消費者金融 即日融資 審査時間 在籍確認

消費者金融の即日融資完全ガイド＠審査、在籍確認、審査時間や自動契約機について解説

「今日中にお金を借りたいけど、どこでどうやってやったらいいのか、わからない」...そんな方へ向けて、即日融資の3つの方法をはじめ、即日融資するための秘訣を解説。さらに、大手から中堅の消費者金融の審査時間や即日融資の方法を比較しながら詳しく説明します。

即日融資の3つの方法

即日キャッシングを受けるためには、大きく分けて「銀行振込」「ATM」「ネット振込キャッシング」という、3つの方法があります。ここでは、それぞれの方法の概要を説明します。

即日融資の3つの方法

• 銀行振込
• ローンカード発行 → ATMから借入
• ネット振込キャッシング

銀行振込

ネットなどで申し込みをして審査（おおむね30分程度）を通過したら、契約はネットからアップロード、もしくはFAXで送信します。ローンカードがある倍は後日郵送となり、その間に申込者本人名義の銀行口座に融資金を振り込んでもらいます。

多くの銀行は平日9時～15時が営業時間ですので、「業者が自らの口座から振込実行→申込者の口座に振り込みがされる」タイムラグを考えると、平日14時くらいまでには振込依頼をした方が賢明です。

ローンカード発行 → ATMから借入

ネットなどで申し込みをして審査を通過したら、来店するか無人契約機に行くと、契約後にその場でローンカードを発行してもらえます。

無人契約機の営業日時は店舗の営業日時よりも短いことが多く、アコムの店舗は平日18時までですが、無人契約機は土日祝日も含む22時まで営業しています。より即日融資の可能性を高めたいならば、自動契約機を選ぶと、逆算して21時くらいまでに契約できれば、当日中にローンカードを確実にゲットできます。

実際に借入するATMですが、アコムの無人契約機に併設されているATMやコンビニATMは、年中無休で24時間稼働していますので、ローンカードの発行が夜遅くなっても、ぎりぎりでその日のうちに融資を受けられます。

24時間対応のネット振込キャッシングを利用

ネットなどで申し込みをして審査を通過したら、ネット契約か来店・無人契約機での契約を選択します。振り込みをしてもらう際には、ネット振込キャッシングを利用します。

通常の銀行振込は、平日9時～15時しか行ってくれませんが、ネット振込キャッシングは24時間対応しており、即時に振り込んでくれます。即日融資の可能性が最も高い方法ですが、プロミスの「瞬フリ」など、一部の消費者金融しか対応しておらず、即時振込は一部の銀行口座に限定されます。

即日融資のための秘訣

最近では、即日キャッシングに対応している業者も少なくありません。しかし、うっかりミスや時間によって、今日中にお金を借りることができなくなってしまいます。ここでは、当日中にお金を借りる秘訣をいくつか紹介します。

即日融資におさえたいポイント

• 即日審査と即日融資可能な業者選び
• 希望限度額は50万円以下にする
• 書類提出はネット経由提出
• 業者とはすぐ連絡がつく状態に
• 必ずある在籍確認

まずは即日審査と即日融資に対応した業者を選ぶ

前提条件として、即日審査と即日融資に対応した貸金業者を選ばなければなりません。申し込んだその日に審査をして回答をした上で、当日中に融資までしてくれる業者を選びましょう。

消費者金融ならば、比較的審査がやさしいから当日中にお金を借りることができるだろうと思っている人が多いのですが、そんなことはありません。

まず審査ですが、大手消費者金融は機械による自動審査を行なっているため、審査が比較的早く完了します。一方、中小消費者金融では、人の目による審査をしている会社が多いです。それが柔軟な審査につながっているのですが、その分審査に時間がかかってしまいます。

融資についても、審査自体はその日に終わるものの、郵送されたローンカードが届かないと利用ができない商品もあります。振込融資を受ける場合も、利用者と業者が利用する銀行口座によっては、その日のうちに振込できない場合もありますので、確認しておきましょう。

希望限度額は50万円以下にする

カードローンは、限度額の範囲で何度でも借入ができる金融商品です。金利は限度額によって決まり、限度額が大きいほど適用金利は低くなるため、限度額が多い方が得なのは間違いありません。しかし、スピードを重視するならば、希望限度額を多くし過ぎずに、50万円以下（他社借入残高を含めて100万円以下）に抑えておきましょう。

「50万円」の数字には理由があり、貸金業法によれば、50万円以上の限度額を希望する場合、あるいは他社借入残高を含めて100万円以上の限度額を希望する場合は、収入証明書の提出が義務となっています。

ちなみに、他社借入残高に含まれるものと含まれないものは、以下のようになっています。銀行カードローンは、消費者金融や信販会社とは異なり、他社借入残高に含まれません。

収入証明書の提出に時間がかかる、収入証明書の確認に時間がかかるなどで、当日中にお金を借りるのは極めて困難になります。高額融資を希望すれば、それだけ貸す側も審査に慎重になりますので、余計に審査に時間がかかるのです。

書類提出はネット経由で送信する

今日中にお金を借りたい人にとって、高いハードルとなるのが書類提出です。申込者から提出する書類としては、「本人確認書類」「収入証明書」「契約書類」などがあります。本人確認書類と収入証明書は、申込時に提出する業者と契約時に提出する業者とがあります。大手消費者金融の書類提出方法は、以下のようになっています。

「ネット」「FAX」「郵送」「窓口」「自動契約機」がメインです。郵送は届くまでに数日かかるので、今日中にお金を借りることができません。他の4つの提出方法でしたら、即日キャッシングは可能ですが、最もおすすめするのがスマホです。

消費者金融のスマホサイトからアップロードする、消費者金融のメールアドレスにデータを添付して送信する、消費者金融のスマホアプリからアップロードする方法があります。スマホなら、撮影と送信が一度にできるので便利です。

書類提出時の注意点

ただし、スマホで本人確認書類や収入証明書を提出する際には、以下の点に注意してください。

業者とはすぐ連絡がつく状態にしておく

インターネットから融資の申込をすると、申込内容の確認の電話が来る場合があります。電話や自動契約機は、直接コミュニケーションをとることができますが、インターネットはそれができないため、確かに本人の意思で申し込んだことを確認する必要があるのです。

その電話に出られないと、審査に進むことができません。連絡先は「自宅」「携帯電話」「勤務先」から自分の好きな番号を指定できますので、すぐに出られる番号（できれば携帯）にしておきましょう。

WEB完結で申し込んだ場合には、審査結果の連絡がメールで来ることもありますが、ほとんどの場合は電話で審査結果の連絡が来ます。申し込み内容の確認と同じく、連絡先は「自宅」「携帯電話」「勤務先」から自分の好きな番号を指定できます。電話でもメールでも、審査結果の連絡の後に今後の手続きの流れなどが説明されますので、連絡が来たらすぐに対応しましょう。

在籍確認は必ずある

そして、融資前に避けられないのが「在籍確認」です。在籍確認とは、申込書に記載された勤務先に申込者が在籍しているかを確認する審査で、審査担当者が実際に勤務先へ電話をかけて行ないます。勤務先の証明は返済能力に直結しますので、消費者金融としても省略することはできません。

在籍確認の電話は、担当者の個人名でかかってきますので、カードローン会社名を出されてバレる心配はありません。在籍確認の電話は申込者本人が出るのがベストですが、どうしても本人が電話に出られなくても、電話を取った会社の同僚が在籍を証明してくれれば、それで在籍確認は終了しますので、さほど心配する必要はありません。

在籍確認ができない場合は

しかし、在籍確認の電話がかかってきたときに誰もいなければ、在籍確認ができない場合があります。その場合の対応としては、以下の3つが考えられます。

翌日以降の在籍確認となると、今日中にお金を借りることは当然できません。在籍確認の時間と会社の営業時間がどうしてもかみ合わなければ、書類による在籍確認にしてもらうといいでしょう。少額でもいいので即日キャッシングがしたければ、減額した上で審査を通してもらいましょう。

困ったら相談

公式に発表されていないものの、プロミスやアイフルでも在籍確認については比較的融通をきかせてくれる業者です。事前に相談をすれば、最大限配慮してもらえる可能性があります。他の消費者金融でも、電話の時間帯などを柔軟に対応してくれる場合がありますので、相談してみましょう。

電話連絡での確認を無しにできる消費者金融

モビットには「WEB完結」という申込方法があります。申し込みから融資までネットを使って行い、電話連絡での確認や郵便物が一切ありません。これを利用するには、三井住友銀行か三菱東京ＵＦＪ銀行の口座を持っており、本人確認書類と収入証明書、そして勤務先を証明する健康保険証を提出することが必要です。

準備する書類は多いですが、健康保険証や収入証明書で勤務先の確認や年収の確認ができているため、電話での在籍確認がありません。また、アイフルの「SuLaLi」というカードローンも、限度額が10万円と少ないものの、WEB完結できれば電話での在籍確認がありません。

消費者金融の基本スペック

一口に消費者金融と言っても、金利や限度額には大きな違いがあります。その日にお金を借りることができるのはもちろん、お得にお金を借りたいものです。

そこでここでは、主要な消費者金融15社（大手5社、中小10社）の基本スペックを表にして比較してみます。

収入証明書の提出

消費者金融は、貸金業法の適用を受けます。貸金業法では、「自社で50万円以上の借入を希望する人」「他社借入残高と合わせて100万円以上の借入を希望する人」に対しては、収入証明書の提出を義務付けています。

主な収入証明書としては、源泉徴収票、確定申告書、給与明細書2か月分などがあります。そのため、どの消費者金融も50万円以上の借入に対しては、収入証明書の提出が必須です。

ただし、中小消費者金融では、50万円以下の限度額を希望しても収入証明書の提出が必須となっている業者が少なくありません。これは、比較的その日のうちに借りることが容易な代わりに、収入の証明をとっておきたい本音があります。

審査時間と融資までの時間

即日融資を受けるには、審査がスムーズに完了すること、融資までの時間が短いことが必須条件です。ここでは、簡易診断の有無や審査時間、そして融資までの時間を、表にして比較してみましょう。

簡易診断

まず簡易診断についてですが、大手では軒並みホームページ内に簡易診断機能を備えています。入力項目も、年収や他社借入件数、他社借入金額など、数項目ですのでさほど時間はかかりません。

一方の中小消費者金融では、簡易審査機能を備えている業者とそうでない業者があります。

審査時間

審査時間についてですが、どの業者も最短で1時間以内での審査が可能となっています。大手の場合は、機械による自動審査で審査時間を大幅に短縮することに成功しています。

一方の中小消費者金融では、機械審査を導入しているところは少なく、人の目によるマニュアル審査を実施しているところが多いです。

特にエイワでは対面与信を重視しており、機械では自動的に審査落ちとなる属性の人でも、実際に対面して審査することにより、柔軟な審査を可能にしています。

融資までの時間

融資までの時間は最短即日となっているところが多いです。大手消費者金融の場合は、即日キャッシングまでのルートがたくさんあり、即日融資の借入方法もATMや店舗、振込など多彩です。

一方の中小消費者金融では、ほとんどが銀行振込を条件とした即日融資ですので、銀行営業時間内の手続きが必須となります。

その中でユニーファイナンスでは、FITカードを発行しており、最短1時間で発行可能、発行後は最寄りのプロミスATMで利用可能です。

即日融資の3つの方法を詳しく解説

申込みをしたその日に審査を通過したら、あとは当日中にお金を借りるだけです。即日キャッシングの方法は、以下の3つです。

即日融資の3つの方法

• 銀行振込
• ローンカード発行 → ATMから借入
• ネット振込キャッシング

ここでは、3つの方法を詳しく説明します。

普通の銀行振込みで即日融資する方法

消費者金融別の通常の銀行振込（24時間即時振込ではない）への対応状況について、表で見てみましょう。

ライフティを除いて、銀行振込が可能です。ライフティもかつては銀行振込による即日融資が可能でしたが、ローンカードの導入に伴って、原則として振り込みができなくなってしまいました。

大手消費者金融では、ネットや電話を使って銀行振込の依頼ができます。おおむね平日の14時～14時30分くらいに振込依頼をすれば、即日振込されるでしょう。

中小消費者金融の注意点

中小消費者金融では、当日に申し込んで審査に通ったとしても、その日のうちに振り込んでくれるとは限りません。

人手が限られているため、ある程度件数がまとまってから一気に振込む、というような話もあります。中小消費者金融で銀行振込による即日融資を受けたいときには、午前中に契約まで完了させると可能性が高まります。

自動契約機でカードを発行して即日融資する方法

消費者金融別、自動契約機の対応状況

まず、消費者金融ごとの自動契約機の対応状況について、表で見てみましょう。

大手消費者金融は、提携関係にある銀行の自動契約機を使える場合も多いです。ちなみにノーローンは、同じ新生銀行グループのカードローン「レイク」の自動契約機を利用可能です。

店舗と併設して自動契約機とATMが設置されているケースもあり、この場合は、店舗の営業時間外の顧客を自動契約機で取り込んで、併設のATMでその日のうちにお金を借りてもらおうという戦略です。

しかし、最近ではインターネットや振込の利便性が高まっているため、あえて自動契約機を設置するメリットはないようです。大手でもここ数年、自動契約機の設置台数は減少傾向にあります。

ローンカードを発行して即日融資する方法

消費者金融によって、契約後にローンカード発行が可能な申込方法は異なります。

大手消費者金融では、自動契約機、ネット、電話で申し込めば、自動契約機でローンを発行できます。

中小消費者金融では、セントラルは自動契約機で申し込んだ場合のみ、自動契約機での契約が可能です。契約だけで利用するならば30分程度、申込から自動契約機で行うなら1時間くらい見込んでおけばいいでしょう。

できれば、自動契約機の営業終了1時間前までには契約を完了させたいので、大手消費者金融であれば20時までに契約を完了させたいところです。消費者金融の在籍確認は、比較的遅い時間まで対応していますので、仕事が少し遅くなっても在籍確認ができれば、帰りのついでに自動契約機で契約が可能です。

ネット振込キャッシングを利用して即日融資する方法

まず、消費者金融ごとのネット振込キャッシングの対応状況について、表で見てみましょう。

中小消費者金融では、24時間対応可能のネット振込キャッシングを行なっておりません。

大手消費者金融では、アコム、プロミス、ノーローンでネット振込キャッシングを実施していますが、24時間即時振込対応となると、可能な口座が限定されます。

24時間即時振込が可能なネット振込キャッシングを利用する条件は、消費者金融によって異なります。

アコムの場合

アコムでは楽天銀行の口座が必要です。会員メニューからネット振込キャッシングの手続きが可能で、0時10分～23時50分に手続きをすれば、受付完了から1分程度で振込がされます。

ただし、以下の期間は利用ができません。

ネット振込キャッシングができない期間

• 毎週月曜日1時～5時
• 毎日23時50分～0時10分
• 楽天銀行のメンテナンス時間（不定期、楽天銀行のホームページで確認）

プロミスの場合

プロミスでは三井住友銀行かジャパンネット銀行の口座を持っていることが条件です。パソコンやスマートフォンから事前に口座登録をした会員サイトにログインして手続きをすれば、最短10秒で口座に振り込まれます。振込手数料はかかりません。プロミスでは、ネット振込キャッシングを使って銀行口座に振り込むだけでなく。「三井住友VISAプリペイド」というプリペイドカードにチャージできるのも、ユニークです。

ただし、以下の期間はネット振込キャッシングができません。

ネット振込キャッシングができない期間

• 毎週月曜日0時～7時（三井住友銀行のみ）
• 毎週日曜日21時～翌月曜日7時（三井住友銀行のみ）
• 元日

ノーローンの場合

楽天銀行の口座が必要です。会員ページにログインして取引口座を登録の上で、「リアルタイム融資」をクリックして融資金額を入力すれば、手続きが完了です。振込手数料はもちろんかかりません。