楽しい生活！　〜消費者金融の安全な利用の仕方〜

Ｑ.　Ｂさんは総量規制対象のキャッシングで50万円を2件、合計100万円の借入があります。年収は300万円です。総量規制では年収の1/3以上は借入できないのですが、銀行ではない消費者金融に申込みしたところ、普通に50万円借りれました。なぜでしょう？


【答え】実はＢさんの信用情報には借入が1件の50万円しかなかったからです。

実際借入は2件100万円あるのに、信用情報には1件50万円しか出てこない。なぜ？？




消費者金融の審査の大部分は信用情報で決まるといっても過言ではありません。総量規制対象の負債も本人申告以外では信用情報しか分からないのです。


貸金業者数は平成１８年度３月末時点で、財務局登録７０２社　都道府県登録１３，５３４社　合計１４，２３６社だったのが、平成２３年３月末では財務局登録３４９社　都道府県登録２２４０社　合計２，５８９社まで激減しています。


減った１１，６４７社は大手消費者金融に吸収されたとこもあれば、都道府県登録業者なら、登録だけしていて営業実態の無い会社が法律改正で規制が厳しくなり廃業した。などいろんな理由がると思います。

しかし、多くの会社は総量規制・上限金利引下げ・過払い返還で経営が厳しくなり廃業、倒産した会社がほとんどではないでしょうか？

都道府県登録ならまだしも、複数の県で広く営業していた財務局登録業者が３５３社も消えています。


ここまで言えばもう分かっているかもしれませんが、Ｂさんの借りている金融業者１社は経営困難になり、廃業手続きをしているのです。

廃業すれば貸金業登録を消すことになり、当然加盟していた信用情報機関も脱退します。

※信用情報は貸付審査時の返済能力を調べる目的以外は照会禁止（一部例外もあります）になっていますので、貸付を行わなければ加盟している理由がありません。（お金もかかりますので）


情報機関を脱退した場合、そこの金融業者の情報は一切消えてなくなるのです


信用情報は各金融業者からの報告をまとめているにすぎません。報告をしていた金融業者が無くなれば情報も全部なくなります！


仮に廃業した会社しか借入がない人は、信用情報的には一切借入がなくなります。


しかし、金融業者が廃業をして無登録業者になったとしても、貸付金の回収は行います。廃業して回収のみ行っている会社は「みなし貸金業者」となりますが、廃業したから何でもやって良いという訳ではなく、ちゃんと貸金業法の規制は適用されます。

貸付金回収をしている会社であれば顧客へ、「当社は廃業手続きをしました」と不利になる情報は言わないと思います。

ということは、借りている本人が知らないうちに廃業している可能性もあるのです。

総量規制オーバーで借入ができないと思っている人。もし借りている会社が中堅以下金融会社で融資も止めているようなら一度確認してみる価値はあると思いますよ。


再度言いますが、借金の金額は本人が申告しなければ信用情報でしか分かりません！

逆に言えば、信用情報に出る借金の金額が総量規制の計算される負債となるのです。

あなたがどーーしても借りたい！のなら廃業した会社からの借入は言わなければ金融業者は分からない為、Ｂさんのように普通に借りれる可能性は高いでしょう。



ちなみにもう一つ。廃業した会社の借金を踏み倒してもブラックにはなりません。

なぜなら、加盟信用情報機関を脱退しているので信用情報へ報告しないから。

報告しないので事故情報が掲載されるわけもありません。

というか、既にそこの金融業者の借入情報もすべて消されていますので延滞しようが、踏み倒そうが、無傷ですみますよ←

でも借りたものはちゃんと返しましょうね！！！



キャッシュばん
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マンモスローン

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前回の続きとなります。


１％でも金利が低い借り換えは総量規制の例外規定になることは説明しました。

しかし、普通に借り換えしても手元にはあまり現金が残りませんよね？


借り換えとは当然に新たな会社より借入し、今取引している金利の高い業者を完済することです。


ですから審査の段階で借り換えする業者の借入残高も聞かれます。


ちなみに、信用情報で残高は分かるため余分に借入しようとして多く残高を言ってもバレますよ←


残高は正直に言いましょう。そして手元に欲しい金額を正直に伝え、その分上乗せして審査をしてもらうことです！


総量規制とは、借りる側は借入が困難になりますが、貸す側は貸付することが困難になります。


消費者金融会社も有利借り換えであれば総量規制の除外となるため、融資残高を伸ばす意味でもある程度の上乗せ融資は、そんなに難しいことではないと思います。


あなたが過去に返済遅れがなければ可能性は十分にあります




今の信用情報は過去の返済状況も分かるようになっており、申し込み人の返済状況は審査段階で必ず見るはずです。


過去１日も遅れたことがないことは、そのままあなたの返済能力として判断され、あなたの信用に繋がります。


消費者金融業者も例外融資という大義名分で優良顧客に関しては少しでも多くの融資をしたいと思っているはずです。


もし、あなたが総量規制で借入が収入の３分の１以上で、どこも借りられない状態であれば、一度借入先の契約内容を見直すことをオススメします。


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総量規制によって年収の３分の１までしか借入が出来なくなりました。


では、すでに借金が年収の３分の１以上ある人はもう借入ができず、ずっと返済するしかないのでしょうか？

総量規制でも融資できることもあるんです

総量規制は年収の３分の１以上の借入は禁止となっております。


しかし、全てを禁止にしているわけでもありません。



仮に全て禁止にすれば、ほとんどの人は住宅ローンを組めなくなりますよね？


総量規制でも借入ができる、除外貸付と例外貸付があるんです。


今回はその中の１つ、有利書換について説明しようと思います。


総量規制の例外貸付の１つに「顧客に一方的に有利となる借換えに係る契約」があります。


一方的になる具体例として、金利の引き下げ、年間返済金額の減少が挙げられます。






現在、借入が年収の３分の１以上ある人は、まず借入先の金利、年間返済金額を確認しましょう。


大手貸金業者は上限金利引下げがまだ完全施行される前より、契約利率を利息制限法に合わせ引き下げしました。


もし、大手以外の業者であれば、上限金利引下げの２０１０年６月１８日の数ヶ月前から変更している場合もあります。


勘違いが多いですが、２０１０年６月１８日より前に契約したものに関しては従前の利率を適用して問題ないことになっております。


２０１０年３月ごろに金利２９．２％で契約した場合、６月１８日以降も金利は２９．２％で変わりません。


あくまで、６月１８日以降に借入した場合が上限金利引下げの適用を受けます。


ですから、３月にリボ契約で２９．２％でローン契約した場合、金利計算は２９．２％ですが、６月１８日以降に枠内で追加融資を受ければ、その融資受けた金額については改正後の金利が適用されます。



（例）

２０１０年３月１日に５０万のリボ契約をし、その内２０万円を引き出した。←２０万円については金利は２９．２％


２０１０年６月２０日までに数回返済をし、元金は１５万円まで減少。


２０１０年６月３０日にお金が必要になったため、枠内で３０万円追加融資を受ける。←３０万円については金利１８％計算となる。


追加融資後の元金は４５万円となるが、利息の計算は４５万の内、１５万は２９．２％、３０万は１８％と別で計算され、その合算したものが利息となります。


ですから、今から２〜３年前に契約し、金利が２５％や２８％になっているのであれば、


今後借り換えすることは全て有利書換となり、総量規制の例外となります






有利書換については、次回説明します。


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