不動産担保ローン、乗り換えについて
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不動産担保ローンの場合の借り換えで効果があるのは、
- 現在の不動産担保ローンと、これから組む不動産担保ローンの金利差がある場合。
- 不動産担保ローンや無担保ローンをまとめて費用を加算しても、月々の返済金額が軽減できる場合。
- 返済期間を変更することで月々の返済額が軽減できる場合。
上記の3つが住宅ローンの借り換えの目安になります。
不動産担保ローンの借り換えの場合は、上記の3つに当てはまっていなくても、一度見直しをしたほうがいいようです。
既に組んでいる不動産担保ローンの内容によっても異なりますが、例えばローンの残高が1,000万円以下であっても、金利差が2%以上ある場合は返済金額が軽減される可能性はあります。
すでに組んでいる住宅ローンよりも低金利の住宅ローンや、不動産担保ローンへ借り換えをした人は増加しているようです。
住宅ローンの借り換えをする人が多い理由は、金利が4%台の住宅ローンを組んだ人が、最近の金融機関の低金利や銀行のキャンペーン商品の1～2％へ、借り換えを行っているからです。
住宅ローンや不動産担保ローンの借り換えは、誰でも簡単にできるわけではなく、実際には住宅ローンの借入れを銀行に申し込んでも審査に通らず、借入れを断られることもよくあります。
不動産担保ローンなど住宅ローンの借り換えは、現在借りている不動産担保ローンをより有利な条件で借り入れをし直すことです。
ローンの毎月返済額を減らしたい。またはローンを一本化して毎月々の返済額を減らしたい。カードなどの無担保借入をまとめたい時に借り換えを行うことで、負担を軽減することができます。
どのようなケースでも借り換えの効果があるというわけではなく、不動産担保ローンの場合の借り換えで効果があるのは次の3つです。
- 現在の担保ローンとこれから組む新しい担保ローンの金利差がある場合。
- 担保ローンや無担保ローンをまとめて費用を加算しても、毎月の返済金額が軽減できる場合。
- 返済期間を変更して月々の返済額が軽減できる場合の3つです。
しかし借り換えは、どの住宅ローンや不動産担保ローンでもできるわけではありません。まず公的ローンへの借り換えは利用できません。
また民間でも同じ金融機関内で1つの住宅ローンから別の住宅ローンへは、借り換えできない場合があるようです。
不動産担保ローンから住宅ローンへ借り換えを検討する際は、借り換えをすることで支払い負担が軽減するかどうか、シュミレーションなどを一度してよく検討するようにしましょう。
住宅金融公庫から銀行に住宅ローンの借り換えの場合10年以上前の住宅金融公庫のローンは段階金利になっており、10年後に住宅金融公庫の金利が上がります。ですから支払額も上がるので家計に負担がかかる可能性があります。
子供が大きくなり教育費などがかさんでしまい、少しでも住宅ローンの支払を減額できないかと借り換えを考えることが、あると思います。住宅金融公庫を民間銀行の住宅ローンに借り換えることによって、月々の支払いを減らすことができます。
住宅ローンの借り換えには一部制限があります。民間融資から公的融資への借り換えや、公的融資から公的融資への借り換えはできません。
例えば民間の銀行から住宅金融公庫への借り換えや、住宅金融公庫からより金利が低い住宅金融公庫への借り換えはできません。
ですから住宅ローンを住宅金融公庫で組んでいる方は、十分に注意しましょう。
民間金融機関同士の場合は住宅ローンの借り換えに対して、全く制約はありません。
住宅金融公庫からの借り換えを考えている場合は、一度民間の金融機関で借り換えを行うと住宅金融公庫への借り換えは、できないので気をつけましょう。
しかし民間の金融機関へ借り換えを行うことで、住宅ローンの総支払額を減額できるようであれば、住宅ローンの借り換えをされていいと思います。
住宅ローンの借り換えの目的は支払額を減額することなので、目的にかなっておれば積極的に借り換えをされていいと思います。
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