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大学生がクレジットカードを作るときに、知ってほしい20のポイント

2015/03/30 最終更新日：2015/03/30 ｶﾃｺﾞﾘｰ：クレジットカード, 比較・おすすめ, 知っておきたい知識 | ﾀｸﾞ：おすすめ, クレジットカード, 初心者向け, 学生, 選び方

春から新大学生になるみなさんへ。

きっと今頃、新しい生活に希望と不安でいっぱいになっていることでしょう。

この記事は大学生にとってなんとなく怖いなーと感じているクレジットカードについて出来るだけわかりやすく、丁寧にまとめてみました。そのため大学生の中でも「クレジットカードって何？」って思っている初心者向けの内容となっております。もしも、あなたが既にクレジットカードをなんとなく理解しており、「どのクレジットカードにしようかなー」と悩んでいるのであれば、学生のクレジットカードの選び方から読んでみてください。

大学では勉強やサークル、アルバイトなど、色々な体験が待っています。そんなみなさんが、充実した大学生活を思う存分、有意義に過ごすためには、必ずお金が必要になってきますよね。

学費はもちろん、生活費や交際費など、あらゆるシーンで出費が生じてきます。人によっては、海外旅行や海外留学に行く予定のある人もいるでしょう。そんなあなたにおすすめなのが、クレジットカードを1枚作ること。

クレジットカードと聞くと、「大人が作るもの」というイメージがあるかもしれません。でも、大学生になった今では、クレジットカードを作ることができるチャンスが格段に増えています。ぜひ、自分にぴったりのクレジットカードを作って、利用してみましょう。

クレジットカードを作るのが初めてのみなさんは、当然クレジットカードについて分からないことも多いはず！
そこで、クレジットカードの基礎知識から、使い方、学生がクレジットカードを契約するときの注意点など、あらゆる角度からクレジットカードをご紹介していきます。また、途中では具体的に学生におすすめのクレジットカードをご紹介します。カード選びの参考になりますよ！ぜひ好きなところから読んでみてください。

初めてのクレジットカード

クレジットカードを持つなんて、実はすごく恐ろしいことをしているんじゃないかと思う人もいるかもしれません。高校生のときは、クレジットカードの”ク”の字も知らなかった人も多いのではないでしょうか？けれど、今では、18歳以上の大学生なら、簡単に作ることができるクレジットカードも増えているのです。

しかし、クレジットカードっていったいどんなものなのか、知らない人もいるでしょう。そこで、まずは簡単にクレジットカードの仕組みについて説明したいと思います。

クレジットカードの仕組み

クレジットカードは、商品やサービスを買いたいときに、現金の代わりに使って買うことができるものです。実際、お店にはお金が支払われますが、そのお金は、一時的にクレジットカード会社が肩代わりしてくれます。

いってみれば、お金を立て替えてくれるというわけです。でも、さすがに借りっぱなしはいけませんよね。そこで、その立て替えてくれたお金を、毎月1回、指定された日に、銀行口座からの引き落としによって返済します。

こちらでも同じ図で説明しております。

仕組みはとても簡単ですね。でも、ここで1つ注意点があります。それは、カード会社はただでは貸してくれないというところ。(当たり前ですよね。。。)1回で返済すれば手数料はかからないのが一般的ですが、何回かに分けて返済する場合には、手数料が発生するので覚えておきましょう！

このように、クレジットカードは、一時的にカード会社がお金を立て替えてくれるものなので、「信用」が重要になってきます。つまり、クレジットカードを作るには、カード会社から信用されなければならないのです。よく、クレジットカードの審査に通った、通らなかったなどの話を聞くことがあるかもしれませんが、これは、そのカード会社の信用の審査のことなのです。

キャッシング機能

また、クレジットカードには、カードショッピング機能の他に、「キャッシング」という機能がついていることがあります。キャッシングとは、急な出費の必要がある際に、クレジットカードで現金を引き出して利用できるものです。

現金の引き出しには、提携先のATM（現金自動預払機）やCD（現金自動貸出機）などが利用できます。利用できる金額の上限はあらかじめ定められているので、よく確認して利用する必要があります。また、実際にキャッシングで現金を引き出すには、クレジットカードと暗証番号の入力が必要になります。

キャッシングは、一定期間、お金を借りることになるので、利息が発生します。どれくらい利息がかかるかは、あらかじめ定められていますので、確認しておきましょう。

学生に必ず心得て欲しいこと

このクレジットカードのキャッシングについては、学生のみなさんにはぜひ心得ていてほしいことがあります。それは、まずキャッシングは、借金だということです。

キャッシングはそもそも、現金が必要なときにすぐにATMからお金を引き出すことができるので、とても便利なものです。また、借りるのに特にサインや保証人なども必要ありません。しかし、借金ですから、それなりに利息がかかりますし、返済が遅れたり、返済ができなかったりすれば、大きな汚点となってしまいます。

使い方を間違うと危ないキャッシング

特に、クレジットカードのキャッシングは、一般的なローンと比べて、非常に利息が高いことで知られています。また、キャッシングはその手軽さから、借金をしているという自覚がなくなり、お金を自分の口座から引き出すのと同じ感覚で、どんどん引き出してしまいかねません。

学生向けのクレジットカードでは、キャッシングの上限額は低いため、そこまで心配することはありませんが、将来、社会人になったときに、キャッシングで簡単に引き出す悪い習慣がついてしまうと、自分が苦しむことになってしまいます。そのため、今のうちから、よく注意するようにしましょう。

学生でもクレジットカードは持てる？

みなさんの中には、18歳の学生でも、クレジットカードを持てるのだろうか？と疑問に思う方も多いと思います。

確かに、学生はサラリーマンと違って、定期的な収入がないので、クレジットカードを持つのは不可能なのでは？と思うかもしれません。実際のところ、周知の通り、学生でもクレジットカードを作ることはできます。もちろん安定した収入がなくても、です。

未成年の場合は親の了承とサインが必要

ただし、未成年の場合、親権者、つまり、親のサインが必要になります。もしアルバイト代などで支払えなくなっても、親が代わりに払うことができれば問題ありません。しかし、一般的な大手のクレジットカードでは、18歳以上で、高校生は不可という条件を提示しているところが多いのも事実です。

やはり、自分である程度お金を稼ぐ能力があったり、お金に対する管理ができたりするかどうかも条件になっているようですね。

とはいえ、学生向けのクレジットカードは、一般的な社会人が持てるカードとは、少し条件が異なってきます。親のサインが必要という点の他、ショッピングやキャッシングの利用枠の上限が低く設定されていることがその理由です。

そのカードでどのくらい使えるの？それが利用可能枠

クレジットカードを作る際に、必ずチェックしておきたい項目に「利用可能枠」があります。

これは、そのカードでいくらまで買い物ができるかという金額の上限のことです。

例えば、三井住友VISAデビュープラスカードという、18歳から25歳までの年齢制限のある、初心者向けのクレジットカードでは、カードショッピングの利用枠が10万円から30万円に設定されています。

なぜ10万円から30万円と幅があるのかというと、審査の状況によって上限額が異なるからです。このカードの条件として、「20歳以上の学生で、親権者の同意がない場合のクレジットカードの利用枠は10万円、同意がある場合は30万円」というものがあります。

利用枠があるからといって使いすぎないように

通常、20歳以上の人がクレジットカードを持つには親の同意は不要ですが、学生個人個人の信用状況は異なるため、利用枠はそれぞれ個別に決まるようです。

もし18歳の学生がクレジットカードを作る場合には、10万円の利用枠になる可能性が高いでしょう。

とはいえ、学生にとって一回に使える利用枠が10万円にもなると、Amazonでの文房具や書籍購入、アプリの決済などには十分過ぎる金額だと思います。一ヶ月の利用限度額をしっかり決めて、使いすぎないように十分に気をつけましょう。

利用枠はあくまでも一時的にクレジットカード会社が立て替えてくれる(貸し出してくれる)限度額です。単純に使えるお金が増えるわけではないので、勘違いしないように、しっかり自己管理をすることが大切です。

学生がクレジットカードを持つときの注意点

photo credit: High Voltage via photopin (license)

ここまで読んで、学生のあなたがクレジットカードを持つことに対して、心配や不安な点はかなり解消されたのではないでしょうか？しかし、もし実際にクレジットカードを作るのであれば、ぜひ知って欲しいことがあります。

クレジットカードはあくまでもお金と一緒

まず、大事なのはクレジットカードはお金と変わらないということです。

みなさんは、万単位の現金を友達に貸しますか？

親密な仲でも、その額だと貸し借りはあまりしないのではないでしょうか？クレジットカードは、それ1枚で10万(厳密には10万円の利用枠)の現金と同じ価値があります。

また、あなた自身の信用情報に関わるものも含まれます。財布、家の金庫など大切に管理し、絶対に人に貸さないようにしましょう。

家族であってもクレジットカードの貸し借りは絶対避けましょう。きちんとカードの裏に名前(サイン)を書いて、自分だけの大切な金融資産として扱い、守ることが大事です。

使いすぎたり、失くしたりしないようにしっかり管理を

また、クレジットカードは、後払いです。いくら利用可能額が10万円と指定されていても、10万円を使うのではなく、1ヶ月の支払い能力をしっかり把握した上で、よく注意して利用するようにしましょう。

特にクレジットカードは、カード1枚で簡単に決済ができてしまい、すぐに現金が減らないため使い過ぎてしまうことがあります。その見た目のマジックに惑わされない用意、レシートや領収書で今月の利用額をいつでも確認できるようにしておきましょう。

もし、クレジットカードを紛失してしまったり、盗難に遭ってしまったり、もしくはインターネットで不正注文されたときには、慌てず、すぐにカード会社に連絡し、指示を仰ぎましょう。被害が生じた場合は、その状況など調査の上、返金もされますのでご安心を。

そのため、電話番号は手帳や携帯などでいつでも確認できるようにしておくのが大事です。

また、クレジットカードの中には、カードの盗難保険というものがついていることが多く、紛失しても補償されます。ただし、保管方法が甘く、本人に過失があった場合には、補償されないのでよく注意しましょう。

学生がクレジットカードを作るにはどうすれば？

さて、次はいよいよクレジットカードを作る方法をご紹介していきます。

まず、ポイントになるのは「学生が作ることのできるクレジットカード」を選ぶこと。後で、学生向けのクレジットカードを何枚か紹介しますが、学生向けカードか、もしくは学生が作りやすいカードか、どちらかを選ぶのをおすすめします。

最初は、クレジットカードがどういうものかを知るためにも使い易いカードを選びます。そして、クレジットカードの仕組みを理解してきたら、目的別にお得なカード(海外旅行に強いカード、ショッピングに強いカードなど)を新たに申し込むのがオススメです。その際必要のないカードが生じたら、カード裏面に記載された電話番号に連絡し、解約手続きもしましょう。

カード選び→申し込み→そして審査

申し込みをしたいクレジットカードが決まったら、クレジットカード会社からの審査を受ける必要があります。名前や住所、連絡先、住居の形態、家族の構成人数、現在借金はあるか、などの項目がありますので、正直に記入しましょう。

時には、アルバイトの年収が聞かれることがありますので、計算しておきましょう。また、未成年の場合は、親権者の同意欄に親からサインをもらいましょう。

携帯電話の料金を延滞していた期間が長い、頻繁に行っていたという場合も、審査に落ちる原因の1つといわれています。

前にも述べましたが、クレジットカードを作るということは、信用を作るということでもあります。お金を返してくれない友達に次も貸してあげようと思いますか？思いませんよね。

それと同様に、支払いの延滞が多い学生にはクレジットカード会社もお金を肩代わりしたくはありません。もしクレジットカードを作りたいという人は、日頃から料金の支払いの期日は厳密に守るようにしましょう。

上記のような問題がなければ、基本的には審査上問題はないと思いますが、100%通るわけではありません。まれに、親の信用状況が原因で、通らないということもあるようです。もちろん、原因を特定するのはむずかしく、人それぞれ異なるので一概にはいえません。審査とはそういうものなんだということだけ覚えておきましょう。

(どうしても審査を通らなかった原因が知りたい場合は指定信用情報機関のCICやJICC 日本信用情報機構などで親もしくは自身の信用情報の確認をとってみれば原因がわかるかと思います。)

学生のクレジットカードの選び方

学生がクレジットカードを選ぶ際には、どんなことに気を付ければいいのでしょうか？

以下に、おすすめのクレジットカード5種類を並べてみました。リクルートカード、学生専用ライフカード、楽天カードアカデミー（学生専用）、エポスカードVISA、三井住友VISAデビュープラスカード（学生）です。

≪学生におすすめしたいクレジットカード5選≫

上から順に、

カード名
券面イメージ
年会費
学生の利用可能枠
ポイント還元率
学生におすすめするポイント

とまとめております。

リクルートカード	学生専用ライフカード	楽天カード	エポスカードVISA	三井住友VISAデビュープラスカード(学生)

無料	無料	無料	無料	初年度無料、次年度以降1,250円+税
10万円(内キャッシング5万円まで)	5万円〜30万円(内キャッシング10万円まで)	〜30万円	審査によって決定	10万円～30万円(内カードショッピング10万円～30万円、キャッシング10万円まで)
1.2%	0.5％～0.666％	1.0％～2.0％	0.4％～5.0％	0.909％～1.0％
・年会費無料・リクルート系のサービスでポイントが貯まりやすい	・年会費無料・学生専用お問い合わせ窓口が用意されている・海外旅行傷害保険がついてる	・年会費無料・1回、2回払いは手数料0円・楽天ブックスで本、DVDを買うとポイント3倍など	・年会費無料・マルイやマルイのネット通販でポイント2倍、年4回の7日間は10％OFF ・セキュリティ機能が充実・海外旅行傷害保険がついてる	・次年度以降も年1回の利用で年会費無料・いつでもポイント2倍で、入会後3ヶ月間はポイント5倍・ネットショッピング認証サービスあり(暗証番号による確認) ・ショッピング補償付き

では、実際にクレジットカードを選ぶ際にチェックしてほしいポイントをご紹介していきます。

年会費はいくらか

初めてクレジットカードを選ぶときに、まず最初に気になるのが年会費です。年会費とは、そのクレジットカードの会員として登録するための1年にかかる費用のことです。

永年無料と条件付き無料の2種類が主流

例えば、リクルートカードでは、年会費は永年無料になっています。つまり、入会時にも、毎年の更新時にも何もお金はかからないというわけです。一方、三井住友デビュープラスカードは「初年度無料、次年度以降1,250円+税」とあります。これは、入会した年の1年目は無料ですが、2年目以降は1,250円(税抜)を払う必要があるという意味です。

ただし、三井住友デビュープラスカードの場合、1年に1回でもカードを利用すれば、2年目も年会費が無料になりますので、実際のところ年会費は一切かかりません。このようなケースもあるので、カードを申し込む際はは、よく確認しましょう。(ジュース1本でも使えば、次の年の年会費が無料になります。)

学生はできるだけ負担を減らしたいものですから、年会費はできるだけ無料のところを選ぶのが無難です。

ポイント制度はどのようなものか

次に確認して欲しいのはポイント制度です。各クレジットカードには、カードを利用するたびに、利用金額に応じたポイントがつくことがあります。(いまやほとんどのカードでポイントがつきますが、なかにはポイント制度がないカードもあるため、曖昧な表現にしております。)

例えば、楽天カードでは、カードを利用するたびに、楽天スーパーポイントというものが付与されます。クレジットカードを使って買い物をするだけで、通常より2倍のポイントがつくなど、クレジットカードならではの特典がついていることも多いのです。このポイント制度の有無や、ポイント特典などよく調べておくといいでしょう。

カード選びに困ったときは、下記のイメージのように使う予定のシーンから考えてみるといいでしょう。

ネットショッピングをよく使うなら、楽天カードやリクルートカード
マルイなどでよく買い物をするならエポスカード
とりあえず持っておきたいなら三井住友VISAデビュープラスカード(学生)や学生専用ライフカード

よく聞く「ポイント還元率」とは？

簡単にいえば、貯まったポイントがどれだけの現金に還元できるのかということです。

例えば100円で1ポイント付与され、1ポイント1円で利用できる場合、還元率は100円の1%になります。つまり、できるだけ高い還元率のカードのほうが、お得ということです。

どうせポイントを貯めていくのなら、貯まったポイントでより得したいですよね。ポイント還元率は1％以上なら高いといわれています。

利用可能枠の上限はいくらまでか

また、学生がクレジットカードを選ぶときにチェックしておきたいことに、利用可能枠があります。注意点のところでも紹介しましたが、改めて各社のショッピング利用可能枠をチェックしてみましょう。

実際に、自分の利用可能枠は審査によって決定されます。その利用枠の範囲はあらかじめ設定されている場合がほとんどで、例えば、楽天カードアカデミー(学生専用)では、はっきりと「30万円まで」と定められています。キャッシングについても利用できる場合は、上限が定められているのでよく確認しておきましょう。

学生向けのサポートがしっかりしているか

学生は、ほとんどの場合、クレジットカードを使うのが初めてのことが多いでしょう。そこで、カード会社によっては、学生向けに専門のサポート窓口が用意されていることもあります。

例えば、学生専用ライフカードにある、「学生専用お問い合わせ窓口」です。カードに関する質問が、電話で気軽にすることができるもの。このような配慮があるカード会社であれば、万が一のときでも安心です。

カード補償サービスやセキュリティ機能が充実しているか

もしカードを紛失したり、盗難に遭ったりした場合や、カードを不正に他人に利用されたりした場合に、どれだけのサポート制度があるのかもカード選びの際の見極めポイントです。

24時間365日の監視体制

例えば、三井住友VISAデビュープラスカードには、カードを紛失・盗難の際に、24時間年中無休で応じてくれるサポートサービスがあります。

また、エポスカードVISAでは、高度なセキュリティ機能のあるICチップがカードに搭載されているので、偽造が困難になっていたり、不正利用がないか常にチェックされていたりする他、ネット決済時に本来のカード番号とは別の「ネット決済専用番号」を発行してもらえるサービスまであります。ネットショッピングでカードを利用する機会の多い現代においては、できるだけセキュリティ面が充実しているカードを選びたいものですね。

学生がクレジットカードを使うシーンって？

ところで、クレジットカードを作ることができた場合、クレジットカードをどんな目的で利用すればいいのでしょうか？

まず、街に出てお店で洋服や飲食などに利用することはもちろん、Amazonや楽天市場などのネットショッピングで利用することもできます。きっと、学生のうちは、それほど高額の買い物をすることは少ないので、クレジットカード決済が便利なネットショッピングで利用するケースのほうが多いことでしょう。

近年、ネットショッピングに限らず、アプリやiTunesなどの音楽、ゲーム、有料ネット会員など、さまざまな有料ネットサービスが出てきています。これらの決済にも、クレジットカードはとても便利です。ポイントがつくクレジットカードだと実質1%OFFや2%OFFで買えるというもの嬉しいですよね。

さらに、大学生ともなれば、一人暮らしをしている人も多いのではないでしょうか。その場合、水道光熱費やスマートフォンなどの通信費などの支払いにあてるという方法もあります。場合によっては、Suicaのオートチャージや、新幹線・高速バス・航空機の予約、旅行代金の決済などに利用することもできるでしょう。

毎月必ず発生する費用の支払いをクレジットカードに置き換えるだけで、貯まったポイントで食料品や筆記用具などの消耗品購入に使えるのは大きなメリットではないでしょうか？

クレジットカードのポイントの貯め方と使い方

photo credit: Credit Card via photopin (license)

次に、クレジットカードのポイントはどうやって貯めるのか、貯まったポイントはどうすればいいのか、気になりますよね。簡単ではありますが、紹介したいと思います。

クレジットカードにポイント制度がある場合、どんな使い方ができるでしょうか？
リクルートカードのリクルートポイントを例に挙げて紹介したいと思います。

ポイントが最もたまりやすいカードの1つ「リクルートカード」

まず、リクルートカードは、リクルート系列の、ポンパレモールやホットペーパービューティー、じゃらんnetなどで買い物をすると、ポイントが通常よりも多く貯まります。

例えば、ポンパレモールでの買い物をリクルートカードで決済した場合、通常100円につき1.2ポイント付与されるところ、店舗によって1～3％プラスされてポイントが付与されます。つまり、リクルート系サービスを使えば使うほど、ポイントが貯めやすいという仕組みになっています。

リクルートポイントの使いみち

では、たまったリクルートポイントは、どうすればいいのでしょうか？

リクルートポイントの場合、1ポイント1円(還元率1%以上)として決済時の割引や、商品と交換したりすることができます。ポイントが使えるサービスは、通販や美容、割引チケット、旅行、グルメなど多数。先ほどのポンパレモールでネットショッピング時にポイント分だけ割引価格で買うこともできますし、じゃらんnetで旅行や航空チケットなどを予約するときなどに、ポイントを使って割引価格で購入することもできます。

商品と交換する場合、大丸やPLAZA、BEAMSなどの電子商品券やギフトカードなどと交換することも可能です。つまり、簡単に金券への交換もできます。

もし親がクレジットカードで利用した代金を一部払ってくれている場合もあるのなら、そのお返しとして、ポイント利用でギフトを購入したり、旅行をプレゼントするのもいいでしょう。これは本当にオススメです！かなり喜んでくれますよ。