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認知が進み、活用のステージへ移行する「信用スコア」。個人の社会的信用力を数値化するこの仕組みは、国内通信キャリアや銀行の参入で活発化の渦中にある。はじき出されたスコア＝個人の信用力は、金融機関の融資判断の要素のひとつはもちろん、各種サービス提供の際に判断材料として活用されるのだ。
いち早く運用を始めたJ.Scoreは大手通信と都市銀行のタッグ
この市場でいちはやくサービスを開始したJ.Scoreは、みずほ銀行が持つ金融ノウハウとソフトバンクが持つ先端テクノロジーを駆使し、両社が保有するビッグデータを活用した日本版信用スコアを提供する。それが「AIスコア」だ。
大手企業のタッグというだけに、安心して気軽に利用できる点が好評のようだ。
早速スコアリングしてみる！（匿名・メールアドレスでOK）
まだ実際に「AIスコア」の算出をしたことがないという読者も少なくないと思うが、個人の信用力をスコアリングするサービスは、米国や中国ではすでに定着しつつある。
例えば米・FICO（Fair Isaac Corporation）が提供する「FICOスコア」は、同国の大手金融機関上位100社中90社がリスク評価に活用し、融資判断の90％以上に使われる、米国ナンバー1のクレジットスコアだ。借り手の信用を評価するため、クレジットカード利用情報（支払い履歴）や借入残高、返済の遅延情報などを元に、個人の信用力としてクレジットスコアを算出（ランク付け）している。
FICOは1991年から、欧米で融資審査の与信スコアやモニタリングを行う3大クレジットビューロー（個人信用調査機関）であるExperian、Equifax、TransUnionにもこのクレジットスコアを提供しており、米国全土の各種融資・住宅ローンや賃貸など、幅広い信用調査に活用されている。
対して中国では、Alibabaグループが提供する社会信用スコア「芝麻信用」が、急速にその存在感を強めている。芝麻信用は、Alibabaが展開する電子決済サービス「Alipay」と連携し、その決済情報をもとに利用者の与信を管理、個人の信用スコアを算出している。同国においては、芝麻信用のスコアによって、その人が社会的な恩恵を受けられるか、もしくは制約を受けるかが決まるという。
匿名、メールアドレスだけで無料診断できる｡（JSCOREのホームページへ）>>
例えば、芝麻信用スコアが高いと、シェアサービスなどのデポジット（保証金）を免除されたり、出国手続きが一部簡素化できたりといったメリットがある。さらに、結婚においても、相手の信用スコアによってウソをついていないか判断することが可能だという。
そもそも芝麻信用については、Alibabaが所有するデータだけではなく、政府がオープンにしている「失信被執行人（契約不履行者）リスト」なども活用されている。こうした信用度の高いデータを高度なAI技術とクラウドコンピューティング環境で計算することによって、その活用の場は着々と広がりつつある。
こうして、世界的潮流となりつつある「信用スコア」を、日本でも新たな形で活用しようと参入したのが、冒頭で紹介したJ.Scoreなのだ。
スコアリングは客観的に自分を見ること
では、J.Scoreが提供する「AIスコア」とはどのようなサービスなのか。まずは、40代半ばの公務員、佐野健（仮）さんの信用力を実際にスコアリングしてもらった。
第1段階として、ニックネームや年齢、性別、最終学歴、職種や雇用形態をはじめとした、18の項目に回答していく。そのほとんどは選択式で、出身校や勤務先などの詳細な個人情報を記入する必要はない。所要時間もわずか2分程だった。
20の質問が用意されている。最初に進めるQ&Aの時点で本人が特定されるものがないのは安心だ。
第1段階の回答を終えて、現在の職場に勤続20年となる公務員の佐野さんの結果は1000点中837点。算出された信用力から、貸付利率は7.1%、契約極度額は330万円と、レンディングの参考値も瞬時に導き出される。
「正直、長年公務員として働いてきたので、信用力という意味ではもっと高いのではないかと思っていました」と、かなりの高得点にもかかわらず佐野さんにとっては不本意な結果のようだ。
しかし、これはあくまで個人の最低限の情報から算出された結果だ。第2段階として、より詳細な情報を入力することで、「スコアアップ」を目指すことも可能なのだ。具体的には、「生活」「情報連携」「生活」「ウォレット」「ファイナンス」、そしてさらに詳細な「プロフィール」の6項目について、それぞれいくつかの質問に回答していく。
佐野さんにも、このなかの「生活」の質問に追加で回答してもらった。その質問内容は、例えばモノを購入する際にこだわるポイントや、持っているゲーム機や車の種類、インターネットの利用状況、これまで経験したライフイベントと、多岐にわたる。ただし、そのすべてが選択式の設問となっているため、回答には時間もさほどかからない。
「生活」の質問項目にすべて回答してもらったところで、もう一度佐野さんのスコアをチェックしてみる。すると、837点だったスコアは、あっという間に848点にアップしていた。レンディングの参考値も、極度額こそ変わらなかったものの、貸付金利が6.1%と、1%もよくなっていた。「スコアアップ」の項目を入力すればするほど、AIスコアの精度も上がるのだ。
年末年始で〈あなた〉を数値化する >>
自分を振り返り、今後へ向けて考えを巡らせるのに年末年始は最適な時。
スコアリングをするには、自分自身のライフスタイルに関する質問にも回答する。これが振り返りとなり、今年をどう過ごしてきたかがイメージできる。自分にとって良いことも悪いことも、何かひとつでも気づくきっかけになりうる。
また、一年の計は元旦にあり、というが、スコアリングで得られる自分像によって、大きな気付きにもなるだろう。
すでにスコアリングを試した人は、この年末年始を機に項目の情報更新で新しい数値を得られるかもしれない。そして、まだスコアリングを試していない人は、あらたに客観的な自分像を確認する最適な時期なのだ。
あなたを表すひとつの指標として、まずは2分でできるというスコアリングを試してみてはいかがだろう。
■J.Scorewebサイトはこちら
https://www.jscore.co.jp/
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FICOは1991年から、欧米で融資審査の与信スコアやモニタリングを行う3大クレジットビューロー（個人信用調査機関）であるExperian、Equifax、TransUnionにもこのクレジットスコアを提供しており、米国全土の各種融資・住宅ローンや賃貸など、幅広い信用調査に活用されている。
対して中国では、Alibabaグループが提供する社会信用スコア「芝麻信用」が、急速にその存在感を強めている。芝麻信用は、Alibabaが展開する電子決済サービス「Alipay」と連携し、その決済情報をもとに利用者の与信を管理、個人の信用スコアを算出している。同国においては、芝麻信用のスコアによって、その人が社会的な恩恵を受けられるか、もしくは制約を受けるかが決まるという。
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そもそも芝麻信用については、Alibabaが所有するデータだけではなく、政府がオープンにしている「失信被執行人（契約不履行者）リスト」なども活用されている。こうした信用度の高いデータを高度なAI技術とクラウドコンピューティング環境で計算することによって、その活用の場は着々と広がりつつある。
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スコアリングは客観的に自分を見ること
では、J.Scoreが提供する「AIスコア」とはどのようなサービスなのか。まずは、40代半ばの公務員、佐野健（仮）さんの信用力を実際にスコアリングしてもらった。
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20の質問が用意されている。最初に進めるQ&Aの時点で本人が特定されるものがないのは安心だ。
第1段階の回答を終えて、現在の職場に勤続20年となる公務員の佐野さんの結果は1000点中837点。算出された信用力から、貸付利率は7.1%、契約極度額は330万円と、レンディングの参考値も瞬時に導き出される。
「正直、長年公務員として働いてきたので、信用力という意味ではもっと高いのではないかと思っていました」と、かなりの高得点にもかかわらず佐野さんにとっては不本意な結果のようだ。
しかし、これはあくまで個人の最低限の情報から算出された結果だ。第2段階として、より詳細な情報を入力することで、「スコアアップ」を目指すことも可能なのだ。具体的には、「生活」「情報連携」「生活」「ウォレット」「ファイナンス」、そしてさらに詳細な「プロフィール」の6項目について、それぞれいくつかの質問に回答していく。
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また、一年の計は元旦にあり、というが、スコアリングで得られる自分像によって、大きな気付きにもなるだろう。
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