信用金庫はやばい？危ない？元信金マンが現状をリアルに伝えます。

こんにちは、元信金マンのnaoです。

私は2022年に８年間勤めた信用金庫を退職し、年収100万円アップ、残業・ノルマなしのweb会社へ転職を大成功させました。

私が信用金庫を退職した理由のにこんなものがありました。

同じことを考えている職員の方も多いのではないでしょうか。

こういったことを悩んでいるあなたに、実際の現場で8年間仕事をしていた私がリアルに答えると同時に「今後どうすれば良いか」をお伝えします。

結論｜信用金庫業界の将来は？

結論、信用金庫業界の将来性はない

これが結論です。

人口・企業数・金利・AIやフィンテックの台頭・金融市場に参入する会社の増加・メガバン、地銀の中小企業への取組強化など信用金庫に対する向かい風は年々は激しくなっています。

すぐに無くなる業界ではありませんが、ジリ貧状態で生き残っていく業界でしょう。

収益環境は今ですらかなり厳しい状態になっています。

今の支店長レベルが貰っている給料を仮に10年後20年後支店長になったとして貰えるとは限りませんし、そのころは今よりも業務量は増えるでしょう。

では実際に各種データを見ていきましょう。

10年前のデータとの比較

金庫数・会員数・業務純益など

項目	2011年	2021年	差額
金庫数	271	254	-17
店舗数	7584	7181	-403
会員数（人）	9,318,325	9,094,466	-223,859
職員数（人）	113,702	101,002	-12,700
預金（億円）	1,197,465	1,555,959	358,494
貸出金（億円）	637,550	784,373	146,823
業務純益（億円）	6,025	3,670	-2,355

2011年と2021年を比較したデータになります。

この数字をみると単純な数字の増減に見えますが、「かなりやばい」状況です。

その理由を簡単に解説します。

ざっと説明しましたが、これだけ環境が悪いんです。

バブルの頃と比較しているわけではありません。

たったの10年でここまで収益が悪化しています。

斜陽産業といってもいいでしょう。

この業界で「10年後給料が上がっていく」「将来が明るい」ことは考えられませんよね…。

給与でみる信用金庫

全国254ある信用金庫ですが、トップ10でも平均年収はこれくらいです。

私が勤めていた信金もこの中にあります。

わたしの場合は29歳時点でもう少しは貰っていましたが、正直業務量とキツさに全く見合っていませんでした。

金融業界はいままで以上に厳しい環境になるでしょうから、今後年収が下がる可能性は非常に高いと思っています。

金融労連HPでメガバンク・地銀・第二地銀の平均年収を見てみると、メガバンク以外は平均年収が10年前と比較して右肩下がりであることがわかります。

今の時代、金融機関＝安定という概念は急速に薄れつつあることを再認識しましょう。

信用金庫がやばいと言われる具体的な理由

①顧客の大半が高齢者

信用金庫のメイン層はネット環境に不慣れな高齢者

信用金庫のメイン顧客は地元に住む高齢者です。

私が個人分野を担当しているときは顧客の9割が60歳以上の方（主に年金生活者）でした。

個人分野に関していうと、その高齢者から投資信託や保険などを契約頂き手数料収入を得ているわけです。

反対に、今の若者はネット銀行やネット証券を使いますよね。

投資信託にしても手数料を考えると圧倒的にネット証券に分があります。

これから若者が高齢者になったときに、ネット銀行から信用金庫に乗り換えるでしょうか？

変えませんよね。

信用金庫を利用しているのは主にネットに不慣れな高齢者の方であって、ネット環境に慣れている若者はこれからもネット銀行やメガバンクを使います。

若年層を取り込めない限り信用金庫が良くなることはないでしょう。

②地域の企業数減少

信用金庫の本業である融資先数が急速に減少

このデータは1999年～2016年でのデータですが、信用金庫のメイン取引先である小規模企業が凡そ120万件減少していることがわかります。

信用金庫の本業である融資のメイン顧客はこの青色の小規模企業と呼ばれる方々です。

一部オレンジ色の中規模企業にも融資はしていますが、中規模となると地銀・メガバンクも競合になるため中々シェアをとれないのが現実です。

顧客減少の理由は廃業・高齢化・破産などさまざまありますが、ポイントは信金のメイン層がとてつもないスピードで年々減少していること。

更に追い打ちをかけるのは低金利による利ざやの悪化です。

金利についてはあとでも解説しますが、貸出先も減少して金利も低くなっているので環境はダブルで悪化しています。

③金利低下で利益が激減

金利は20年間で平均1.594%→0.332%へ急降下

日本銀行統計データによると国内金融機関の貸出平均金利は2002年2月時点では1.594%でしたが2022年2月時点では0.332%と目を疑ってしまうほど低下しています。

つまり単純な利息収益も1/5程度に落ちています。

裏を返すと、今までの5倍の融資額にならないと2002年並みの利益を得られないということ。

信用金庫は一般的に人件費などのコストがかさみ銀行と比較して高い金利を頂かないと収益が得られませんが、低金利環境に押され赤字ギリギリまで落とさざるをえないのが現実。

さらには景気悪化で借りる企業も少なくなっています。

④運用で収益を出している状態

本業では賄いきれず運用に頼っている状況

これはとある都内信金の令和2年度ディスクロージャーからまとめた数字です。

経費は考慮していませんので、下記の数字＝収益ではないですよ！

資金運用収益	23,731（百万）
貸出金利息	15,384（百万）

信用金庫はお客さまの預金や自金庫資本を株・国債・外債・有価証券などで運用しています。

これは定食屋さんが本業で儲けられずに、株の配当でなんとか生活をしている状態で危険信号です。

定期的にポートフォリオは見直してはいますが赤字に転落することも、順調に利益が出せないこともある訳ですからね。

⑤退職する職員激増中

若手の退職者が急、信金内でも超問題になっている

信用金庫では最近若手の離職者が急増しています。

上記のグラフは「金融業界に勤めている方で転職サイトに登録した人の数」です。

信用金庫は緑色の線です。

2011年を1とすると、2017年では9倍になっています。

それだけ辞めたいと思っている人が多いということです。

私が働いていた金庫でも歯止めをかけるためにメンター制度を導入していましたがほとんど意味はありません。

「収益を出せる環境」と「利益を職員に還元する仕組み」がないのに働きやすい環境が作れるわけがないのです。

⑥ネット銀行の台頭

金利、スピード、手数料すべてにおいて圧倒的優位なネット銀行

楽天銀行・SBI銀行・SBJ銀行・新生銀行etc…

今はネット銀行が主流になりつつあります。特に証券会社との口座連携もあるためネット銀行を利用している方も多いのではないでしょうか。

振込手数料から金利、手続きスピードまで信金とはまるでレベルが違います。

これから更に差は広がっていくでしょうし、信金が大流行することは無いと考えます。

2ｃｈでの信用金庫に対する意見

信用金庫について書かれたスレッドを一部紹介します。

どれもリアルな反応でおもしろいです（笑）

【金融】信用金庫の職員だけど質問ある？

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元信用金庫職員だけど質問ありゅ？

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【汗だく炎天下】信用金庫に就職【不潔な営業マン】

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信用金庫を転職しようと考えているあなたに伝えたいこと3つ

信用金庫で働き続けることで夢が叶うかを考える

信用金庫で働き続けることが悪いとは全く思いません。

このように感じるのであれば働き続けるのは正解でしょう。

しかし、明確な思いがなく、なんとなく惰性で働いているのであれば一度考え直すことをおすすめします。

私は信用金庫で働いていては自分の夢が叶わないと思ったのがきっかけで転職活動を始めました。

大切なことは「信用金庫で自分の夢が叶うかどうか」

私の夢は「毎年ハワイと沖縄に行くこと」「自由な時間を増やすこと」「いずれ副業を法人化させること」「かわいい奥さんを見つけること」です（笑）

信用金庫ではその夢を叶えることができないと判断したので転職活動を始めました。

結果として年収100万円アップ、残業ノルマなしのweb会社へ転職することができ、人生がとても楽しくなりました。

具体的な転職の軸の決め方はこちらに詳しくまとめてありますので参考にしてください。

転職エージェントを利用する

転職活動にあたって転職エージェントは必ず利用するべきです。

信用金庫で働いていて、日々時間が限られている中で転職活動をするなら尚更ですね。

エージェントを利用すると以下のメリットがあります。

転職エージェントは無料で利用できます。

後悔をしない転職のためにもエージェントは必須です。おすすめのエージェントについてはもう少し下にまとめています。

信用金庫を辞めたら後悔する？もったいない？

信用金庫を転職して後悔することは全くありませんでした。

転職を考えた時にこういったことを考えますよね。

その心配、まったくいりませんよ！

自分の転職の軸をしっかり決めて転職すればこういった不安は全く気にしなくて大丈夫です。

むしろ転職に明るいイメージをもって全然OKです。

私の転職して良かったことや一日のスケジュールの変化をまとめていますので参考にしてください

信用金庫職員におすすめの転職エージェントTOP3

こちらで紹介している転職エージェントの中から、厳選したエージェントTOP3を紹介します。

世の中には無数の転職エージェントがありますが、本当に使うべきは少ないです。

信用金庫職員なら絶対に使うべきエージェントを解説します。

つい最近まで信金職員だった私の経験から間違いない転職エージェントしか載せません。

転職であなたの夢を叶えましょう。

「こうなりたいなぁ～」は必ず実現できます。

第1位　マイナビ金融エージェント

マイナビ金融AGENTは、マイナビエージェントの「金融業界専門転職支援サービス」

私ももちろん利用しました。

もっと具体的に言うと

こういったことを教えてくれます。

「信用金庫が嫌で転職活動を始めたのに、また金融は行きたくないよ…」と思った人もいるでしょう。

金融機関と言えどいろいろな職業や職種があります。

最終的に私は金融以外に転職しましたが、めちゃめちゃ行きたくなる金融系ホワイト企業の隠れ求人情報がありますよ！

もちろん、金融以外の業種も多くはありませんが取り扱ってます！

マイナビ金融エージェントで作って貰った職務経歴書は転職活動でずーっと使えるのでそういった意味でも是非おすすめしたいですね！

＼信用金庫職員がまず使うべきはコレ！／

第2位　リクルートエージェント

リクルートエージェントは国内最大級の求人数を誇る転職エージェント

私自身もリクルートエージェントで転職を成功させています。

迷ったらとりあえずリクルートエージェントに登録すればOK！

もう少し具体定期に説明すると

こういった強みがあるのがリクルートエージェント、つまり全部網羅しているということ。

「まずはどんな仕事があるか見てみたい」という方には特にピッタリ！

後で「あそこの企業も気になるな…」とならないようにするためにも求人数が多い大手エージェントは一社は登録しておくべき！

転職の軸がまだ見つからない方や、これから転職活動を始めようと思っている方はリクルートエージェントで一度いろいろな企業を見ておくことをおススメします！！

＼国内最大級の求人数だから行きたい企業が見つかる／

第三位　doda

dodaは圧倒的な求人情報量と「転職サイト」と「転職エージェント」の両機能が利用できるのが強み！

通常は両方個別に登録が必要なのですがdodaは一気に両方使えるのでとても楽でした。

国内知名度と求人の質は国内トップクラス。

求人情報件数は業界最大級である約16万件、非公開求人数も3万件以上！

業界1位の利用者満足度！リクルートに次ぐ業界第二位の求人数！

転職活動しているときって毎日のように転職サイトを開くんですよね。

毎日見るからこそ転職サイトの見やすさとか使いやすさって超重要！

dodaはアプリの画面の見やすさは断トツ一位でした。

しかもAIが自動でおすすめしてくれる企業がとっても魅力的！

＼使いやすさNo1！／

信用金庫はやばい？危ない？まとめ

信用金庫業界はお先真っ暗

信用金庫業界は厳しい環境によって収益は悪化しており、今後明るい未来がくることは無いでしょう。

信用金庫に勤務しているあなたも身をもって感じていることではないでしょうか。

こういった要素が無くならない限り信用金庫の未来は明るくなりません。

しかし、自助努力ではどうにもならないことも非常に多いですよね。

ではそんな環境で働き続けることが絶対的に正しいことなのでしょうか。

転職してわかったことは

向かい風の業界で120%の力を出すより、追い風の業界で80%の方が楽だし給料も良いということ。

信用金庫で働き続けることも一つの選択肢ですが、まずは自分の夢や幸せを掴みいくことの方が大切です。

信用金庫で働くことに悩んでいるあなたのアドバイスになれば幸いです。

最後までお読み頂きありがとうございました。