Одним из ключевых направлений в укреплении российской экономики является поддержка и развитие малого и среднего бизнеса. Некоторые банкиры уверены, что это перспективная категория заемщиков. На основе платформы InterBank реализовано многофункциональное фронт-офисное решение для кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. Как обеспечить полноценный объем сведений о клиенте с максимально возможной аналитикой? Что позволит сократить риски, ускорив процесс принятия решений? Каким образом организовать централизованное обслуживание через удаленные каналы? Какие сервисы пользуются популярностью у среднего и малого бизнеса сегодня, а что будет востребовано завтра? Об этом говорили участники онлайн-конференции компании R-Style Softlab и агентства Bankir.Ru.

Скорость принятия решений

Емкость рынка кредитования клиентов СМБ очень велика (по экспертным оценкам составляет порядка 70%), этот сегмент динамично развивается, а в ряде крупных банков даже выделяется в отдельное направление. Заинтересованность кредитных учреждений легко объяснима: высокая доходность по небольшим кредитам, комиссионные доходы по расчетно-кассовому обслуживанию, дифференцированный портфель, как в части пассивной базы, так и в части кредитного портфеля.

При этом в явном виде существуют сдерживающие развитие факторы как со стороны банков, так и со стороны клиентов. «С одной стороны, низкая финансовая грамотность заемщиков ограничивает их в выборе инструментов для кредитования: им проще получить ссуду у знакомых под 30%, а то и 50% в месяц, чем пойти в банк, собрав необходимый пакет документов, и получить кредит под 14—17% годовых», — рассказывает Алексей Кирюшенков, директор департамента систем электронного банковского обслуживания R-Style Softlab. С другой стороны, по его словам, многие банки не учитывают специфику клиентов данного сегмента, чаще являющихся индивидуальными предпринимателями. К ним ошибочно применяется модель обслуживания, больше подходящая либо для крупного бизнеса (а это, как правило, влечет за собой сбор объемного пакета документов, увеличение сроков для рассмотрения заявок, индивидуальность условий по кредитной сделке), либо для физического лица (необходимость наличия справки с места работы, НДФЛ и проч.).

Принципиально изменить ситуацию по показателям оперативности и качеству принятия решений, которые являются чувствительным для СМБ, может более тщательное сегментирование клиентской базы, а также создание автоматизированных процедур с регламентом по времени для принятия решения. Скорость принятия решения при этом у СМБ должна быть как в рознице, а продукты и сопутствующее обслуживание — как у корпоративного бизнеса.

Решение InterBank

По словам Алексея Кирюшенкова, у R-Style есть подобное решение — InterBank, которое позволяет адаптировать банковские технологии для работы с МСБ, организовав для этого элементы или полноценную кредитную фабрику. При небольшом объеме займа осуществляется поточное кредитование на любые цели с любыми параметрами (дифференциация залогов, ставок и т.п.) за счет организации сквозного процесса и разделения фронт-офисной и бэк-офисной составляющей. Также по запросу заказчика на основе платформы InterBank возможно организовать кредитование предпринимателей как физических лиц (само собой разумеется, на платформе InterBank существуют бизнес-приложения и для поддержки полноценного розничного кредитования).

Тенденция сегодняшнего дня — рост дополнительных услуг, предоставляемых заемщикам. Применяя инструменты платформы InterBank, можно организовать налоговый и финансовый консалтинг, оказывать услуги по структурированию бизнеса, а также предоставлять сервисы в разнообразных профессиональных и социальных областях. Текущим банковским клиентам предлагается широкий спектр сопутствующих услуг: РКО, дистанционный, мобильный банкинг, система оповещений, поиск бизнес-партнеров и многие другие.

К вопросу об эффективности

Как показывает практика, автоматизировать можно любой банковский процесс. Уникальность кредитования СМБ с технологической точки зрения заключается в том, что этот сегмент, с одной стороны, чувствителен к скорости принятия решения, как розница, а с другой — он совпадает по потребностям и особенностям обслуживания с «корпоратами». «Активное применение скоринговых моделей и методик на их основе полностью соответствует гибридной природе заемщиков СМБ, — уверяет Роман Гаврилов, управляющий директор по малому бизнесу Промсвязьбанка. — При этом соотношение автоматизированных средств и использование человеческих ресурсов в каждом конкретном случае может изменяться». Наиболее простым с точки зрения финансового анализа, типовых кредитных правил, оценки рисков и кредитоспособности являются предприятия торговли, а вот для точности принятия решения по производственному бизнесу требуется большее участие высококвалифицированного сотрудника банка.

Скоринг — это настраиваемая система, которая позволяет быстро оценивать риски при выдаче кредита и принимать «правильное» решение по заявке. Иногда для этого достаточно посмотреть на «профиль» заемщика и не углубляться в экономику его бизнеса как в случае с крупными компаниями. Гораздо важнее оценить личностные характеристики. Например, говорит Роман Гаврилов, известно, что у семейного человека с высшим образованием и какой-либо недвижимостью в собственности вероятность дефолта по кредиту гораздо меньше, чем у приезжего без семьи и активов. Существует еще такое понятие, как поведенческий скоринг. Он помогает оценить, как поведет себя заемщик в той или иной жизненной ситуации. Есть случаи, когда клиент имеет все возможности вернуть кредит, но сознательно этого не делает — например, из-за того что у него другие приоритеты.

Востребованные решения

Эксперты уверяют, что современные тенденции работы банков со своими текущими и потенциальными клиентами характеризуются большей индивидуальностью и гибкостью, а «хороший тон» в этом направлении задуют крупнейшие кредитные учреждения страны, например, Сбербанк. Усиливается потребность в создании не только привлекательных банковских продуктов, но и удерживающих сервисов, повышающих лояльность потребителей. «Поэтому наряду с бурным развитием разнообразных клиентских предложений и соответствующих гибких фронт-офисных решений по их продаже наблюдается устойчивая тенденция переосмысления банками роли и значимости сервисов ДБО, — рассказывает Роман Гаврилов. — Следует отметить, что сейчас все больше делается акцент на будущее развитие банковского бизнеса именно через электронные каналы – в первую очередь, Интернет и мобильные решения».