医療保険にも解約返戻金があるの？貯蓄ができる終身医療保険とは？

医療保険にも解約返戻金があるの？貯蓄ができる終身医療保険とは？

最近では、医療保険を解約したときに解約返戻金が支払われない（お金が一円も戻ってこない）、いわゆる「掛け捨て」の医療保険が人気になっています。
掛け捨ての保険は、掛け捨てじゃない保険に比べて月々の保険料支払額がずっと安く済むというメリットがあるから人気なのですが、それでも「全額掛け捨てなんてもったいない！払った保険料が少しでも戻ってきて欲しい」という思いがある人もきっと少なくないですよね。
今回は、終身医療保険の解約返戻金のしくみや、掛け捨てではない貯蓄ができる終身医療保険をご紹介していきます。

医療保険の「解約返戻金」って、どんなもの？

本来保険を解約したときにはある程度の金額のお金が払い戻されます。これを「解約返戻金」と呼ぶのですが、最近では「解約返戻金」を低く抑えるか、まったくゼロにする医療保険が主流となっていて、解約返戻金がある医療保険はほとんど販売されていません。

現在でも〈解約返戻金を低く抑えたタイプ〉と〈解約返戻金があるタイプ〉との両方を販売しているソニー生命を例に、医療保険の解約返戻金について解説します。

●解約返戻金を低く抑えたタイプ［低解約返戻金特則付総合医療保険（無配当）］

月額保険料：3845円(35歳男性、保険料払込は60歳まで、保険期間は終身)

 
こちらの〈解約返戻金を低く抑えたタイプ〉の医療保険では、60歳以降まで保険を続けた場合のみ5万円が支払われます。月額保険料は3845円。

●解約返戻金があるタイプ［総合医療保険（無配当）］

月額保険料：6380円(35歳男性、保険料払込は60歳まで、保険期間は終身)

※解約返戻金・返戻率の詳細(保険料払込は60歳時点で終了)

 
〈解約返戻金があるタイプ〉の医療保険では、いつでも解約したときにそれまで払い混んでいた保険料の70％が戻ってくることになります。解約返戻金額は保険加入からわずか10年で約53万円、20年経てば110万円を超えた額が戻ります。月額保険料は6380円。
 

解約返戻金があると保険料が高額に！

第一に注目してほしいのは、〈解約返戻金があるタイプ〉の方が〈解約返戻金を低く抑えたタイプ〉よりも、圧倒的に保険料が高くなるということです。月額保険料を比べると、〈抑えたタイプ〉では3485円で済むのに、〈あるタイプ〉では6380円もかかります。解約返戻金を抑えることによって、月々の家計に与える負担が相当軽くなることが分かります。

また、入院や手術に関する保障は一生必要、いやむしろ、高齢になるにつれ必要度が増していきます。それに医療保険には

• 契約時の年齢が高くなるほど保険料が割高になる
• 年を重ねるとともに持病をもつと加入できないこともある

という特長があります。

なので、終身医療保険を解約する人は少なく、実は解約返戻金の存在はあまりありがたがられません。このため保険各社では、解約返戻金のない、掛け捨ての終身医療保険が主流となっているのです。
 

死亡時には解約返戻金が支払われる

次に注目してほしいのは、〈解約返戻金があるタイプ〉では解約返戻金額と死亡保険金額が同額となっていることです。死亡後は医療保障が必要なくなるので、死亡すなわち自動的に解約と考えれば良いでしょう。もちろん、解約返戻金の受取人は契約者本人ですが、死亡給付金の受取人は遺族となるという違いはあります。
なお、オリックス生命の『リリーフW』のように、死亡給付金があっても解約返戻金はない医療保険もあるので、注意しましょう。

このため、〈解約返戻金があるタイプ〉の需要は、

• （若年時に加入した有利な）医療保障を捨ててでも、まとまった金額を用意する必要がある
• 終身医療保障を得るとともに、遺族にまとまった金額を遺したい

という2つの場合に限られます。
 

解約返戻金は、ほとんどの場合非課税

なお、解約返戻金は税制上「一時所得」として扱われるので、解約返戻金額が払込保険料累計を50万円以上超えない限り（すなわち50万円以上プラスにならない限り）、税金はかかりません。
ソニー生命の場合は、どの場合でも解約返戻金額の方が少ないので、非課税になるということですね。常識的な金額で医療保険に加入しているなら、返戻率が100％を大きく上回らない場合は非課税と考えて良いでしょう。
 

貯蓄のできるおすすめ医療保険

これまでに解説したように、終身医療保険を解約することによってその後の医療保障を捨ててしまうのは、いくら解約返戻金が受けとれるとあっても、あまりおすすめできることではありません。
けれども、ずっと掛け捨てで保険料を払い続けるのはとってももったいない…と感じることもありますよね。

なので、ここからは【一定の年齢に達したらそれまで支払った保険料が戻ってくる。しかも保障はずっと続く】という一風変わった終身医療保険をご紹介します。
 

 
最近は保険会社各社で、終身医療保険については月額保険料の安さで競争しています。このため、保険料が割高となる貯蓄性の高い（掛け捨てではない）商品は、あまり多くありません。しかし、それでも掛け捨てには抵抗があるという方には、上記のような60歳や70歳などの時点でそれまでの払込保険料全額が返ってくる保険商品がおすすめです。この場合は解約しなくて済むので、その後も一生涯保障が続くのもポイントとなります。

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