2023年3月の住宅ローンの金利推移・相場（132銀行、1000商品）を解説しましょう。住宅ローンの変動金利の相場は、史上最低金利を維持。10年固定と35年固定は各社によって対応が分かれました。フラット35は1.960％と、金利を大幅に引き上げています。では、各金利タイプの特徴と推移、選び方も合わせて紹介します（住宅ローンアドバイザー 淡河範明）。
住宅ローンの金利推移は？
長期的には今なお、低金利
まずは住宅ローン金利の長期的な推移（18年分）を見てみましょう。
グラフを見ればわかる通り、住宅ローン金利は、変動金利も、全期間固定金利（フラット35）も、非常に低い水準にあります。
変動金利は今なお下落を続けています。かつては2％近い水準でしたが、現在は実質金利で0.4%程度まで下がっています。過去最低水準と言えます。
一方で、全期間固定金利は、2004年ごろは3％台でしたが、2019年には1％台前半まで下落。その後、世界的な金利上昇などを受けて、足元では金利が上昇し始めています。全期間固定金利だけでなく、5年固定金利、10年固定金利も上昇しています。
【金利の推移（月次）データはこちら】
日銀の金融政策変更で、住宅ローン金利はさらに上昇へ
2022年12月には日銀が金融政策を変更し、長期金利の目標の上限を0.25％から、0.5％に引き上げました。日銀が金融政策を転換したのは、世界的な金利上昇、急速な円安の進行などから、金融正常化（金利引き上げ）の圧力がかかったためです。
1月に開催された政策決定会合では、金融緩和政策の継続が決定。更なる修正があるとみる市場関係者は多かったのですが、実際には大きな変化はありませんでした。また、2月14日には次期総裁に経済学者の植田和男氏が指名されましたが、金融緩和政策を維持する方針の見込みで、金利の変動はごく限られたものになるでしょう。
ただ、消費者物価指数は4％を超えており、2023年４月の日銀総裁交代以降には、物価目標そのものが見直しや、現状認識が変更される可能性があり、金融政策の修正により緩やかな金利上昇の可能性を考慮しておいた方がよいかもしれません。
当然、住宅ローン金利も、長期固定金利を中心にが上昇し、金利が上昇していく可能性が高そうです。
また、市場金利が上昇することで、銀行の資産運用のスタンスが変更となる可能性があります。これまでは国債金利が0％近辺であったため運用の魅力が乏しく、住宅ローンを積極的に獲得してきましたが、国債金利が上昇してくれば、「安全な国債で資産運用しよう」という銀行が増える可能性があり、結果として住宅ローンを無理に低金利で獲得する必要がなくなります。こうした銀行の資産運用の面からも、住宅ローン金利が上昇する可能性があります。
変動金利は、auじぶん銀行が首位を独走
では、諸費用などを加味した「実質金利」ベースで、本当に割安な住宅ローンを見ていきましょう（表面金利が低くても、諸費用が高ければ意味がありません。両者を合計したのが実質金利です）。
2023年3月の「変動金利（新規借入）」は、調査した主要14行の住宅ローン金利について、金利を引き上げたのが1行、金利を引き下げた銀行はありませんでした。
なお、auじぶん銀行は2年6カ月間連続で首位を維持しています。
新規借入2023年3月最新 主要銀行版
住宅ローン
変動金利ランキング
※借入金額3000万円、借入期間35年
![auじぶん銀行](data:image/svg+xml,<svg xmlns="http://www.w3.org/2000/svg" width="220" height="60"><rect fill-opacity="0"/></svg>){kind=small}
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②au金利優遇ならダントツの低金利
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- 三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利
- 無料団信が充実しており、「がん50％保障団信」「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯
- ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短当日回答、本審査は最短2～3営業日で回答など、審査スピードも速い
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関連記事 auじぶん銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ - 実質金利(手数料込)
- 0.450%
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①手数料5.5万円〜で、初期費用が少ない
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- 事務手数料11万円なら、要介護状態になると住宅ローン残高がゼロになる「安全保障付団信」が付く
- 長期固定には「ステップダウン金利」と「長期固定金利」がある。ステップダウン金利タイプは、10年後以降、5年ごとに金利が当初金利の10％分ずつ下が理、長期で借りる人はお得
プロの評判・口コミ
![淡河範明さん](data:image/svg+xml,<svg xmlns="http://www.w3.org/2000/svg" width="136" height="136"><rect fill-opacity="0"/></svg>)
淡河範明さん
新生銀行の住宅ローンは、手数料が5.5万円からと非常に安いので、うまく使うとおとくになります。特に「借り換え」で利用される方が多く、「新規」であっても「借入金額が大きい」「期間が短い」といったケースでは魅力的な銀行となります。
10年固定、15年固定、20年固定といった金利が低いのも特徴的です。
商品も特徴的で、介護保障保険が付帯した商品や、長く借りていると金利が下がっていく「ステップダウン金利」があるのも主要銀行ではここだけです。
審査はオーソドックスに行なっている感じです。住宅ローン処理センターで集中審査しているので、窓口のかたの力量があまり問われず、公平に審査されるという印象です。
なお、相談から審査、契約の手続きまでネットで完結できるようになりました。不安な方には、ビデオ通話で自宅から気軽に相談ができるので、コロナ禍の現状では最適な方法が用意されているようです。
関連記事 SBI新生銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ - 実質金利(手数料込)
- 0.479%
- 表面金利
- 0.349%
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①低金利の上、がん50％団信無料
②金利+0.1%で、がん100％団信も付帯OK
- 割引サービスなどを併用しなくても、変動金利は業界最低水準
- 審査結果によって金利が上がることがない、安心の一律金利
- がん100％保障団信が、わずか0.1％の上乗せで加入できる
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
PayPay銀行の住宅ローンは、ネット銀行ならではの低金利が特徴です。がん50％団信も付帯するようになり、auじぶん銀行などと人気を分けています。
ネット銀行ならではの、お申込みから契約までネットでお手続きを完結できる点も魅力的です。
ただし、審査は厳しめです。個人事業主は対象外で、家族が経営する会社に勤務している場合も原則利用不可など厳しい基準があります。親族間売買や店舗併用の事業物件、借地物件なども融資対象外です。
条件のいい借り手に絞ることで低金利を実現しているものと思われます。当初の計画では、徐々に融資対象を拡大していくとしていましたが、今後どうするのか注目しています。
関連記事 PayPay銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ - 実質金利(手数料込)
- 0.505%
- 表面金利
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①店舗相談でも、低金利商品あり
②注文住宅で必要な「つなぎ融資」に対応！
- SBIマネープラザは、証券、保険、住宅ローンなどを取り扱う、SBIグループのマネー相談プラザ
- 全国9支店において対面で相談できるので、初心者でも安心
- 変動金利が低い「住宅ローン」（住信SBIネット銀行の商品）と、全期間固定金利が低い「フラット35」を取り扱っており、2種類の住宅ローンを比較して申し込める
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
SBIグループの企業ですが、同じグループの住信SBIネット銀行には提供していない「つなぎ融資」を利用できることです。
店舗販売専用の商品で、店舗で相談しながら手続き出来ます。ただし、住宅ローン相談窓口は全国に9店舗しかないため、居住地域によっては利用が困難です。
審査は住信SBIネット銀行と同じだと思っていいです。また、事務手続きに比較的時間がかかります。
関連記事 SBIマネープラザの金利推移、審査基準、注意点は？ 借り換え2023年3月最新 主要銀行版
住宅ローン
変動金利ランキング
※借入金額2500万円、借入期間30年
- 実質金利(手数料込)
- 0.440%
- 表面金利
- 0.289%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
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①「がん50%＋全疾病＋月次返済保障」が無料！
②au金利優遇ならダントツの低金利
- 三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利
- 無料団信が充実しており、「がん50％保障団信」「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯
- ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短当日回答、本審査は最短2～3営業日で回答など、審査スピードも速い
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
auじぶん銀行の魅力は、業界トップクラスの変動金利です。変動金利が大好きな人なら、最上位にすすめたいですね。最大2億円まで借りられるのも大きなポイントです。
審査に関しては、めちゃくちゃ早いです。申し込んでから基本的には１ヶ月以内に融資実行ができるので、急いでいる場合にはありがたい。「今月中に融資して欲しい」とアピールすれば、審査がスムーズに運びやすいです。
団信では「がん50％保障団信」が無料で付いているので、通常の団信より手厚いと言えます。通常、保障を厚くするのであれば、金利を上乗せする必要がありますが、無料でつくのは魅力です。
関連記事 auじぶん銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ - 実質金利(手数料込)
- 0.500%
- 表面金利
- 0.349%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
①低金利の上、がん50％団信無料
②金利+0.1%で、がん100％団信も付帯OK
- 割引サービスなどを併用しなくても、変動金利は業界最低水準
- 審査結果によって金利が上がることがない、安心の一律金利
- がん100％保障団信が、わずか0.1％の上乗せで加入できる
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
PayPay銀行の住宅ローンは、ネット銀行ならではの低金利が特徴です。がん50％団信も付帯するようになり、auじぶん銀行などと人気を分けています。
ネット銀行ならではの、お申込みから契約までネットでお手続きを完結できる点も魅力的です。
ただし、審査は厳しめです。個人事業主は対象外で、家族が経営する会社に勤務している場合も原則利用不可など厳しい基準があります。親族間売買や店舗併用の事業物件、借地物件なども融資対象外です。
条件のいい借り手に絞ることで低金利を実現しているものと思われます。当初の計画では、徐々に融資対象を拡大していくとしていましたが、今後どうするのか注目しています。
関連記事 PayPay銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ - 実質金利(手数料込)
- 0.526%
- 表面金利
- 0.375%
- 手数料(税込)
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①店舗相談でも、低金利商品あり
②注文住宅で必要な「つなぎ融資」に対応！
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- 全国9支店において対面で相談できるので、初心者でも安心
- 変動金利が低い「住宅ローン」（住信SBIネット銀行の商品）と、全期間固定金利が低い「フラット35」を取り扱っており、2種類の住宅ローンを比較して申し込める
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
SBIグループの企業ですが、同じグループの住信SBIネット銀行には提供していない「つなぎ融資」を利用できることです。
店舗販売専用の商品で、店舗で相談しながら手続き出来ます。ただし、住宅ローン相談窓口は全国に9店舗しかないため、居住地域によっては利用が困難です。
審査は住信SBIネット銀行と同じだと思っていいです。また、事務手続きに比較的時間がかかります。
関連記事 SBIマネープラザの金利推移、審査基準、注意点は？ 変動金利は、もっとも利用者が多く、金利競争の主戦場となっています。固定金利は上昇していますが、変動金利は上昇する気配がほとんどありません。
以下は変動金利の上位銀行の金利の推移です。上位5銀行は、いずれも金利を変更しませんでした。
・SBI新生銀行 0.320%（前月比±0.000%）変動フォーカス、キャンペーン
・PayPay銀行 0.349%（前月比±0.000%）全期間引き下げ
・SBIマネープラザ 0.375%（前月比±0.000%）通期引き下げプラン
・イオン銀行 0.380%（前月比±0.000%）全期間重視プラン
金利の低さにおいては、auじぶん銀行が独走状態です。SBI新生銀行、PayPay銀行、SBIマネープラザ、みずほ銀行、ソニー銀行が0.3％台で、auじぶん銀行を追いかけています。
また、1月10日には、イオン銀行が変動金利を引き下げました。イオングループでの買い物が5％になる特典については、これまで5年間だけでしたが、3月以降は借入期間はずっと5％オフになるため、最大で157.5万円もの割引になります。
【関連記事はこちら】＞＞イオン銀行の住宅ローンの口コミ・金利・手数料は？
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主要地銀等の表面金利ランキング(変動金利、新規借入)※主要銀行除く、2023年3月
0.325 % 中国銀行
0.395 ％ JAバンク埼玉、紀陽銀行
0.415 ％ 横浜銀行
0.445 ％ みなと銀行
0.455 ％ 広島銀行
0.470 ％ きらぼし銀行、北九州銀行、埼玉りそな銀行
0.475 ％ 西日本シティ銀行、肥後銀行
0.495 % 関西みらい銀行
0.500 ％ 九州ろうきん、山陰合同銀行
0.505 % 愛媛銀行
0.550 ％ 西京銀行
0.555 ％ もみじ銀行
0.575 ％ 十六銀行、池田泉州銀行、みなと銀行
0.590 % 福島銀行
0.600 % 筑波銀行、大東銀行
10年固定金利は、各社対応が分かれる
2023年3月の「10年固定金利（新規借入）」は、調査した主要13行の住宅ローン金利について、6行が金利を引き上げ、5行が金利を引き下げました。
新規借入2023年3月最新 主要銀行版
住宅ローン
10年固定金利ランキング
※借入金額3000万円、借入期間35年
- 実質金利(手数料込)
- 0.962%
- 表面金利
- 1.050%
- 手数料(税込)
- 55000円
- 保証料
- 0円
①手数料5.5万円〜で、初期費用が少ない
②がん団信が金利上乗せ0.1%
- 事務手数料11万円なら、要介護状態になると住宅ローン残高がゼロになる「安全保障付団信」が付く
- 長期固定には「ステップダウン金利」と「長期固定金利」がある。ステップダウン金利タイプは、10年後以降、5年ごとに金利が当初金利の10％分ずつ下が理、長期で借りる人はお得
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
新生銀行の住宅ローンは、手数料が5.5万円からと非常に安いので、うまく使うとおとくになります。特に「借り換え」で利用される方が多く、「新規」であっても「借入金額が大きい」「期間が短い」といったケースでは魅力的な銀行となります。
10年固定、15年固定、20年固定といった金利が低いのも特徴的です。
商品も特徴的で、介護保障保険が付帯した商品や、長く借りていると金利が下がっていく「ステップダウン金利」があるのも主要銀行ではここだけです。
審査はオーソドックスに行なっている感じです。住宅ローン処理センターで集中審査しているので、窓口のかたの力量があまり問われず、公平に審査されるという印象です。
なお、相談から審査、契約の手続きまでネットで完結できるようになりました。不安な方には、ビデオ通話で自宅から気軽に相談ができるので、コロナ禍の現状では最適な方法が用意されているようです。
関連記事 SBI新生銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ - 実質金利(手数料込)
- 1.069%
- 表面金利
- 1.450%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%＋44000円
- 保証料
- 0円
①メガバンクでダントツの低金利
②返済中に「借入期間の延長」可能で安心！
- 3大メガバンクで安心感あり
- ネット専用商品は金利が低い
- 返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する
- AI事前診断は、最短1分で借入可能性が分かる
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
最近、住宅ローンに「超」がつくほど力を入れています。ネット銀行を上回るような低金利で、取り扱いを店舗からネットへと移行させようとしています。
審査は意外と時間がかかり、本審査で1カ月から1カ月半かかってしまうこともあります。本審査を通ってから、融資実行までさらに3週間必要です。合計2カ月程度かかると見ておくと無難でしょう。
「AI事前診断」は目新しい仕組みですが、不動産業者がうまく対応できていないケースがあります。例えば「60%〜80%の確率で審査を通るでしょう」などと表示されるのですが、これだと不動産業者が事前審査に通過したと認めてくれないことがあるため今後、みずほ銀行がどう扱っていくのか注目されるところです。
審査はやや固い印象です。他に借入金がないか、延滞がないかと厳しくチェックします。
関連記事 みずほ銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 
- 実質金利(手数料込)
- 1.088%
- 表面金利
- 1.388%
- 手数料(税込)
- 44000円
- 保証料
- 0円
①がん50％団信が無料付帯！
②手数料4.4万円〜で、貯金が少なくてもOK
- 「がん」になった場合は住宅ローン残高が半分になる「がん団信50％団信」が無料で付帯
- 新規借入で頭金が10％以上あれば、頭金がない場合よりも低い金利が適用
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
ソニー銀行の住宅ローンは、手数料が4.4万円〜で超安く、金利も低いのでバランスがすごくいいと思います。借入額は最大２億円と高額です。
審査は一言でいえば厳しめ。なかなか通らないですね。年収基準が400万円以上ある必要があります。さらに、例えば夫婦で年収合算をして借りようとすると、原則としてそれぞれが年収400万円以上でなければ審査基準を満たしません。仮に夫が600万円で、妻が350万円なら通りません。年収が高いダブルインカムのパワーカップルにはいいでしょうね。
低金利の商品が多いだけでなく、ソニー銀行はミックスローンに対応しており、しかも3つまで組み合わせもOKです。しかし、3つの組み合わせはマニアックすぎて、専門家としてもそこまで必要なのかと悩んでしまいます。
いずれにしても条件があえばぜひ検討したい銀行の一つ。手数料が低いので、借り換えを検討するのもいいでしょう。
関連記事 ソニー銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 借り換え2023年3月最新 主要銀行版
住宅ローン
10年固定金利ランキング
※借入金額2500万円、借入期間30年
- 実質金利(手数料込)
- 0.993%
- 表面金利
- 1.100%
- 手数料(税込)
- 0円
- 保証料
- 0円
①手数料5.5万円〜で、初期費用が少ない
②がん団信が金利上乗せ0.1%
- 事務手数料11万円なら、要介護状態になると住宅ローン残高がゼロになる「安全保障付団信」が付く
- 長期固定には「ステップダウン金利」と「長期固定金利」がある。ステップダウン金利タイプは、10年後以降、5年ごとに金利が当初金利の10％分ずつ下が理、長期で借りる人はお得
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
新生銀行の住宅ローンは、手数料が5.5万円からと非常に安いので、うまく使うとおとくになります。特に「借り換え」で利用される方が多く、「新規」であっても「借入金額が大きい」「期間が短い」といったケースでは魅力的な銀行となります。
10年固定、15年固定、20年固定といった金利が低いのも特徴的です。
商品も特徴的で、介護保障保険が付帯した商品や、長く借りていると金利が下がっていく「ステップダウン金利」があるのも主要銀行ではここだけです。
審査はオーソドックスに行なっている感じです。住宅ローン処理センターで集中審査しているので、窓口のかたの力量があまり問われず、公平に審査されるという印象です。
なお、相談から審査、契約の手続きまでネットで完結できるようになりました。不安な方には、ビデオ通話で自宅から気軽に相談ができるので、コロナ禍の現状では最適な方法が用意されているようです。
関連記事 SBI新生銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ - 実質金利(手数料込)
- 1.051%
- 表面金利
- 1.225%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%＋33000円
- 保証料
- 0円
①「団信革命」は要介護まで保障も
②金利タイプが多彩。フラット35も取扱
- 大手銀行の一角で、借り換えを中心に住宅ローンの獲得に積極的
- 一部のローンプラザ支店は休日でも相談可能
- 独自の長期固定金利商品だでなく、フラット35も提供する充実のラインナップ
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
りそな銀行の住宅ローンは、まず金利設定がかなりチャレンジングです。期間固定金利の場合、固定期間終了後も当初の金利優遇がずっと大きいままなので、金利は低いですね。そのため借り換えをするならメリットが大いにあります。
審査は、厳しくも緩くもないですね。用意する書類に関して厳格で、お客様の属性にもよりますが、必要書類が他の金融機関に比べて提出書類が多く、また、一つ不備があるときっちり揃えるまで何度もやり取りをしなければならず、煩わしいかもしれません。書類の不備があると審査が長びくリスクもあります。
一般に、自営業や会社経営をしている場合は、直近3期分の決算書と確定申告書、役員報酬の源泉徴収票の提出を求められます。りそな銀行では、さらなる書類を求められることもあり、会社の納税証明書の提出が必要となることもあります。そのため審査に時間がかかりがちで、事前審査も本審査もそれぞれ2〜3週間かかることも珍しくなく、融資実行を早めにしたい人は要注意です。
関連記事 りそな銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ - 実質金利(手数料込)
- 1.163%
- 表面金利
- 1.450%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%＋44000円
- 保証料
- 0円
①メガバンクでダントツの低金利
②返済中に「借入期間の延長」可能で安心！
- 3大メガバンクで安心感あり
- ネット専用商品は金利が低い
- 返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する
- AI事前診断は、最短1分で借入可能性が分かる
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
最近、住宅ローンに「超」がつくほど力を入れています。ネット銀行を上回るような低金利で、取り扱いを店舗からネットへと移行させようとしています。
審査は意外と時間がかかり、本審査で1カ月から1カ月半かかってしまうこともあります。本審査を通ってから、融資実行までさらに3週間必要です。合計2カ月程度かかると見ておくと無難でしょう。
「AI事前診断」は目新しい仕組みですが、不動産業者がうまく対応できていないケースがあります。例えば「60%〜80%の確率で審査を通るでしょう」などと表示されるのですが、これだと不動産業者が事前審査に通過したと認めてくれないことがあるため今後、みずほ銀行がどう扱っていくのか注目されるところです。
審査はやや固い印象です。他に借入金がないか、延滞がないかと厳しくチェックします。
関連記事 みずほ銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 銀行は「10年固定金利」を、固定金利選択型の中核に据えていることが多く、激戦区となっています。
1月は多くの銀行が金利を引き上げましたが、2月・3月は銀行によって対応が分かれています。金利を引き下げたのは、イオン銀行、ソニー銀行、楽天銀行、三菱ＵＦＪ銀行、三菱UFJ信託銀行の5行です。
なお、10年固定金利はここ数カ月の金利上昇により、12月までは表面金利1％を切る金融機関が6社もあったのに、先月・今月の金利改定によってその数は0社になってしまいました。
以下は上位銀行の金利の推移です。
・みずほ銀行 1.400%（前月比＋0.050%）全期間重視プラン
・ソニー銀行 1.463%（前月比▲0.075%）住宅ローン、頭金10%以上
・三菱ＵＦＪ銀行 1.080％（前月比▲0.070％）プレミアム住宅ローン
・三菱UFJ信託銀行 1.080％（前月比▲0.070％）固定10年プレミアム
なお、約2年間トップを維持していたみずほ銀行は、1月に金利を大幅に引き上げたことで2位となっています。
10年固定金利の「借り換え」のランキングでも、長い間りそな銀行とみずほ銀行が低金利を争っている状態が続いていましたが、SBI新生銀行が2022年6月下旬に借り換え金利を大幅に引き下げ。その他の銀行を押し退け、いずれの期間でも借り換えランキングの上位に食い込んでいます。借り換えを検討している人は、SBI新生銀行を選択肢に入れてもいいでしょう。
10年固定金利については、10年国債金利をベースにしており、世界的な金利上昇の中で先高感もあって、上昇が始まっています。10年国債金利などに比べると、上昇スピードはやや抑えられていましたが、日銀の政策転換により今後、金利上昇は加速していくことが予想されます。
今後、10年国債金利の上限目標を定めた「イールドカーブ・コントロール政策（YCC）」では、上限が0.5%とされていますが、今後日銀が上限を0.25％ずつ上昇していけば、10年固定金利もそれにあわせて上昇するでしょう。
なお、1月の日銀の政策決定会合では、YCCの変更または撤廃をしなかったため、2、3月に金利の大幅な上昇はありませんでした。
ただし、4月以降のどこかで金利水準の引き上げを行う可能性は十分にあると考えておいてもよいでしょう。
主要地銀等の表面金利ランキング(10年固定、新規借入)※主要銀行除く、2023年3月
※カッコ内は、固定期間終了後の基準金利からの優遇幅
0.600％ 香川銀行(固定期間終了後の金利は未定)
0.640％ 愛媛銀行(固定期間終了後▲2.495%、保証料で金利+0.2%)
0.750％ 百十四銀行(固定期間終了後▲2.495%、保証料で金利+0.2%)
0.800％ 鳥取銀行(固定期間終了後▲1.55%)、中国銀行(固定期間終了後▲1.90%)、富山銀行(固定期間終了後▲1.00%)
0.850％ 十六銀行(固定期間終了後▲1.55%)、島根銀行(固定期間終了後、選択した金利プランの利率)
0.870％ 北洋銀行(固定期間終了後▲1.50%)
0.880％ 四国ろうきん(固定期間終了後▲1.00%)
0.900％ 北陸ろうきん(固定期間終了後▲1.35%)、大分銀行(固定期間終了後▲1.30%)
0.950％ 豊和銀行(固定期間終了後▲1.30%)、北海道ろうきん(固定期間終了後▲1.50%)
0.980％ 西京銀行(11年目以降1.10%)
1.000％ 山陰合同銀行(固定期間終了後▲1.20%)、新潟ろうきん(固定期間終了後1.60%)、九州ろうきん(固定期間終了後、選択した金利プランの利率)、トマト銀行(固定期間終了後▲1.50%)
全期間固定金利は銀行によって対応が分かれる
フラット35は、1.960％に大幅引き上げ
2023年3月の「全期間固定・35年固定金利（新規借入）」は、調査した主要9行の住宅ローン金利について、2行が金利を引き上げ、5行が金利を引き下げました。 フラット35の金利は大幅に引き上げで、1.960％となりました。
新規借入2023年3月最新 主要銀行版
全期間固定・35年固定金利
住宅ローン金利ランキング
※借入金額3000万円、借入期間35年
- 実質金利(手数料込)
- 1.559%
- 表面金利
- 1.700%
- 手数料(税込)
- 165000円
- 保証料
- 0円
①手数料5.5万円〜で、初期費用が少ない
②がん団信が金利上乗せ0.1%
- 事務手数料11万円なら、要介護状態になると住宅ローン残高がゼロになる「安全保障付団信」が付く
- 長期固定には「ステップダウン金利」と「長期固定金利」がある。ステップダウン金利タイプは、10年後以降、5年ごとに金利が当初金利の10％分ずつ下が理、長期で借りる人はお得
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
新生銀行の住宅ローンは、手数料が5.5万円からと非常に安いので、うまく使うとおとくになります。特に「借り換え」で利用される方が多く、「新規」であっても「借入金額が大きい」「期間が短い」といったケースでは魅力的な銀行となります。
10年固定、15年固定、20年固定といった金利が低いのも特徴的です。
商品も特徴的で、介護保障保険が付帯した商品や、長く借りていると金利が下がっていく「ステップダウン金利」があるのも主要銀行ではここだけです。
審査はオーソドックスに行なっている感じです。住宅ローン処理センターで集中審査しているので、窓口のかたの力量があまり問われず、公平に審査されるという印象です。
なお、相談から審査、契約の手続きまでネットで完結できるようになりました。不安な方には、ビデオ通話で自宅から気軽に相談ができるので、コロナ禍の現状では最適な方法が用意されているようです。
関連記事 SBI新生銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ - 実質金利(手数料込)
- 1.604%
- 表面金利
- 1.465%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
①「団信革命」は要介護まで保障も
②金利タイプが多彩。フラット35も取扱
- 大手銀行の一角で、借り換えを中心に住宅ローンの獲得に積極的
- 一部のローンプラザ支店は休日でも相談可能
- 独自の長期固定金利商品だでなく、フラット35も提供する充実のラインナップ
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
りそな銀行の住宅ローンは、まず金利設定がかなりチャレンジングです。期間固定金利の場合、固定期間終了後も当初の金利優遇がずっと大きいままなので、金利は低いですね。そのため借り換えをするならメリットが大いにあります。
審査は、厳しくも緩くもないですね。用意する書類に関して厳格で、お客様の属性にもよりますが、必要書類が他の金融機関に比べて提出書類が多く、また、一つ不備があるときっちり揃えるまで何度もやり取りをしなければならず、煩わしいかもしれません。書類の不備があると審査が長びくリスクもあります。
一般に、自営業や会社経営をしている場合は、直近3期分の決算書と確定申告書、役員報酬の源泉徴収票の提出を求められます。りそな銀行では、さらなる書類を求められることもあり、会社の納税証明書の提出が必要となることもあります。そのため審査に時間がかかりがちで、事前審査も本審査もそれぞれ2〜3週間かかることも珍しくなく、融資実行を早めにしたい人は要注意です。
関連記事 りそな銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 
- 実質金利(手数料込)
- 1.841%
- 表面金利
- 1.580%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
①低金利の上、全疾病保障が無料
②投信購入で、金利0.03％引き下げ
- 三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、変動金利の低さではトップクラス
- 通常の団信に加えて、全疾病保障（8疾病+病気・ケガ）を無料で付帯。さらに、女性には、がん診断で30万円支給
- フラット35も取り扱う
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
住信SBIネット銀行の強みは業界トップクラスの金利の低さでしょう。ネット銀行なのですが、何故か店舗の方が金利や団信サービスで魅力的なことがあるのもユニークです。
住宅ローンの品揃えもバラエティで充実しています。利用するなら、金利の低い変動型がいいですね。
審査はとても厳格です。提出書類は、一切の代筆を許さない厳格さがありますね。もちろん書類に不備があればいちいち取り直しになったりし、意外と手間が発生することもあります。書類をしっかり用意することがポイントですね。
審査が通って融資実行までは3週間以上あけるのが原則なので、年末年始をまたいだりすると実際の融資実行がかなり遅れることがあるので注意です。
ただし、金利設定の細かな条件を理解していないと後で「そんなつもりじゃなかった」ということになりかねません。例えば、「固定金利特約タイプ」は、特約期間中に金利タイプを変更することはできません。その上、固定金利期間終了後は、何もしないと変動金利になりますが、その場合の変動金利はかなり高くなる（現在の金利設定の場合）ので、気をつける必要があります。
なお、給与振込銀行は別にしておきたい場合、住信SBIネット銀行は自動で毎月の返済分を他の銀行の口座から無料で吸い上げてくれる仕組みがあって便利です。
関連記事 住信SBIネット銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 借り換え2023年3月最新 主要銀行版
住宅ローン
全期間固定金利ランキング
※借入金額2500万円、借入期間30年
- 実質金利(手数料込)
- 1.524%
- 表面金利
- 1.600%
- 手数料(税込)
- 165000円
- 保証料
- 0円
①手数料5.5万円〜で、初期費用が少ない
②がん団信が金利上乗せ0.1%
- 事務手数料11万円なら、要介護状態になると住宅ローン残高がゼロになる「安全保障付団信」が付く
- 長期固定には「ステップダウン金利」と「長期固定金利」がある。ステップダウン金利タイプは、10年後以降、5年ごとに金利が当初金利の10％分ずつ下が理、長期で借りる人はお得
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
新生銀行の住宅ローンは、手数料が5.5万円からと非常に安いので、うまく使うとおとくになります。特に「借り換え」で利用される方が多く、「新規」であっても「借入金額が大きい」「期間が短い」といったケースでは魅力的な銀行となります。
10年固定、15年固定、20年固定といった金利が低いのも特徴的です。
商品も特徴的で、介護保障保険が付帯した商品や、長く借りていると金利が下がっていく「ステップダウン金利」があるのも主要銀行ではここだけです。
審査はオーソドックスに行なっている感じです。住宅ローン処理センターで集中審査しているので、窓口のかたの力量があまり問われず、公平に審査されるという印象です。
なお、相談から審査、契約の手続きまでネットで完結できるようになりました。不安な方には、ビデオ通話で自宅から気軽に相談ができるので、コロナ禍の現状では最適な方法が用意されているようです。
関連記事 SBI新生銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ - 実質金利(手数料込)
- 1.625%
- 表面金利
- 1.465%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
①「団信革命」は要介護まで保障も
②金利タイプが多彩。フラット35も取扱
- 大手銀行の一角で、借り換えを中心に住宅ローンの獲得に積極的
- 一部のローンプラザ支店は休日でも相談可能
- 独自の長期固定金利商品だでなく、フラット35も提供する充実のラインナップ
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
りそな銀行の住宅ローンは、まず金利設定がかなりチャレンジングです。期間固定金利の場合、固定期間終了後も当初の金利優遇がずっと大きいままなので、金利は低いですね。そのため借り換えをするならメリットが大いにあります。
審査は、厳しくも緩くもないですね。用意する書類に関して厳格で、お客様の属性にもよりますが、必要書類が他の金融機関に比べて提出書類が多く、また、一つ不備があるときっちり揃えるまで何度もやり取りをしなければならず、煩わしいかもしれません。書類の不備があると審査が長びくリスクもあります。
一般に、自営業や会社経営をしている場合は、直近3期分の決算書と確定申告書、役員報酬の源泉徴収票の提出を求められます。りそな銀行では、さらなる書類を求められることもあり、会社の納税証明書の提出が必要となることもあります。そのため審査に時間がかかりがちで、事前審査も本審査もそれぞれ2〜3週間かかることも珍しくなく、融資実行を早めにしたい人は要注意です。
関連記事 りそな銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ - 実質金利(手数料込)
- 1.835%
- 表面金利
- 1.660%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%＋44000円
- 保証料
- 0円
①メガバンクでダントツの低金利
②返済中に「借入期間の延長」可能で安心！
- 3大メガバンクで安心感あり
- ネット専用商品は金利が低い
- 返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する
- AI事前診断は、最短1分で借入可能性が分かる
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
最近、住宅ローンに「超」がつくほど力を入れています。ネット銀行を上回るような低金利で、取り扱いを店舗からネットへと移行させようとしています。
審査は意外と時間がかかり、本審査で1カ月から1カ月半かかってしまうこともあります。本審査を通ってから、融資実行までさらに3週間必要です。合計2カ月程度かかると見ておくと無難でしょう。
「AI事前診断」は目新しい仕組みですが、不動産業者がうまく対応できていないケースがあります。例えば「60%〜80%の確率で審査を通るでしょう」などと表示されるのですが、これだと不動産業者が事前審査に通過したと認めてくれないことがあるため今後、みずほ銀行がどう扱っていくのか注目されるところです。
審査はやや固い印象です。他に借入金がないか、延滞がないかと厳しくチェックします。
関連記事 みずほ銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 全期間固定金利は、3行が金利を引き上げ、5行が金利を引き下げました（フラット35を除く）。これまで足並みをそろえるように金利を引き上げていたのが、いったん落ち着きを見せています。
現在、固定金利の絶対水準がそれなりに上昇してきているので、全期間固定金利を選択することを躊躇する人が少なくないようです。
以下は上位銀行の金利の推移です。
・りそな銀行 1.465%（前月比+0.020%）住宅ローン超長期
・住信SBIネット銀行 1.580%（前月比+0.080%）フラット35S保証型 頭金20％以上
・みずほ銀行 1.690％（前月比+0.060%）ネット住宅ローン、取扱手数料型
・アルヒ 1.590%（前月比+0.070%）スーパーフラット5S・Aプラン
※フラット35S・Aプランは、11年目に金利が0.25%上昇する
民間銀行の商品で注目されるのは、SBI新生銀行の「ステップダウン金利タイプ」です。当初金利が1.7％で、段階的に下がり、31年目からは0.85％まで下がるという商品なのですが、知名度が低いように感じます。当初の金利は高いものの、実質金利では1.559％と低くおさえられる良い商品なので、もっと成約が伸びてもいい商品だと思います。
新生銀行がSBIホールディングの傘下となり、1月から名称が「SBI新生銀行」へと変更となりました。名称変更にあわせて住宅ローンの金利を全般的に割安な金利に設定してきたようです。そのため、最近は、りそな銀行とSBI新生銀行のトップ争いとなっています。
なお、金利上昇局面では本来、全期間固定を選択すべきですが、全期間固定は人気がありません。変動金利は横ばい、全期間固定は上昇という局面で、金利差が１％を超えてしまい、「全期間固定は高いので選択したくない」という人が多いのです。しかし、変動金利は借りた後の「金利上昇リスク」が気になる状態です。こうした人は「ミックスプラン」（例えば、全期間固定金利と変動金利で、半分ずつ借りるなど）が適していると考えます。
| 金利 | ⇒「住信SBIネット銀行」詳細ページを見る |
| 無料団信の保障範囲 | 死亡・高度障害＋全疾病保障＋ガン診断給付金特約（女性限定） |
| オプション保険（保険料） | なし |
| 事務手数料（税込） | 借入額×2.20％（税込） |
| 保証料（税込） | 0円 |
| 【ポイント】 住信SBIネット銀行は三井住友信託銀行の銀行代理業者として「ネット専用住宅ローン」の契約締結を行っている。ネット銀行の強みを生かし、変動金利や35年固定金利は業界トップクラスの低金利を実現している。加えて、「8疾病・病気。ケガ」をすべて網羅した保障を無料で付帯しているのも魅力的だ。 | |
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主要地銀等の表面金利ランキング(全期間固定、新規借入)※主要銀行除く、2023年2月
※フラット35を除く
0.950％ 中国銀行
1.250％ 池田泉州銀行
1.350％ 四国銀行
1.380％ 常陽銀行
1.465％ 埼玉りそな銀行
1.540％ 阿波銀行
1.620％ 千葉銀行
1.630％ 武蔵野銀行、筑波銀行、鹿児島銀行、南日本銀行、北洋銀行、神奈川銀行、大分銀行、宮崎銀行、豊和銀行、筑邦銀行、ほか
市場金利（長期金利）が急上昇
住宅ローン金利に影響を与える市場金利も見ておきましょう。
米国のは、急速に進むインフレ対策として、2022年より継続的な利上げを実施。右肩上がりで上昇を続けています。直近は、インフレ指標が高止まりしていることもあり、米国長期金利（10年債利回り）は上昇基調にあります。2023年3月1日の米国長期金利は3.951％となっています。
日本の市場金利（10年国債）は、米国長期金利の上昇につられて徐々に上昇。2022年12月には、日銀が金利誘導目標を0.5％に引き上げたことで、足元の金利は上昇しています。現在（2023年3月1日）の金利は0.503％です。とはいえ、米国との金利差はなお大きいと言えます。
世界的な金利高の中で、日銀は今なお低金利政策を継続しています。そのため円安が進んでおり、物価上昇も目立っていた事から、金利上昇へカジを切ったようです。
住宅ローンと市場金利の関係
住宅ローンの全期間固定（フラット35）、10年固定金利などは、この10年国債金利と連動性が高いと言われています。
住宅ローンの変動金利は、日銀の政策金利（現在は▲0.1%）との連動性が高いと言われています。
どちらも、日銀の政策次第で、将来的には上昇していく可能性があります。
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主要銀行の住宅ローン金利推移 （新規借入） |
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| 年月 | 変動金利 | 5年固定 | 10年固定 | 35年固定 |
|---|---|---|---|---|
| 2023年2月 | 0.440% | 1.357% | 1.550％ |
1.880％ |
| 2023年1月 | 0.440% | 1.139% | 1.550％ |
1.680％ |
| 2022年12月 | 0.440% | 1.077% | 1.250％ |
1.650％ |
| 2022年11月 | 0.440% | 1.069% | 1.350％ |
1.540％ |
| 2022年10月 | 0.440% | 1.022% | 1.200％ |
1.480％ |
| 2022年9月 | 0.440% | 0.908% | 1.100% | 1.520% |
| 2022年8月 | 0.440% | 1.014% | 0.950% | 1.530% |
| 2022年7月 | 0.440% | 0.965% | 1.050% | 1.510% |
| 2022年6月 | 0.440% | 0.984% | 1.050% | 1.490% |
| 2022年5月 | 0.440% | 0.954% | 1.100% | 1.480% |
| 2022年4月 | 0.440% | 0.844% | 1.000% | 1.440% |
| 2022年3月 | 0.440% | 0.866% | 1.000% | 1.430% |
| 2022年2月 | 0.440% | 0.777% | 0.850% | 1.350% |
| 2022年1月 | 0.440% | 0.783% | 0.800% | 1.300% |
| 年月 | 変動金利 | 5年固定 | 10年固定 | 35年固定 |
| 2021年12月 | 0.440% | 0.775% | 0.800% | 1.330% |
| 2021年11月 | 0.440% | 0.783% | 0.800% | 1.330% |
| 2021年10月 | 0.440% | 0.738% | 0.700% | 1.300% |
| 2021年9月 | 0.440% | 0.729% | 0.650% | 1.280% |
| 2021年8月 | 0.440% | 0.729% | 0.650% | 1.280% |
| 2021年7月 | 0.440% | 0.729% | 0.700% | 1.330% |
| 2021年6月 | 0.440% | 0.744% | 0.750% | 1.350% |
| 2021年5月 | 0.440% | 0.759% | 0.750% | 1.360% |
| 2021年4月 | 0.440% | 0.802% | 0.800% | 1.370% |
| 2021年3月 | 0.440% | 0.745% | 0.750% | 1.350% |
| 2021年2月 | 0.440% | 0.742% | 0.700% | 1.320% |
| 2021年1月 | 0.440% | 0.752% | 0.650% | 1.290% |
| 2020年12月 | 0.440% | 0.773% | 0.700% | 1.310% |
| 2020年11月 | 0.440% | 0.768% | 0.750% | 1.310% |
| 2020年10月 | 0.440% | 0.780% | 0.700% | 1.300% |
| 2020年9月 | 0.410% | 0.830% | 0.750% | 1.320% |
| 2020年8月 | 0.410% | 0.840% | 0.801% | 1.310% |
| 2020年7月 | 0.410% | 0.840% | 0.800% | 1.300% |
| 2020年6月 | 0.457% | 0.832% | 0.750% | 1.290% |
| 2020年5月 | 0.457% | 0.851% | 0.750% | 1.300% |
| 2020年4月 | 0.457% | 0.685% | 0.700% | 1.300% |
| 2020年3月 | 0.415% | 0.802% | 0.700% | 1.240% |
| 2020年2月 | 0.415% | 0.868% | 0.700% | 1.280% |
| 2020年1月 | 0.415% | 0.867% | 0.750% | 1.270% |
| 年月 | 変動金利 | 5年固定 | 10年固定 | 35年固定 |
| 2019年12月 | 0.457% | 0.869% | 0.700% | 1.210% |
| 2019年11月 | 0.457% | 0.759% | 0.650% | 1.170% |
| 2019年10月 | 0.457% | 0.810% | 0.600% | 1.110% |
| 2019年9月 | 0.457% | 0.750% | 0.600% | 1.110% |
| 2019年8月 | 0.457% | 0.810% | 0.600% | 1.170% |
| 2019年7月 | 0.457% | 0.790% | 0.600% | 1.180% |
| 2019年6月 | 0.457% | 0.850% | 0.650% | 1.270% |
| 2019年5月 | 0.457% | 0.850% | 0.650% | 1.290% |
| 2019年4月 | 0.457% | 0.850% | 0.650% | 1.270% |
| 2019年3月 | 0.457% | 0.860% | 0.550% | 1.270% |
| 2019年2月 | 0.457% | 0.900% | 0.600% | 1.310% |
| 2019年1月 | 0.457% | 0.920% | 0.700% | 1.330% |
| 年月 | 変動金利 | 5年固定 | 10年固定 | 35年固定 |
| 2018年12月 | 0.457% | 0.970% | 0.750% | 1.410% |
| 2018年11月 | 0.457% | 1.010% | 0.800% | 1.450% |
| 2018年10月 | 0.457% | 0.990% | 0.800% | 1.410% |
| 2018年9月 | 0.457% | 0.980% | 0.800% | 1.390% |
| 2018年8月 | 0.457% | 0.950% | 0.750% | 1.340% |
| 2018年7月 | 0.457% | 0.970% | 0.750% | 1.340% |
| 2018年6月 | 0.457% | 0.960% | 0.700% | 1.370% |
| 2018年5月 | 0.457% | 0.930% | 0.700% | 1.350% |
| 2018年4月 | 0.457% | 0.930% | 0.650% | 1.350% |
| 2018年3月 | 0.457% | 0.950% | 0.775% | 1.360% |
| 2018年2月 | 0.457% | 0.940% | 0.775% | 1.400% |
| 2018年1月 | 0.457% | 0.920% | 0.775% | 1.360% |
| 年月 | 変動金利 | 5年固定 | 10年固定 | 35年固定 |
| 2017年12月 | 0.477% | 0.920% | 0.775% | 1.340% |
| 2017年11月 | 0.477% | 0.930% | 0.775% | 1.370% |
| 2017年10月 | 0.477% | 0.920% | 0.775% | 1.360% |
| 2017年9月 | 0.444% | 0.920% | 0.775% | 1.430% |
| 2017年8月 | 0.444% | 0.930% | 0.825% | 1.470% |
| 2017年7月 | 0.444% | 0.900% | 0.825% | 1.440% |
| 2017年6月 | 0.444% | 0.900% | 0.825% | 1.440% |
| 2017年5月 | 0.477% | 0.870% | 0.825% | 1.410% |
| 2017年4月 | 0.497% | 0.950% | 0.825% | 1.470% |
| 2017年3月 | 0.497% | 0.940% | 0.825% | 1.470% |
| 2017年2月 | 0.497% | 0.890% | 0.825% | 1.450% |
| 2017年1月 | 0.497% | 0.930% | 0.825% | 1.470% |
| 年月 | 変動金利 | 5年固定 | 10年固定 | 35年固定 |
| 2016年12月 | 0.497% | 0.820% | 1.250% | 1.450% |
| 2016年11月 | 0.497% | 0.790% | 1.150% | 1.380% |
| 2016年10月 | 0.497% | 0.800% | 1.150% | 1.410% |
| 2016年9月 | 0.497% | 0.810% | 1.150% | 1.370% |
| 2016年8月 | 0.497% | 0.720% | 1.100% | 1.250% |
| 2016年7月 | 0.497% | - | 1.200% | 1.280% |
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※変動金利は住信SBIネット銀行「通期引下げプラン」、5年固定は楽天銀行「住宅ローン・金利選択型」、10年固定はみずほ銀行「最後まで変わらずお得！全期間重視プラン（ネット専用）WEB申込限定・当初型」、35年固定「フラット35（借り入れ期間21年以上、頭金10％以上）」（2017年9月以前は、団信料として金利0.35％をプラス） |
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割安な金利タイプは「変動金利」
ここで、おとくな金利タイプについても確認しておきましょう。
以下のグラフは、20社の金融機関について、金利タイプごとに最も低い金利をプロットしたものです。いわゆる「イールドカーブ」というもので、変動金利から、35年固定金利までを、折れ線グラフにしています（金利は、手数料込みの実質金利を採用）。
直近1年強のイールドカーブの変化を見ると、イールドカーブの角度が徐々に急になっています。これは、長期金利を中心に金利が上昇しているためです。結果として、変動金利が、割安という状態になっていることが分かります。
将来の金利上昇を予想すれば、当然ながら「全期間固定金利」を選択するのがいいのですが、これだけ金利差があると、「全期間固定金利」を選びにくいという人もいるでしょう。そうしたケースではミックスプランを選択すれば、当初の金利支払いを抑えつつ、将来の金利上昇リスクもある程度抑えることができます。
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金利タイプの選び方は？
住宅ローンを借りる際に悩むのが、どの「金利タイプ」を選ぶかということ。金利タイプは主に以下の4タイプがあります。
（1）変動金利型
返済期間中に金利が変動する可能性のあるタイプが「変動金利型」です。現在はネット銀行等であれば0.3%台の住宅ローンも存在しており、半数以上の人が変動金利を選択しています。
金利が最も低いのがメリットですが、一方で金利が上昇する可能性もあります。金利が上昇すれば毎月返済額も増えるので、家計が圧迫されます。
なお、多くの銀行は半年ごとに金利を見直しており、もし金利が上昇しても毎月支払額が上昇するのは5年に1回、最大でも1.25倍までといった激変緩和措置を用意しています。
（2）固定期間選択型
5年固定、10年固定などの商品で、「固定金利選択型」ともいいます。固定金利でスタートし、固定期間終了後は、固定金利選択型にするか、変動金利型にするかを選択します。一般に、固定期間が長いほど金利は高くなります。固定期間終了後の金利は、その時点における金利が適用されます。
メリットは、それなりに低い金利が適用されることですが、一方で固定期間終了後は、金利が跳ね上がる可能性もあります。
（3）全期間固定金利型
返済期間中に金利が変動しないタイプの商品です。借入時に総返済額と毎月返済額が確定するので、返済計画や将来設計が立てやすく安心です。フラット35が代表的な商品で、民間の銀行でも多数の商品を揃えています。
メリットは金利上昇リスクがないことで、デメリットは変動金利などよりも金利が高いことです。なお、市場金利が下がった場合は借り換えることで金利を低くすることができます。
（4）金利ミックス型
「変動金利＋35年固定」など、金利タイプの異なる住宅ローン契約を2本以上契約するものです。違ったタイプの住宅ローンを利用することで、基本的には金利上昇リスクを分散しますが、各タイプのメリットも半減します。
どの金利タイプを選ぶべきか？
どの金利タイプを選ぶべきかは、「金利リスクへの抵抗力」や「家族のライフスタイル」によって異なります。
まずは、完済まで金利の変わらない「全期間固定金利型」を検討してみましょう。生活設計が立てやすいほか、現在の金利水準は非常に低いのでおすすめです。
「金利が上昇しても返済に余裕がある」という人は、金利が低い変動金利を選ぶのもありです。しかし、金利上昇リスクがあるので、「現在の金利が最後まで継続」した場合と「借入から6年目以降に基準金利が4％に上昇」した場合の2パターンを試算するなど、返済に困らないか確認しておきたいところです。ダイヤモンド不動産研究所の「返済額シミュレーション」で簡単に調べられます。
また、家族のライフスタイルから、将来の出費も検討しておきましょう。子供がいれば教育費が高額になることがあります。老後に備えた貯蓄もしておきたいところです。「当面は子供の教育費がかかるので、10年固定を選ぼう」「支払いにあまり余裕がないので、全期間固定にしよう」など、ライフスタイルに合った金利タイプを選びたいところです。
住宅ローンの金利見通し FAQ
- Q現在の住宅ローン金利は過去最低水準なの？
- A
住宅ローン金利は、変動金利、全期間固定金利（フラット35）ともに、過去最低水準となっています。金利が低いため、借入可能額も過去よりも多くなっています。
- Q住宅ローン金利の見通しは？（長期固定金利）
- A
金利がどうなるかは誰もわかりませんが、日本においては日本銀行が景気活性化のためにマイナス金利政策をとっており、当面は上昇する可能性は低いでしょう。
住宅ローンの長期固定金利については、長期金利（10年国債金利）の影響を大きく受けています。日銀は10年国債金利については、0％程度（±0.25%の範囲での変動は許容する）に誘導するとしています。
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プロの評判・口コミ
淡河範明さん
auじぶん銀行の魅力は、業界トップクラスの変動金利です。変動金利が大好きな人なら、最上位にすすめたいですね。最大2億円まで借りられるのも大きなポイントです。
審査に関しては、めちゃくちゃ早いです。申し込んでから基本的には１ヶ月以内に融資実行ができるので、急いでいる場合にはありがたい。「今月中に融資して欲しい」とアピールすれば、審査がスムーズに運びやすいです。
団信では「がん50％保障団信」が無料で付いているので、通常の団信より手厚いと言えます。通常、保障を厚くするのであれば、金利を上乗せする必要がありますが、無料でつくのは魅力です。
関連記事 auじぶん銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ - 実質金利(手数料込)
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プロの評判・口コミ
淡河範明さん
新生銀行の住宅ローンは、手数料が5.5万円からと非常に安いので、うまく使うとおとくになります。特に「借り換え」で利用される方が多く、「新規」であっても「借入金額が大きい」「期間が短い」といったケースでは魅力的な銀行となります。
10年固定、15年固定、20年固定といった金利が低いのも特徴的です。
商品も特徴的で、介護保障保険が付帯した商品や、長く借りていると金利が下がっていく「ステップダウン金利」があるのも主要銀行ではここだけです。
審査はオーソドックスに行なっている感じです。住宅ローン処理センターで集中審査しているので、窓口のかたの力量があまり問われず、公平に審査されるという印象です。
なお、相談から審査、契約の手続きまでネットで完結できるようになりました。不安な方には、ビデオ通話で自宅から気軽に相談ができるので、コロナ禍の現状では最適な方法が用意されているようです。
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淡河範明さん
PayPay銀行の住宅ローンは、ネット銀行ならではの低金利が特徴です。がん50％団信も付帯するようになり、auじぶん銀行などと人気を分けています。
ネット銀行ならではの、お申込みから契約までネットでお手続きを完結できる点も魅力的です。
ただし、審査は厳しめです。個人事業主は対象外で、家族が経営する会社に勤務している場合も原則利用不可など厳しい基準があります。親族間売買や店舗併用の事業物件、借地物件なども融資対象外です。
条件のいい借り手に絞ることで低金利を実現しているものと思われます。当初の計画では、徐々に融資対象を拡大していくとしていましたが、今後どうするのか注目しています。
関連記事 PayPay銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ - 実質金利(手数料込)
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- 変動金利が低い「住宅ローン」（住信SBIネット銀行の商品）と、全期間固定金利が低い「フラット35」を取り扱っており、2種類の住宅ローンを比較して申し込める
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
SBIグループの企業ですが、同じグループの住信SBIネット銀行には提供していない「つなぎ融資」を利用できることです。
店舗販売専用の商品で、店舗で相談しながら手続き出来ます。ただし、住宅ローン相談窓口は全国に9店舗しかないため、居住地域によっては利用が困難です。
審査は住信SBIネット銀行と同じだと思っていいです。また、事務手続きに比較的時間がかかります。
関連記事 SBIマネープラザの金利推移、審査基準、注意点は？ 
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淡河範明さん
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