長い人生、気になるお金。できることなら、将来のマネープランを見通せないものか――。マネー研究所は、金融機関向けのソフトウエア開発などを手掛けるＡＦＧの協力の下、実在する企業の給与や退職金、年代別の生活費、家賃、年金などの各種データを用いて試算。誰もが気になる「人生にまつわるお金」を、リアルなデータに基づいて明らかにする。２回目のテーマは子育て。世帯年収が約900万円の共働き夫婦の場合、何人までなら無理なく育てられる？

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　東京郊外の賃貸マンションに住む結婚３年目の共働き夫婦、和也（33）と麻衣（31）。そろそろ子供が欲しいと思いつつも、これからかかる費用に少し不安を感じています。「大丈夫、何とかなるよ！」と楽観的な和也に、麻衣は不安を隠せません。

麻衣　先週、友達の明日香に呼ばれて、ご自宅におじゃましてきたの。

和也　ああ、明日香さんか。元気だった？

麻衣　明日香のところ、こないだ赤ちゃんが生まれたじゃない？　「すっごくかわいいんだけど、夜泣きがひどくて眠れないっ！　横でグーグー寝てるダンナをグーでぶちたい！」って笑ってたわ。

和也　ははは……気の強い明日香さんらしいや。そういえば、うちもそろそろ、子供ほしいところだね。

麻衣　うん……。でも、ちょっと不安なんだ。ほら、子育てってお金かかるって言うじゃない？　大学まで出すと、１人につき1000万円とか2000万円とか。うちの収入で本当に大丈夫なのかな？

和也　まあ、何とかなるんじゃない？　僕らの同世代でも、何人も育ててる人は珍しくないし。きっと大丈夫！　ポジティブに行こうぜ！

麻衣　（あなたのそういうところ、すっごく不安……）

和也　しかしまあ、実際いくらかかるかは知りたいところだな。そうだ！　僕の知り合いに、個人向けのライフシミュレーターを開発している人がいるんだ。彼女に、うちの家計で何人まで子育てできるか、シミュレーションしてもらってくるよ。じゃっ！

麻衣　あっ、和也！　どこ行くのよ!?

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和也　佳奈さん、今日は暇だって言うから、来てもらったよ。

佳奈　初めまして、佳奈です。さっそくだけど、和也さんに教えてもらったデータを基に、お二人の人生をシミュレートしてみたわ。

麻衣　わ、お仕事、早いですね……。

佳奈　和也さんの税込み年収は550万円（月収35万8000円、ボーナス120万円）、麻衣さんは税込み年収が348万円（月収24万円、ボーナス60万円）。現在の世帯年収は合わせて898万円ね。

和也　２人で力を合わせて頑張ってます！

佳奈　するとお二人の手取りは、年間に702万円になるわね。一方で年間支出は436万円。差し引き266万円を貯蓄に回せることになるわ。若いのに立派ね。

麻衣　はい、将来のために、節約を心がけてます。こんな家計ですけど、子供を持っても大丈夫でしょうか……？

佳奈　じゃあ仮に、いまから２年後（和也さん35歳、麻衣さん33歳時点）にお子さんが生まれるとしましょう。まずはお子さんが１人だけのケースで見てみましょうか。２年後の収支がこれよ。

和也　あら？　世帯年収が130万円近くも減っちゃってますよ！

麻衣　ああ、それなのに支出は130万円も増えてる……。どうしよう和也……。

■育児休業中には給与の６割程度を受け取れる

佳奈　まあまあ、そう慌てないで。お子さんが生まれたその年は、麻衣さんが１年間の育児休暇を取ると想定したの。その間、基本的に麻衣さんのお給料はゼロになるので、年収は一時的に落ち込むのよ。

和也　あっ、そうか。うっかりしてた。

佳奈　それに、麻衣さんの収入はゼロになるわけじゃないの。育児休業中は、雇用保険から「育児休業給付金」が給付されるからね。育児休業開始日から半年間はお給料の67％、残り半年は50％が受け取れるの。１年の育休なら、６割弱が給付される計算ね（ただし支給額に上限あり）。

麻衣　育児休業中でも収入がゼロになるってわけじゃないんですね。ちょっと安心しました。

佳奈　麻衣さんの場合は148万1510円になるわね。あと、出産前後に「産前産後休暇」（給与は支払われない）を取ると思うけど、この期間も給与のおよそ３分の２の金額を「出産手当金」として受け取れるわ。

和也　意外と妊娠・出産に関する制度は手厚いんですね。参考になります。

佳奈　ただ一方で、どうしても支出は増えちゃうわね……。妊婦さんの服やベビーカーといったマタニティー用品やベビー用品の費用が10万円前後かかるそうだし、お子さんが生まれたら当然、食費や被服費、日用品などの費用も上乗せされてくるから。

和也　そういえば、出産で入院するとお金もかかりますよね。確か健康保険が効かないから、全額自己負担になるって……50万円くらいかかるって聞いたことがあるような？

佳奈　確かにそうだけど、身構えなくても大丈夫よ。厚生労働省のデータ（第42回社会保障審議会医療保険部会、2010年）によれば、妊娠から出産までにかかる平均費用は47万3626円。一方で、お子さんが生まれると「出産育児一時金」として42万円が支給されるの（産科医療保障制度に加入済の分娩機関における出産の場合）。

麻衣　えっ、そんな制度があるんですか。

佳奈　そうよ。以前は出産してから支払われる「事後払い」だったから家計への負担も大きかったけど、09年に制度が改正されて、医療機関に出産育児一時金がダイレクトに支払われる「直接支払制度」に変わったの。だから、仮に出産に50万円かかっても、病院の窓口で支払うのは42万円との差額分の８万円で済むのよ。

和也　へえ～、全然知りませんでした。それにしても詳しいなあ。あれ？　佳奈さんって、お子さんいらっしゃいましたっけ？

佳奈　いいえ、私は独身よ（にっこり）。

和也　たいへん失礼いたしました。

■子供１人にかかる費用は3000万円

佳奈　あと、０歳から中学生卒業までは「児童手当」が支給されるんだけど、和也さんたちが住んでいる自治体では年収制限に引っかかっちゃって、月に5000円の支給にとどまるみたい。地域差もあるし、今回のシミュレーションでは割愛させてもらったわ。

和也　全額受給できた場合は90万円か。けっこうな金額ですね。

佳奈　さて、気になるのはお子さん１人当たりの「養育費」（食費や服飾費、医療費など、生活全般にかかる費用）と「保育・教育費」でしょう。これは家庭によって、また、どんな学校に通わせるかによってケースバイケースの要素が大きいんだけど、各種調査からはこんなデータが出ているわ。

和也　えーと、養育費で1640万円に教育費が1370万円……合計だと１人あたり3000万円以上もかかるんですか!?

麻衣　どうしよう和也、うち、そんなにお金ないよ？

佳奈　ちょっと落ち着いてね。総額は確かに大きいけど、月にならせば養育費は1640万円÷264カ月（22歳まで）＝６万2000円よ。今回のシミュレーションでは簡略化して０歳から22歳まで毎年６万2000円が均等にかかるとしたけど、子供が小さいうちはもっと少なめで済むでしょう。

和也　あ、そうか。一気に払う必要はないんだ。

麻衣　でも、保育・教育費は月当たりにすると5万2000円でしょ？　合計で月に11万4000円もかかると、ちょっと厳しいよ。

和也　だだだ大丈夫だよ麻衣！　足りない分は僕が休みの日にバイトでも何でもして稼ぐから！

佳奈　だから、そんなに慌てないの。教育費だって一気にためる必要はないんだから。小学校から高校まですべて公立に通うなら、年間の教育費は25万～50万円程度。つまり月に２万円強から４万円強。これには「校外学習費」……例えば、お子さんをサッカー教室に入れたり、ピアノに通わせたりする費用も含めての話よ。ただ、データの都合上、校外学習費については小学校入学前までとさせてもらったけど。

麻衣　いわゆる「お稽古ごと」も入れて、そのくらいなんですね。

佳奈　教育費の負担がぐっと重くなるのは、高校生の後半から大学生の間ね。ここでは高校２年生から塾に通って160万円（年間80万円×２年）を支出して、私立の理系大学に入学したケースを想定したわ。このケースでは、後半の６年に、保育・教育費の６割近くが集中することになるのが下のグラフで分かるでしょう？

和也　本当だ。ということは、子供が小さいうちに教育資金をコツコツためていく必要がある……ってことですか。

■子供２人までなら安泰、３人もいける？

佳奈　その通りよ。じゃ、お子さんが１人の場合の生涯収支シミュレーションを見てみましょうか。

和也　待ってました！　ええと、僕が65歳時点の金融資産は、っと……。おっ！　9329万7812円もある！

麻衣　ええっ、そんなに!?

佳奈　収支が一時的に厳しくなるのは、和也さんが退職した翌年（61歳時点）くらい。それも貯蓄で十分にカバーできるから、問題なさそうね。85歳の時点でも、6500万円以上残っている計算よ。フルタイムの共働きならでは、って感じね。退職まで毎年、200万～300万円を貯蓄に回せるわ。もちろん、途中でマンションや車を買ったりすれば話は変わってくるけど。

和也　これだけあれば余裕じゃん！　よーしパパ頑張っちゃうぞー。

佳奈　えーと、話を進めてもいいかしら？　次は、お子さんを２人育てる場合のシミュレーションよ。１人目を産んで、さらに２年後に２人目を出産するパターンを想定してみたわ。

麻衣　２年後って、ちょっと短くないですか？

佳奈　３歳離れると、お子さんの入学タイミングが重なっちゃうから、あえて２歳差にしてみたの。

和也　そっか、１人目が大学入学のときに、２人目が高校入学になっちゃいますもんね。ダブル受験はいろいろ大変だっていいますし。

佳奈　はい、これが２人育てる場合の生涯収支シミュレーションよ。２人目も小学校から高校までが公立。大学はちょっと趣向を変えて私立の文系にしてみたわ。私立理系に比べて教育費が157万円ほど減る想定よ。

和也　えーっと、僕が65歳時点での金融資産は6296万2062円ですか。子供１人のときと比べて、資産が3034万円減ってる。

麻衣　さっき「子供１人育てるのに3000万円」って言ってましたもんね。

佳奈　実際には、上の子の服や道具のお下がりを使えたりするから、多少は支出が減るかもしれないわ。

和也　僕が85歳時点での金融資産は3475万6369円か。これだけあれば、ひとまずは安心かな。

麻衣　これなら２人産んでも大丈夫そうね。

佳奈　子供３人の場合は、同様に支出が3000万円ほど増えることになるわ。もうだいたい分かっちゃってるとは思うけど、生涯収支をシミュレートするとこんな感じよ。

和也　うん、僕が65歳時点での金融資産はさらに3000万円ほど減って、3199万2372円か。何とか行けそうな気がするなあ。

麻衣　でも、和也が85歳の時点では361万6806円しか残ってないよ。88歳時点では赤字になっちゃうみたい。

佳奈　このシミュレーションでは、老後の年間支出を500万円前後と若干高く見積もってるの。老後の生活費を家賃込みで月に35万円ほど、つまり８割強に抑えられれば、85歳までに1600万円が浮くわ。そうすれば、計算上は大丈夫ってことになるわね。

和也　さすがに80代の生活までは想像できないけど……。でも、子供２人ならほぼ問題なし、３人でも何とかなりそうってことですね。

麻衣　うん、なんかすっごく安心した。子育て、頑張ろうって気持ちになりました。

佳奈　和也さんと麻衣さんなら、きっとすてきな家庭を築けると思うわ。頑張ってね。

和也　しかしまあ、最初は子供１人すら難しいかなと思ったけど、「案ずるより産むがやすし」ってやつでしたね。出産がらみの話だけに！　わはは！

佳奈　……少し寒くなったような気がするわね。気のせいかしら。

麻衣　（……グーでぶちたい）

■試算・監修
ＡＦＧ
　金融機関向けのソフトウエア開発やコンサルティング業務を手掛けるほか、個人向けの人生シミュレーションプラットフォーム「シミュライズ」（http://simulizer.com/）を提供。給与や生活費のデータを入力すれば、現時点の生活費などの診断に加えて、将来の収支予測なども提示する。

（マネー研究所　川崎慎介）

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