更新日: 2016年12月26日

【知ら恥】金利と利息、正しく人に説明できますか？金利が高いカードローンでシミュレーション

カードローンを利用する際に登場する「金利」。
カードローンを初めて利用する方は「どのカードローンにも金利は記載されているけれど、難しくて分かりづらい」と感じてしまいがちです。

しかし、金利について理解しておかなければ、損をすることになります。
例えば10万円借りるケースでは、金利など諸条件によっては2万円近く利息が発生します。
金利のことを知らずに必要なお金を借りてしまうと、思った以上に大きな金額を返済することになるかもしれません。

一見難しそうな金利の計算ですが、実はいたってシンプルです。一度覚えてしまえば不安になることもありません。

ここでは、カードローンの金利について、さまざまな視点からお話していきます。

カードローン　金利

金利と利息の関係

お金を借りた場合、借り入れ金額だけでなく「利息」を併せて支払う必要があります。利息がいくらかかるのかは借り手にとって無視できない重要なポイントですが、その利息はどのように決まるかご存知でしょうか。

利息を計算する上で必要になるのが「金利」です。

お金を借りるときの金利とは「借り入れたお金に対して、どの程度の利息が発生するか」を示すものです。基本的に“お金を1年間借りた場合”の「年率」であることがほとんどで、パーセンテージ（％）で表します。

金利: 「借り入れたお金に対して、どの程度の利息が発生するか」をパーセンテージで示したもの。
利息: 借り入れたお金に＋αで返済する、利用料のようなもの。金利をもとに算出される。

よって、カードローンを検討するときは「金利」がとても重要な情報となるのです。

利息を金利から計算する簡単な方法

金利計算

カードローンの利息計算は以下の計算式を利用します。
数字を当てはめるだけで簡単に計算することができますので、覚えておきましょう。

借入金額×実質年率÷365×借入日数＝利息額

この計算式を用いて、例題を解いてみましょう。

【例題】銀行カードローンを下記条件で利用した場合の利息額

借入金額　20万円
実質年率　14.5％
借入期間　1ヶ月間（30日）

200,000円(借入金額)×0.145(実質年率)÷365×30日(借入日数)＝2,383円(利息額)

計算の結果、実質年率14.5％の銀行カードローンで20万円を1ヶ月間借りた場合の利息額は「2,383円」になります。

実際の利息・返済額をシミュレーション

上記で触れた利息額の計算式は、カードローンを比較する際に非常に役立ちます。

しかし、実際の返済回数や返済金額を求める場合は、計算が少し異なります。
なぜなら、毎月の返済金額を考慮しなければならないからです。
ほとんどのカードローンはリボルビング返済方式となっており、毎月の借入残高に応じて利息金額を算出します。つまり、徐々に残高が減っていくことで、利息も毎月少しずつ減少していくということです。

この計算は難易度が高いため、返済シミュレーターツールを活用すると良いでしょう。

毎月の返済額をシミュレーション

返済金額を知りたい方はこちら

借入額と返済日数から毎月の返済金額を算出します。

お借入希望額

万円
例）10万円
ご返済期間

ヶ月
例）12ヶ月
金利

%
例）10%

あなたの毎月の返済金額予想: こちらに結果が表示されます

返済期間を知りたい方はこちら

借入額と毎月の返済金額から返済期間を算出します。

お借入希望額

万円
例）10万円
毎月のご返済金額

千円
例）8千円
金利

%
例）10%

あなたの返済期間予想: こちらに結果が表示されます

借入可能額を知りたい方はこちら

返済回数と毎月の返済金額から借入可能額を算出します。

毎月のご返済金額

千円
例）8千円
ご返済期間

ヶ月
例）12ヶ月
金利

%
例）10%

あなたの借入可能額: こちらに結果が表示されます

シミュレーターツールによる計算結果を下記にまとめました。

カードローン金利のシミュレーション計算結果早見表
借入金額	金利	返済回数	合計利息額	合計返済額
10万円	15％	1回	1,232円	101,232円
		12回	8,180円	108,180円
		24回	16,088円	116,088円
	18％	1回	1,479円	101,479円
		12回	9,860円	109,860円
		24回	19,465円	119,465円
30万円	15％	1回	3,698円	303,698円
		12回	24,551円	324,551円
		24回	48,281円	348,281円
	18％	1回	4,438円	304,438円
		12回	29,584円	329,584円
		24回	58,423円	358,423円
50万円	15％	1回	6,164円	506,164円
		12回	40,919円	540,919円
		24回	80,475円	580,475円
	18％	1回	7,397円	507,397円
		12回	49,312円	549,312円
		24回	97,375円	597,375円
100万円	15％	1回	12,328円	1,012,328円
		12回	81,847円	1,081,847円
		24回	160,961円	1,160,961円

※100万円以上の貸付は上限金利が15％以下に規制されているため、18％は記載無し

カードローン金利の決まり方と比較ポイント

金利の決まり方

ここまで金利と利息のお話をしましたが、そもそも金利とはどのように決まるのでしょうか。
カードローンの金利は「業種」によって決められる部分と、「審査結果」に応じて決められる部分の2つのポイントがあります。

金利の決まり方

業種によって決められる部分とは、カードローンを取り扱っている業者が消費者金融なのか銀行なのかによって、金利に差があるということです。

大まかに言えば、消費者金融カードローンは審査スピードや利便性を重視しているため、金利は高めに設定されています。対して、銀行カードローンは、融資上限額の大きさと金利の低さを重視しているため、金利は低い傾向があります。

審査結果に応じて金利が変わる部分として、「融資金額の大きさ」があります。
原則として、融資金額が大きくなればなるほど金利は低くなり、融資金額が小さくなればなるほど金利は上がります。一部の銀行カードローンでは、融資金額の大きさに応じて段階的に金利を設定しているものもあります。

金利で比較するときのポイント

カードローンの金利を比較する場合、「適用金利表」と「上限金利」を確認すると良いでしょう。
各社カードローンの商品詳細を見ると、実質年率○％～△％といった表記がされています。低金利にしたい気持ちから下限金利が低い商品を選びたくなりますが、はじめての利用で下限金利が適用されることは少ないです。各社が公開してる適用金利表で、自身が借りる金額から適用金利帯を探し、その上限金利を確認しましょう。

低金利にこだわれば、利便性がなくなることも

「低金利カードローンの方がいい！」と考える方がほとんどでしょう。
しかし、低金利を求めるあまり、利便性や特典などを軽視するのはあまり得策とは言えません。低金利にこだわるボーダーラインとして、14.5％前後を目安にすると良いでしょう。

14.5％前後

カードローンの金利を比較

「どのカードローンにしようかな」と、お悩みの方もいらっしゃるかと思います。
お金のニーズは人それぞれですので、ご自身に合ったカードローンを選ぶためには複数のカードローンを比較する必要があります。
比較する際、最も重要なポイントが「金利」です。

金利比較

金利は利息額に直結するため低ければ低いほど良い、とも言えますが、金利を重視するあまり利便性を軽視してしまうと、使いづらいカードローンを長期間利用し続けることになってしまいます。

したがって、金利を比較した上で、利便性などのバランスを加味してカードローンを選択するようにしましょう。例として、カードローン金利の比較表を下記に記載します。

カードローンを比較する際の参考にして下さい。

10万円を1年間、返済回数12回で借り入れしたケースの金利比較
比較先	金利	利息額	合計返済金額
アコム	18％	9,860円	109,860円
三菱東京UFJ銀行「バンクイック」	14.6％	8,077円	108,077円

さらに詳しく銀行カードローンの金利比較について知りたい方は、「カードローンの金利を徹底比較！ FPがおすすめする低金利カードローンランキング」参考にしてみてください。

都市銀行リスト表

先述したように、カードローンを選ぶ際には複数のカードローンを比較する必要があります。

「カードローンの種類が多すぎて、いちいち調べるのが面倒」という方もいらっしゃると思いますので、利用者から人気の高い都市銀行カードローンのリストを下記に記載します。

都市銀行カードローンデータ一覧表
カードローン名	金利	融資上限額	10万円を1ヶ月間借りた場合の合計返済金額
三菱東京UFJ銀行バンクイック	1.8％～14.6％	500万円	101,200円
りそな銀行クイックカードローン	一律12.475％	100万円	101,025円
三井住友銀行カードローン	4.0％～14.5％	800万円	101,191円
アコム	18％	9,860円	109,860円