新生銀行レイクの無利息期間と無利息サービス、その選び方を徹底解説！

新生銀行レイクの最も大きな特徴は、選べる無利息キャッシングサービス。

無利息サービスとは、名前の通り一定の期間、利息がゼロ円となるサービスのことを言います。
この無利息サービスを提供している金融機関は複数あれど、２種類から選択できるのは新生銀行レイクだけです。（２０１７年１月現在）

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審査が不安な 佐藤さん

利息無しでお金が借りられるなんて！
よーし、レイクで借りるぞー！

【管理人】山本

佐藤さん、いきなりお金を借りに行く前に私の話を聞いてください。
レイクの無利息サービスについてきちんと知っておいてからお金を借りたほうがお得ですよ

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審査が不安な 佐藤さん

えっ、そうなの？

【管理人】山本

はい。
無利息サービスと一口に言っても、レイクにはレイクなりの特徴があるんです

今回は新生銀行レイクの２つの無利息サービスについて、「どちらを選べばいいの？」「他の会社の無利息サービスとどう違うの？」など気になる疑問にお答えしていきます！

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新生銀行カードローンレイク、２つの無利息キャッシングサービスについて

【管理人】山本

まずはレイクが、どんな無利息サービスを展開しているのかチェックしてみましょう！

①無利息サービスとは、一定期間の金利がかからないこと！

【管理人】山本

レイクの自動契約機の営業時間は毎日８：４５～２４：００と、結構長めです

審査が不安な 佐藤さん

すごいじゃん、レイク！

【管理人】山本

ただし、自動契約機の営業時間は例外多数ですので、お近くの自動契約機の営業時間をしっかり確認しておいてくださいね

注意すべきなのは、新生銀行レイクの場合、無利息サービスの対象となるのは初めてレイクを利用する方全員。
残念ながら、以前にレイクを利用したことのある方は無利息サービスを受けることはできません。

②「３０日間無利息サービス」は、消費者金融の多くで提供されている一般的なサービス

レイクの２種類の無利息サービスのうち、１つは「３０日間全額無利息サービス」。
借り入れ金額すべてにおいて３０日間利息が一切発生しないため、大きな金額を短い期間借りるときほど恩恵を受けられます。
　
ちなみにこのサービス、大手消費者金融では一般的なもので、プロミスやアコム、アイフルなど、レイク以外の金融機関も取り扱っています。

→３０万円以上を利用するのなら、３０日間無利息サービスを選ぼう

ただし、同じように見える無利息サービスでも、適用条件には細かな違いがあります。

わかりづらいので、各社の無利息サービス適用条件・無利息期間について、表にまとめてみました！

★各社の無利息サービス適用条件・無利息期間の一覧

③無利息サービスがある銀行カードローンは、他にジャパンネット銀行だけ

無利息サービスを提供している銀行カードローンは、新生銀行レイクのほかに「ジャパンネット銀行」だけ。
「ノーローン」はレイクと同じ新生銀行グループなものの、銀行カードローンではなく「消費者金融」というグループに入ります。

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審査が不安な 佐藤さん

消費者金融でも銀行でもお金を借りるなら一緒じゃないの？

【管理人】山本

いいえ。
消費者金融系カードローンと銀行系カードローンは、適用される法律が違うんです

【管理人】山本

例えるならばトランプのゲームです。
同じ七並べをやっていても、様々なハウスルールを設定したりとかしますよね

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審査が不安な 佐藤さん

確かに。
ハウスルールが違うと、ゲームも結構違うんだよな

★法律による「消費者金融系カードローン」と「銀行系カードローン」の違い

銀行カードローンのメリットは、なんといっても消費者金融に比べ制約が少ないこと。

また、無利息サービスを提供している銀行カードローンとして比較されやすい「ジャパンネット銀行」は、レイクに比べると、決して便利なカードローンではありません。
（利用にはジャパンネット銀行口座が必要、必ず自宅に郵送物が届く、など）

そのため、銀行カードローンも無利息サービスもどちらも捨てがたい、という方は新生銀行レイク一択と言っても良いでしょう。

参考：ジャパンネット銀行の申し込みについて

④独自の「１８０日間５万円以下無利息サービス」に注目！

新生銀行レイクの最大の特徴は、「１８０日間５万円以下無利息サービス」。
計算方法が複雑になるので少しわかりにくいサービスなのですが、これを使うと１０万円以下を借りるときにとてもおトクになります。

このサービスを取り扱っているのは、２０１７年１月現在では新生銀行レイクだけ。
そのためレイクは１０万円以下の少額融資に向いているカードローンと言えるんですね。

＜そもそも「５万円以下無利息」ってどういうこと？＞

１８０日間５万円以下無利息サービスを利用すると、言葉通り１８０日間の間、５万円分の利息が発生しないこととなります。
 
利息、つまり金融機関に支払う手数料は「借り入れ金額×金利÷３６５×借り入れ日数」で求めることができます。
そのため「５万円以下無利息」期間中の利息を求める式は、「（借り入れ金額-５０，０００）×金利÷３６５×借り入れ日数」となるわけですね。
 

【管理人】山本

例えば最大金利１８％、１５万円を１００日間借りた場合……

【管理人】山本

普通は１５０，０００×０．１８÷３６５×１００＝約７３９７円の利息がかかります

【管理人】山本

ですが「１８０日間５万円以下無利息サービス」を利用すると……

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審査が不安な 佐藤さん

えっと……（１５０，０００-５０，０００）×０．１８÷３６５×１００＝約４９３２円！

【管理人】山本

はい、約２４６５円もおトクなんです！

 
仕組みも計算も面倒なので、必ずしも理解する必要はありません。
「１８０日間５万円以下無利息サービス」を使うときには、無利息となる割合が高いほど、つまり借り入れ額が小さいほどオトクだと思ってくださいね。

借入額ごとの無利息サービスの選び方

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審査が不安な 佐藤さん

レイクの２つの無利息サービス、どちらを選べばいいんだろう？

【管理人】山本

具体的な数字で見ていきましょう。
その方が分かりやすいですよ。

①１０万円以下の借り入れなら「１８０日間５万円以下無利息サービス」に決まり！

（１）１０万円を借り、月々１万円を返済（１０ヶ月）する場合のシミュレーション

見ての通り、１０万円程度の借り入れなら１８０日間５万円以下無利息サービスを使った「新生銀行レイク」が最もおトクとなりやすいんです。

（２）１０万円を借り、月々３０００円を返済（４５ヶ月前後）する場合のシミュレーション

これは、レイクの最低返済額３０００円で返済を続けた場合のシミュレーション。このシミュレーションでは、金利の低い三井住友銀行の方がおトクとなってしまいました。
このように、毎月の返済が軽い＝返済期間が長く、返済回数が多いほど、無利息期間の恩恵が減ってしまいます。

レイクを利用する場合、１０万円以下の借り入れなら無条件で１８０万円以下無利息サービスを選ぶべきなのですが、「銀行よりもおトクに借りたい！」と考える方は短期間での返済を心がけましょう。

（３）５万円を借り、月々１万円を返済（６ヶ月）する場合のシミュレーション

借り入れ金額が５万円以下で、無利息サービス中に返済が終わった場合、もちろん利息は一切発生しません。
借りたお金そのままを返済すればOKです。

（４）５万円を借り、月々３０００円を返済（１６ヶ月）する場合のシミュレーション

借り入れ金額が５万円以下なら、借入期間に関わらずレイクが最もおトクになります。
ですが、見ての通り借入期間が短いほど利息は少なくなるので、余裕がある時に積極的な返済を心がけましょう。

詳しくは『レイクの返済方法』ページも読んでみてくださいね！

②３０万円以上を利用するのなら、３０日間無利息サービスを選ぼう

★３０万円を借り、月々５万円を返済（７ヶ月）する場合のシミュレーション

３０万円以上を借り入れる場合であれば、無条件で「１８０日間５万円以下無利息サービス」よりも「３０日間無利息サービス」の方がおトクになりますが……。

この場合、同様のサービスを行っていながら金利が少しだけ低い「プロミス」の方がわずかに支払額が少なくなります。
３０万円以上を借りたいのなら、「おトクさ」だけを理由にレイクを利用する意味はなくなってしまうんですね。

ただし、レイクには「自動契約機の営業時間が他社よりも長い」「提携ATMの利用手数料無料」といった独自の強みがあります。
０．２％程度の金利差であれば大して支払額に違いも生まれないため、無利息サービス以外のメリットに魅力を感じたら、レイクを利用することに全く問題はありません。

★３０万円を借り、月１万円（３年３ヶ月）返済した場合のシミュレーション

ちなみに、プロミスでの返済をすべてATMで行った場合の手数料は４２１２円となります。（レイクの返済手数料は無料）

★返済に数年以上掛かりそうであれば「三菱東京UFJ銀行バンクイック」「みずほ銀行」など、金利の低い銀行カードローンを選ぶことで利息を抑えることをおすすめします。

③新生銀行レイク、公式のシミュレーターも利用してみよう！

無利息サービスが絡んでくると、利息の計算は非常に複雑になってしまいます。
実際、借り入れ金額が２０万円程度の場合は借り入れ期間によって「１８０日間無利息サービス」「３０日間無利息サービス」のどちらを選べばいいか変わってしまうため、明確な基準を出すことができません。

そんなときには、新生銀行レイクの公式シミュレーターを使ってみましょう。
はっきりとした支払総額は出ないものの、借り入れ金額や借入期間によって、どちらの無利息サービスを使えば良いか教えてくれます。

新生銀行レイク公式HP：レイクの２つの無利息ローン

シミュレーターを使っても問題が解決しない場合は、レイクのコールセンターに電話して個別に計算してもらうこともできますよ！

新生銀行レイク電話番号：0120-09-09-24

新生銀行レイク：無利息サービスに関するQ&A

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審査が不安な 佐藤さん

……あれ？この場合はどうなるの？

【管理人】山本

ああ、その場合はですね……

無利息サービスに関する、よくある質問にお答えしていきます！

①無利息期間が終わったら、その後の利息はどうやって計算されるの？

３０日間無利息サービスを利用する場合、利息が発生するのは３１日目からとなります。
１日当たりの利息の計算方法は「借り入れ残高×金利÷３６５」。
そのため、無利息サービス中にたくさん返済するほど、無利息期間後の利息が少なくなるわけですね。

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審査が不安な 佐藤さん

なるほど、借入残高を減らしておけば……

【管理人】山本

はい、利息の基準となる数値が小さくなるので発生した利息が少なくなるんです！

ちなみに、無利息期間が明けたからといって、発生しなかった分の利息を後から請求されることはありません。
安心して無利息サービスを利用してください。

②無利息期間はいつからカウントされるの？

新生銀行レイクをはじめ、多くの金融機関で「契約日の翌日」が無利息サービスの開始日とされています。
つまり、契約から１年後にキャッシングを行った場合、無利息サービスを受けることはできないわけですね。無利息サービスを有効に使いたい！という方は、できるだけ契約を結べた当日に借り入れを行いましょう。

★プロミスのみ、無利息サービスの開始日を「初回借り入れ日の翌日」と設定しています。

③利息が一切発生していない状況でも、解約は可能？

借りているお金をちゃんと返済できたなら、いつでも解約は可能です。もちろん無利息期間中でもOK。
解約の方法は電話のみとなっています。

新生銀行レイク電話番号：0120-09-09-24

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審査が不安な 佐藤さん

まずい、無利息サービスがもうすぐ終わりなのにお金が返せていない！

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審査が不安な 佐藤さん

そうだ！別の会社の無利息サービスでお金を借りて完済・解約しよう！
もしその後もうまくいかなかったらまた別のところから……

【管理人】山本

いけません！
申し込みブラックになってしまいますよ！

ただ、短い期間中に何度も金融機関の申し込みを行っている人は、半年の間審査に通りにくくなります。（申し込みブラック）
各社の無利息サービスを渡り歩く、ということは現実的には難しいので、ちゃんと返済の計画を立てた上で申し込みを行ってくださいね。

④無利息期間中に延滞してしまったら？

無利息期間中の返済日を無視してしまうと、その時点で無利息サービスは終了する上、延滞金が発生します。（年２０％）
無利息サービスを受けている間であっても、返済日はやってきます。
レイクの返済日は契約時に自分で決められるため、お金に余裕がありそうな給料日後に設定しておくと良いでしょう。

初回返済日や返済方法については『レイクの返済』ページを読んでみてください。

申し込みの前に、レイクの審査通過条件をチェック！

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審査が不安な 佐藤さん

早速レイクに申し込もう……

【管理人】山本

ちょっと待って！
申し込みの前に、レイクの審査に通過する最低条件を確認しておきましょう。

【管理人】山本

申し込み条件に達していないのに申し込んでしまうケース、意外と多いんです

一つでも条件を落としてしまうと、１００％審査落ちとなってしまいます。思い当たる方は、レイクの申し込みを控えましょう。
レイク公式HP：お借入れ診断も併せて利用してみてくださいね。

【管理人】山本

申し込み記録を残さずに借り入れ可能かどうかチェックできるので、おすすめですよ！

審査について詳しくは、『新生銀行レイクの審査基準と審査の流れ』ページを読んでみてください。

まとめ

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審査が不安な 佐藤さん

返済状況によって、無利息サービスのメリットも大きく変わってくるのか……

【管理人】山本

せっかくの無利息サービス、フルに活用させないともったいないですよ！

新生銀行レイクは、１０万円以下の少額融資に向いている金融機関。
ぜひ、独自の無利息サービスを上手に利用してみてくださいね！



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