイルが可能になります。

賃貸経営などの不動産投資であれば、初期費用が数百万〜数千万円に及ぶ場合もあります。必要経費を抑えることで、万一失敗したときのリスクも軽減することにつながります。

投資経験が浅い人や、まとまった元手の用意が難しい人でも気軽に投資を始められるのがソーシャルレンディングの特徴です。

ネット上で手軽に出資できる

ソーシャルレンディングの特性として、原則手続きはインターネット上で完結するという点があります。条件さえ合えば、仕事の合間でもパソコンやスマートフォンで簡単に投資家登録や出資手続きがおこなえます。

そのため、出資していた案件が運用期間を終えて償還された資金を、そのまま別の案件への出資へ充当することも可能になります。資金の活用サイクルを効率化することで、先着を競う人気の高い案件にもいち早く投資できるチャンスが増えます。

高い利回りの案件が多い

ソーシャルレンディングでは比較的、銀行への定期預金や株式投資などに比べて高利回り案件が多いことも魅力の一つです。当然、案件によって差はありますが、一般的に6〜7％程度の水準を期待できます。

株式投資であれば2〜3％となるものが多いことや、マイナス金利時代の現代においてこの水準は非常に高いことがわかります。上場企業の案件であれば年利2％前後のものありますが、未上場企業の案件で不動産担保の有無によっては6〜10％の期待利回りとなる場合もあります。利回り重視のユーザーでも満足できる案件に出会うことが可能となるでしょう。

運用中の手間や心労はゼロ

仕事や家事で忙しい人でも、不労所得として収益を望めるのもメリットです。あくまでの貸付金の利息の分配なのでそこまで大きな利益ではありませんが、賃貸経営などのような運用管理もなく、企業への融資・資金の回収などすべて事業者に任せっきりにできるため、まさに「ほったらかし投資」を実現できます。

また、株式投資やFX、REITのような「値動き」を気にする必要もないため、運用期間中は自身の本業に集中することができます。

投資家は、事業者のホームページで投資家登録をして案件申し込みと入金をするだけです。その後、運用期間が満了して返済額（収益）が振り込まれるのを待ちましょう。

「企業に融資するなんて難しそう…」と悩む必要はありません。

投資額以上の損失は発生しない

ソーシャルレンディング事業者と結ぶ「匿名組合契約」には、投資家の責任を「有限責任」とする決まりがあります。

通常、個人事業主として不動産投資をおこなう場合、投資家の責任は「無限責任」として扱われます。投資物件になんらかの不具合やクライアントとのトラブルなどが発生すると、投資金額全額を失う可能性に加え、賠償請求や将来の営業停止といった事態に陥る恐れもあります。

投資家の責任が有限であるということは、万一投資案件や企業側に問題があった場合でも、投資額以上の損失は発生しないことを意味します。匿名組合契約は、投資家のリスクを最小限に抑えるための働きもしています。

リターンが投資経験に左右されない

投資家としての経験が浅い人でも、ある程度の案件の見極めができ、経験者と同等のリターンを期待できる点もメリットです。

ほとんどの事業者ホームページでは、各案件の詳細に加え、現時点の出資状況や倍率が確認できます。倍率が高く人気の案件であれば、その企業の可能性を多くの人が感じているということがわかり、投資を成功に導くヒントにできます。

さらにファンドの運営や営業を実施するのは投資家ではなくソーシャルレンディング事業者です。投資家の実績やノウハウが原因で期待できるリターンに差が生じるということはありません。

出資方法にバリエーションがある

運用期間の長さや募集方法に自由度があるのもソーシャルレンディングの利用しやすいところです。

ソーシャルレンディングの案件では、運用期間は概ね3ヶ月〜年単位と幅があり、短期間から収益化を期待できるケースがあります。これにより出資先の運用がうまくいかないまま終了してしまった場合でも、すぐに切り替えて新しい案件にチャレンジすることもできます。

また事業者のルールにもよりますが、募集方法が「先着」「抽選」と選べる場合があります。そのため、先着で応募に間に合わなかった場合でも再度募集に乗れる可能性も出てきます。逆に、抽選では当たりにくい人気の高い案件であっても、先着募集期間で早期の申し込みを狙えば希望はあります。

ソーシャルレンディングは、このように豊富な出資方法をもつことを特徴にしており、より多くのニーズに対応しています。

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ソーシャルレンディングのデメリット

元本割れ・貸倒れの恐れがある

「元本割れ」とは、出資した元金の一部しか返還されないことをいいます。融資先の法人企業の業績が悪化したり、プロジェクトの進行が想定通りにいかず返済能力が低下したりして、事業者が元金全額を回収できない場合に起こります。一般的にソーシャルレンディングでは、元本割れは発生する可能性のあるものという条件付きで出資を募るため、事業者は投資家に対して元本保証はしていません。

また、「貸倒れ」とは融資先の企業が倒産などで債務不履行となり、利益どころか出資金が戻ってこない事態をいいます。この場合は事業者が対応してくれるケースもあるようですが、まずはそれも事業者にその余力があればの話です。ソーシャルレンディング業者の実績・担保や保証内容も事前にしっかりとチェックしておきましょう。

入金が延滞される可能性がある

案件によっては運用終了期間が満了したにもかかわらず、入金までに時間を要する場合があります。

たとえば不動産の場合、ビルを建てるための融資をおこない、建設が完了した後になって買い手がなかなか見つからないというケースが考えられます。こうなると、ビルが売れるまで融資した金額を回収できないので、売れるまで入金が遅延するかもしれません。

融資段階で既に買い手のいる案件であればこのような事態は起こりにくいものですが、買い手予定だった企業が倒産することもあり得ます。延滞したあげくそのまま貸倒れとなる恐れもあるので注意が必要です。

買い手候補が不在になった場合でも新たな買い手が見つかりやすいエリアの案件を選ぶなど、リスク低減を考慮しましょう。

倍率が高い案件はクリック合戦

人気のファンドが募集を開始すると、投資家からのアクセスが殺到するクリック合戦となる場合があります。そのため、公平性を保つための対策として、案件によって「先着」「抽選」の両方を募集方法として設定している事業者もあります。

しかし需要の高い案件の抽選では倍率が高くなり、なかなか当選できないケースも増えています。せっかく投資家登録をしても、実際には案件への申し込みができず、資金の活用ができないという場合もあります。

運用期間中は中途解約できない

中途解約できない点もソーシャルレンディングの「手軽に利用できる」という性質に相反するデメリットです。運用期間が満期となるまで出資したお金はロックされ、投資家の都合で自由に解約できない仕組みとなっています。

急に資金が必要になった際に困らぬよう、ソーシャルレンディングでの出資は余剰資金のみで運用することが大切です。またなるべく短期間のプロジェクトなどに複数小口投資をして、返済時期をずらしておくのも良い方法でしょう。

投資にレバレッジをかけられない

国内FXなら最大25倍、株も信用取引なら3倍のレバレッジをかけられますが、ソーシャルレンディングにはレバレッジがありません。自分が出資できる金額以上の取引はできないので、投資額が小さければそれだけ利益額も小さくなります。

少ない出資で大きなリターンを得たい人には不向きです。とはいえ、レバレッジによる負債リスクも低いので、堅実に利益を得たい人に向いています。

レバレッジ効果の概念とは

レバレッジ効果は小さな力で大きな物を持ち上げる「てこの原理」に例えられます。自分が投資できる金額以上の取引をすることで、大きな利益が期待できる仕組みです。国内FXの場合、最大25倍のレバレッジをかけられるため、元手が10万円でも250万円分の取引が可能です。

ただし、5%の損失が生じたときには同額の損失が生じます。つまり、10万円を元手に25倍の取引をして5%の損失が生じた場合、投資額以上の損失を被るということです。

早期償還で想定利益が減る

「早期償還」とは、融資先の企業に認められる「繰上げ返済」のことです。企業がプロジェクトの運用を継続するよりも終了したほうがよいと判断した場合、ソーシャルレンディング事業者に対して借入金を一括返済し、運用期間を早めてプロジェクトを終了することができます。

この場合、企業は予定していた運用成果を上げることができないため、投資家は出資時に期待できた利益は得ることができなくなります。

ソーシャルレンディングでは、大きな損失は発生しにくいものの少なからずデメリットはあります。予想外のトラブルも起こりやすいため、次に解説する事業者・案件の選び方もチェックして、適切な資金運用に役立ててください。

ソーシャルレンディングのリスク回避方法とは？危険を減らす選び方

ソーシャルレンディングは、融資型クラウドファンディングとも呼ばれる比較的新しい投資方法です。この記事では、ソーシャルレンディングについて基礎知識を解説したうえで、どのようなリスクがあるのか解説します。リスクを回避する方法も紹介します。

news.mynavi.jp

2021.11.29

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ソーシャルレンディングで儲けるためのコツ

事業者・案件の分散投資

案件ごとのリスクは高低差こそあれ、必ず存在します。低リスクな案件だけに厳選しても、プロですら予見できなかった事態が生じたり、事業者自体が倒産するなどして元本毀損・全損に及ぶ可能性を否定できません。そこで、運用できる資産をいくつかの業者と案件に分散することをおすすめします。

たとえば、100万円の資産を運用できる状況にあるとします。事業者Aの1案件のみに全額を投資してしまうと、その案件に問題が発生すれば100万円を失うかもしれません。事業者Aで50万円ずつの2案件に分散したとしても、事業者自体が倒産に至った場合は全損のリスクがあります。

そこで、事業者もAとBに分け、それぞれの事業者で2案件、25万円ずつ投資したとしましょう。1案件で全損が起きたとしても75万円は守ることができ、事業者Aが倒産した場合でも50万円は守れます。このように、最悪の事態を想定してリスク分散をすることは、大切な資産を守るための重要なポイントです。

投資の利益は複利で運用

複利とは投資して得た利益を上乗せして次の投資額とし、利益を拡大していくことを指します。一方、利益を上乗せせずに当初の元手だけを再投資することを単利と呼びます。

100万円を元手として年利3%で運用するとしましょう。単利の場合、1年後に103万円になったとしても、次の年も100万円を投資するので2年目の利益も3万円です。これを10年運用した場合の利益の合計額は30万円です。

一方、複利の場合は2年目で103万円を投資するので、利益は30,900円になります。このように利益を上乗せする投資を10年繰り返した場合の利益の合計額は318,000円です。

単利との金額差が18,000円なので、これだけを見ると少額に思えるかもしれませんが、投資額が大きければこの差はもっと開きます。利益分を消費する必要がないなら、複利で収益を大きくしましょう。

中島さん

複利の考え方も重要ですが、利益が出た部分を同じソーシャルレンディングで追加投資する必要はなく、他の投資先に分散するという方法もいいでしょう。

最新情報をチェックして美味しい案件を逃さない

ソーシャルレンディングはいつでも案件が豊富に用意されているわけではありません。ご紹介したサービスの中には、2021年11月22日時点で一時的に募集案件がないところもあります。また、低リスクかつ利回りの高い案件は人気なので、募集開始からわずか数日で応募が締め切られるケースが見られます。

多くの投資家にチャンスのある抽選方式なら出遅れても投資できる可能性がありますが、多くは先着方式なので、誰よりも早く情報をゲットし迅速に応募することが重要です。

サービス事業者からの案内メール、サイトの募集一覧をこまめにチェックしてチャンスを逃さないよう心がけましょう。

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ソーシャルレンディングを始める際の注意点

匿名性＝情報の不透明性

ソーシャルレンディングはもともと、融資先の企業の情報を投資家に開示しない仕組みをとってきました。借り手である企業への配慮から匿名性を通例としていたからです。

しかしこのルールをいいことに一部の悪質な業者が、投資家から募った資金を悪用するケースが相次ぎ、2019年3月、匿名化解除の方針を金融庁が発表しました。

このことで、コンプライアンスを重視するようになった現在、より適切な投資活動がおこなわれるよう、具体的な企業情報の開示をおこなう事業者は増えましが、いまだ匿名性を貫いている事業者もあります。

企業を守るための匿名性はときとして、ソーシャルレンディング業界における情報の不透明性にもつながることを覚えておきましょう。

余剰資金以上の投資をしない

融資期間中の換金制度を設けているソーシャルレンディングサービスもありますが、多くの場合、一度投資した金額は融資期間満了まで戻ってきません。急に現金が必要になっても、動かせないお金ができるということです。

今後のライフプランを検討した上で、融資期間中はほぼ確実に使うことのないお金（余剰資金）に限定して投資しましょう。投資をしたがために生活苦に陥るようでは、本末転倒です。

中島さん

ソーシャルレンディングは利回りが高ければいいものではなく、リスク（期間リスク含めて）とリターンがライフプランと合致するかまでチェックするようにしましょう。

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まとめ

ソーシャルレンディングは少額で始めることができ、比較的低リスクな案件の多い投資方法です。とはいえ、リスクがないわけではありません。

大切なのは、サービス事業者と投資する案件を吟味することです。今回紹介したおすすめサービスのなかでもリスクとリターンのバランスはさまざまで、融資元本回収率100%・想定利回り通りの利益を上げる堅実なタイプもあれば、融資先の応援・社会貢献の意味合いが強いものまで選択肢は豊富にあります。リスクをより軽減して安定的に収益を上げるため、複数のサービスやファンドへ分散投資するのも良い方法です。

本記事で取り上げたおすすめの10サービスの特徴や選び方のポイントなど参考にしながら、目的に応じた最適なサービス・案件を探してみてください。

監修者情報

本記事の監修者

中島 翔／証券アナリスト・ファイナンシャルプランナー

学生時代にFX、先物、オプションを経験し、FXをメインに4年間投資に没頭。あおぞら銀行でMBS投資業務に従事。三菱UFJモルガンスタンレー証券へ転職し、外国為替のスポット、フォワード、オプショントレーダー、Coincheckでの仮想通貨トレーディングとトレーダーを経験してから、NYブロックチェーン関連のVCに所属。その後、独立してCWC株式会社を設立。現在は、不動産開発事業に携わっている。

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不動産クラウドファンディングとはネット上で投資家から資金を集め、不動産運営での収益を分配する新しい形の不動産投資です。この記事ではクラウドファンディングの基礎知識から人気のおすすめサービス10選を紹介します。また利用者の口コミや募集中のファンド情報などもピックアップするのでぜひ参考にしてください。

news.mynavi.jp

2023.05.10