埼玉県越谷市や千葉県野田市の竜巻のほか、栃木県、三重県、高知県でも竜巻とみられる突風の被害が出た。思わず、「ウチの火災保険は竜巻も補償してくれるのか？」と、家族で保険証書を見直した人は多いはずだ。

　テレビのニュースを見ていたら、竜巻で自宅屋根を吹き飛ばされた越谷市のおじさんが、「火災保険に入っていてよかったよ」とカメラに向かって安堵（あんど）したように話していた。別の女性も「火災保険だから、てっきり火事だけ補償されるものと思っていた」と、いい意味の勘違いにホッとした様子だった。

　確かに、火災保険の大部分は「竜巻や台風の風災も補償しています」（ＪＡ共済・事業広報担当者）。地獄に仏とはまさにこのことだ。

　だが、屋根を飛ばされたおじさんを悲しませるつもりはないが、大喜びも出来ない。共済や損保会社は「全額、補償します」とは一言も言っていないのだ。

「竜巻で家が跡形もなく消える全損なら、これは実に分かりやすい。家を新築しても（これまでと同程度の家）、全額が保険で賄われます。ただ、屋根が飛ばされた程度だと、半損がせいぜい。２０００万円で家を建て替えたら、１０００万円は自腹になります」（保険アドバイザー）

　例えば、大手損保各社の火事の認定基準だが、屋根がすべて焼失しても一部損としか認められない。支払われる保険金は、建物にかけた火災保険金額の５％だ。

「あくまで一般論で、これから損害宅の調査に行く査定員の判断次第ですが、屋根が飛ばされたのなら外壁や軸組も破損しているでしょう。当然、損害割合は大きくなる。それでも全損認定までは難しいと思います」（前出・ＪＡ共済広報）

　ＪＡ共済「むてき」（木造・耐火造り、最高２０００万円補償）の掛け金は、年１１万１０２０円。損保ジャパン「ベーシックⅠ型」（最高１８００万円補償）も、年１１万４０００円ほどだ。加入しないのは不安が残るが、過度の期待もしない方がよさそうだ。

　もうひとつ、気になる点がある。９０年代以前に加入した火災保険は、基本的に損害額を時価で算定するのだ。

「これだと、毎年１．５％ほど経年減価で減らされます。３０年前に２０００万円で建てた自宅を建て替えようとしても、５割程度しか補償されません。ローンを組む時、勧められるまま火災保険に入り、同じ内容で更新している人は危ないですね」（前出の保険アドバイザー）

　もちろん、家を建て替えたり、補修しなくても保険金は下りる。高齢ならば、それを貯蓄に回して息子宅に引っ越したり、賃貸に移り住むケースもある。

【損害認定の基準】
◆被害／支払われる金額
◇全損・建物時価の５０％以上／時価の全額
◇半損・建物時価の２０～４９％／時価の５０％
◇一部損・建物時価の３～１９％／時価の５％限度
（※０７年１０月以降契約）