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セールス好調！でも、実は「？」な保険
売れている保険が必ずしも良い保険とは限りません。
売れているが実はあまりおススメしない保険のカラクリを紹介します。
売れているけど実は「？」な保険
多くの人が加入していて、マスコミにもよく取り上げられる、あの保険のカラクリを完全解説！
なんと、あの保険に加入した遺族の90％は200万円を受取って終了！なのです。
「あの保険」とは？
一般に「定期保険特約付き終身保険」と呼ばれている保険商品のことです。
保険商品には、「ペットネーム」という副題のような名称が付けられるのが通例で、この「定期保険特約付き終身保険」も、日本社と言われる老舗保険会社の主力商品のため、様々なペットネームの商品が過去に発売されてきました。
しかし、これらの商品へのマスコミの風当たりの強さや、外資系生命保険の攻勢の強さへの対抗からか、今では、後継の新商品が出てきています。 また、過去に販売した予定利率の高い商品を、予定利率の低い新商品に乗り換えさせるために、一斉に発売されたという見方もあります。
新商品とは「アカウント型」や「自由設計型」と呼ばれるもので、いわゆる「定期付終身」とは一線を画そうとしていますが、プロから見ると、内容は、まさに「定期保険特約付き終身保険」の後継商品だな、という印象がある商品なのです。
マスコミにおける取り上げられ方
数年前、週刊誌・書籍・TV番組等のマスコミに、媒体の販売向上のためもあって、よく「定期付終身保険の悲劇！」などと扇情的な表現で、特集によく使われていました。「週刊ダイヤモンド」・「週刊現代」・「あるじゃん」・「あるある大辞典」等々です。
これらの記事の主張のポイントはおおよそ以下の3点です。
- 主契約が終身保険とあるから、現在の保障額5,000万円が終身続くと思いがちですが、5,000万円の部分は、65歳あたりで終了し、その後は、100万円～500万円という極端に低い保障額になる。
- 10～15年ごとに保険料が1.5倍～2倍と大きくアップする。
- 掛け捨て部分がやたらに大きい(総支払額は、一般に1,200万円～1,500万円程度で、解約金は、100万円～300万円程度という設計がほとんどである)。
定期付終身保険の仕組み
生命保険の設計は、「主契約」と言われる設計の土台となる部分と、「特約」と言われるオプション部分とに分かれます。
定期付終身保険の場合
主契約として終身保険を設定し、そこに特約で定期保険・入院保険等の保険を付加します。
要するに、
定期保険と終身保険の組み合わせ商品なのですが、この金額のバランスからすると、終身保険部分が少なく、むしろ「終身付定期保険」という印象さえします。
何と言っても、主契約が終身保険であり、保険証券にも「終身保険」と記載されているため、5,000万円の死亡保障が終身続くものと誤解して加入している人が多くなっているのが実態です。
支払保険料と解約返戻金との関係（上記の例）
支払い保険料の推移
| 年齢 | 払込期間 | 保険料 | アップ率 |
|---|---|---|---|
| 30歳～ | 10年間 | ￥16,197 | - |
| 40歳～ | 10年間 | ￥23,265 | 143％ |
| 50歳～ | 10年間 | ￥41,726 | 179％ |
| 60歳～ | 5年間 | ￥71,847 | 172％ |
支払い保険料と解約返戻金との関係を時系列でみると・・・
| 年齢 | 保険料 | 解約返戻金 | 貯まる率 | 死亡保険金額 |
|---|---|---|---|---|
| 31 | ￥194,364 | ￥0 | 0％ | ￥50,000,000 |
| 35 | ￥971,820 | ￥216,000 | 22％ | ￥50,000,000 |
| 40 | ￥1,943,640 | ￥525,000 | 27％ | ￥50,000,000 |
| 45 | ￥3,339,540 | ￥822,000 | 25％ | ￥50,000,000 |
| 50 | ￥4,735,440 | ￥1,143,000 | 24％ | ￥50,000,000 |
| 55 | ￥7,239,000 | ￥1,485,000 | 21％ | ￥50,000,000 |
| 60 | ￥9,742,560 | ￥1,851,000 | 19％ | ￥50,000,000 |
| 65 | ￥14,053,380 | ￥2,247,000 | 16％ | ￥50,000,000 |
35年間の平均保険料は33,460円となり、掛け捨てる保険料の総額は、なんと
問題点の整理・解説
この定期付終身保険は、確かに賛否両論ある保険設計ではありますが・・・
その前に、大前提として、商品自体に問題があるという批判は、当てはまらないと考えます。
生命保険・医療保険というのは、
商品そのものに「良い」「悪い」は無く、その商品の特性のメリットとデメリットを十分理解して、そのメリットの部分が、自分の求めるところとよく合致し、かつデメリットの部分が許容範囲であるものを、選択するものだと考えるからです。
問題点
問題は、セールスレディに厳しいノルマを課して行う、その販売体制にあるのです。義理・無理・縁故・販売体制により、採用されたセールスレディの約90％は１年以内に辞めていくと言われています。このように定着率が悪いと、常に90％のセールスは、経験１年未満の新人ホヤホヤ状態であり、生命保険という社会保障・税金・ライフプラン等のかなりの専門知識が必要とされる支払総額が1,000万円を超える高額商品を取扱うには、あまりに不十分な人材が90％を占めているのが実態なのです！生命保険を正しく販売できるセールスレディが極端に不足しているため、正確な説明を受けて、「保険商品のメリット・デメリットを理解して加入している人が少ない」というのが実態であり、これが最大の問題点なのです。
お客様の声
- 保険料が上がるとは知らなかった！給料が上がらないのに、保険料が上がってどうするの？これから教育費が上がるタイミングに保険料がこんなに上がったら支払えないよ。
- 保障は5000万円がずっと続くと思ってたよ。えっ、65才過ぎたら300万円だけなの？⇒お目にかかる人の90％はご存知ないのが現状です。
- こんなに掛け捨てのウェイトが大きいとは知らなかったね。
安くて、役に立つ、保険設計のキーポイントとは？
まず大きな考え方は・・・
1）20～65歳までの現役時代
この年代の死亡率は、全体としてみると約10%と決して高くはありません。しかし、守るべきご家族がいる世帯主が死亡されると、遺族はまだまだこれから生活費・学費がかかる年代で、非常に高額な保障額が必要となる年代となります。
この死亡率は低いけれども、死亡時の遺族の困り度合いが大きいところをいかに効率よく保険でカバーするかが、「安くて」しかも、「役に立つ」保険設計を実現する上で重要なポイントとなってくるのです。
2）２つのテーマ
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