今年は数年来の大仕事をひとつ片付けました。住宅ローンの見直しです。と言っても住宅ローンはこれからも長い付き合いになるのでこれで終わりってわけじゃないですけどね。
僕の場合ですけど、最終的には紙切れ1枚署名捺印するだけでなんと約400万円も支払額が圧縮されましたよ〜！いやーなんでもっと早くやらなかったかな。。。月の支払額が1万円くらい安くなったのでぜんぜん負担感が違いますよ。
というわけで今回は住宅ローンの借り換えを検討し最終的に約300万円もお得なるまでの話を書いてみようと思います！
住宅ローンは見直しが大事！
住宅ローン返済は金利が高い
住宅ローンといえば、個人で借りるローンの中では特に利率が低くなっています。でも借りる期間が長いですからね。金利自体はかなり高額になります。
例えば一般的な店頭金利2.4％で35年ローンを組んだ場合の返済額は借りた額の1.5倍近くなります。2000万借りたら3000万、4000万借りたら6000万返さないといけないわけです。
借金に利子がつくのは当たり前とはいえ、タダで2000万も多く支払うと考えたらスゴく高い気がしますよね。。。
金利が安くなっている！
今は超低金利時代でありますね。住宅ローンの金利もかなり安い！と言ってもすでに数年前からの傾向なのでさっさと借り換えしとけば良かったのですが。。。
店頭金利（基準の金利）はだいたい2.4〜2.5%くらいらしいんですけど、色々割引が効くので1%を切るのが当たり前みたいな感じですね。
民間金融機関の住宅ローン金利推移（変動金利等）：長期固定金利住宅ローン 【フラット３５】
フラット35のページを見る平成7年頃まで住宅ローンの金利は下がってきてそれ以降はずーっと2.4〜2.5％くらいということになっているのですが、これはあくまで店頭金利。実際はもっと安い金利の商品が出回ってるわけですね。
金利が安くなっているのにそのままってのは勿体ないですね。
借りたのがいつか、いくらくらい借りているかなど条件によって金額は変わってきますが、借りてから数年以上経っているなら今の金利なら確実に安くなるはずです。少なくとも試算だけはしたほうが良いですよね。
住宅ローン見直し体験記
先に結論を話しますと、僕は借り換えはしませんでした。とはいえ借り換えを検討したことで安くなったのですね。というのも元々借りていた銀行に借り換えをチラつかせたら一発で安くしてくれました。そんなわけなのでどっちにしてもまずは借り換えローンの試算をしておくことが重要かなと思います。
ダメ元で借り換えの相談をしてみた
僕は23歳の頃に住宅ローンを組んで家を建てたのですが、自分自身は住んでないんです。実家の建て替えで最初は同居してたのですが今は住んでいません。なんとなく払い損です。
まぁそれは良いとして、自分が住んでないと住宅ローンは不利ですよね。あくまで自分が住む前提だから安く借りられるわけです。それで借り換えは無理かなと思っていたのですが、勤務先の会社に出入りしていた労金の担当が「親が住んでいるならできますよ〜」みたいなことを言ってきたんです。
となると話は早い！早速借り換えの検討をお願いしました！
そんでもって、他にも銀行に当たりをつけ借り換えの試算をしてもらうことにしたのですよね。このときはネットで調べて金利が一番安そうだった住信SBIネット銀行のMr.住宅ローンでの借り換えを試算しました。
そうすると支払額が約360万ほど圧縮される試算が出たのですね。
借り換えは手数料が数十万単位でかかるので実際に安くなるのは300万くらいということでしたがそれでも間違いなく借り換えたほうがお得という結論に。もうこの時点で借り換える気満々になっていました。
元々借りていた銀行に手続きの確認
借り換えを決めたら次は元々借りていた銀行に手続きの確認が必要です。繰り上げ返済はどうすれば良いのか？とかですね。特に僕は実家のある地方の地銀から借りていたので手続きが面倒そうでしたので。。。
ここで、ちょっと雲行きが変わってきます。
この地銀に一括返済の手続きについて質問すると「借り換えですか？」と。まぁ普通そう思いますよね。そして「金利の見直しをしませんか？」という話になったのです。
借り換えって手数料も数十万単位でかかるのでここで約300万ほど安くなるとすると手数料を考えると約300万支払いが安くなるならこのまま金利見直しで借り続けても良いわけです。
そんなわけで見直し可能な金利を聞いてみたところ、下がるものは下がるものののやっぱり借り換えたほうがお得そうな金利の回答でした。
そこでそう素直に話をしたところ検討するのでちょっと待ってくださいという話になり、1週間ほどで見直し金利の再提案が！借り換えにかかる手数料を考えると十分納得できる金利まで下がっていたので借り換えをやめて金利見直しで済ませることにしました。
手続きは10分で終わった
話がまとまったら手続きは簡単です。手続きのために地元に帰らないといけないのでは？と覚悟もしたのですが、東京支店があるということでそちらで手続きできるように手配してもらい伺うと、実際の手続きは10分ほどであっさりと終了。簡単なものでございました。
その後、翌々月から新金利適用された支払額になるということで楽しみにしていたらしっかりと1万ちょい支払額が下がっていました！
まとめ
今回は住宅ローンの話でした。今現在借りている方はぜひ定期的に見直しをしてみましょう！労力と効果を考えたらやらない手はないです。
僕が借り換えを検討している話をしたら実際に借り換えをした同僚がいるのですが、借り換えの場合もそこまで大変じゃないみたいでした。というか数百万レベルで支払いが変わるので多少大変でもやるでしょ！？
今回の件で思ったのは借り換えでも金利見直しでもどちらにせよちゃんと比較することだなと。そうすることで駆け引きもできるようになりますからね。手続自体より色々と比較したり交渉する手間の方が大変ですが、やるとやらないでは結果が変わってくると思います。僕ももし最初から金利見直しで交渉していたら損していました。
自分で難しいならプロに相談できるサービスもあるみたいなのでそういったところで相談してみるのも良いですね。
というわけで、住宅ローンを借りているなら金利の見直しは絶対やったほうがイイよ！って話でした。