家計診断　おすすめ悠々ライフ

社会保険労務士 原　令子 さん

ねんきん特別便が届き、記録の確認を済ませた後、気になるのが、「いくらもらえるのか」。物価高や公的な負担が増える中、老後に少しでも多くの年金を受け取るにはどうしたらいいのか。公的年金の受け取り額を、増やす方法について、詳しくお伝えします。

公的年金は、人により加入している制度が、それぞれ異なります。
自営業の方は、「国民年金」。サラリーマンは、国民年金に「厚生年金」が加わり、
公務員は、国民年金に「共済年金」が加わります。
また、自営業の方は、１階建て、サラリーマン、公務員は２階建てと言われています。

 

厚生労働省が発表している、年金受け取り額のモデルケースでは、
国民年金だけに４０年間加入した場合、ひと月６万６００８円。
国民年金と厚生年金に４０年間加入した場合は、２つの合計で１６万６５８４円となっています。
（これは、あくまでもモデルケースなので、人によって金額は違います。）

 

各年金共通の対策

専門家の眼

【受け取り額を増やすには】

公的年金を増やすためのキーワードは２つあります。
「国民年金は４０年まで延ばせる」と、「厚生年金は７０歳まで加入できる」です。
A夫妻のケースで、ご説明します。

 

「国民年金は４０年まで延ばせる」

国民年金は、６０歳以後でも、満期の４０年になるまで、加入を続けることができます。
加入期間が１年増えると、年金額が年に約２万円増えるのです。

 

（図２をご覧ください）

例えば、A夫妻の場合、夫が定年まで働くと、夫の加入期間は３８年。
妻は、夫の定年まで加入し続けると、３６年。その後の６０歳までの２年間は、
国民年金に強制加入となるので、加入期間は３８年になります。

 

夫婦ともに、この３８年で終わってもいいのですが、４０年まで延ばせるので、
あと２年、任意で加入すれば、その分、受け取れる年金も多くなるのです。

 

「厚生年金は７０歳まで加入できる」

　　（図３をご覧ください）

定年後、フルタイムで働けば、厚生年金に加入することもできます。
７０歳まで入ることができ、加入期間が延びる分、年金額も増えます。

 

また、妻の方も、会社員の妻という立場が延びるので、６０歳になるまで、
国民年金の加入が続き、しかも自分で保険料を払う必要はありません。

 

また、６５歳以降も働いて、ある程度収入がある場合、年金の受け取りを遅らせる
「繰り下げ」という方法があります。
「繰り下げ」とは、年金の受け取り開始を遅らせる制度で、基礎年金部分と厚生年金部分を
一緒に遅らせることも、どちらかだけ遅らせることもできます。
１か月遅らせると、もらえるはずだった年金額が、０．７％ずつ割り増しされます。

 

割り増しは７０歳までで、最大４２％の増額になります。
ただし、割り増しされても、受け取る年金の総額が多くなるかどうかは、
何歳まで生きるのかによって違ってきます。

国民年金

専門家の眼

【年金を上乗せさせるには】

１階建ての国民年金の上に、上乗せする制度が２つあります。
「付加年金」と「国民年金基金」です。
T夫妻のケースでご説明します。

 

付加年金

　　（図５をご覧ください）

付加年金に入れるのは、国民年金だけに加入している方で、
サラリーマンと配偶者は、対象外です。

 

国民年金保険料に加えて、毎月４００円の保険料を納め、６５歳以降、年金を受け取るようになったら、
自分の年金に加えて、２００円×加入月数分の金額を受け取ることができます。

 

（図６をご覧ください）

例えば、５０歳男性の場合は、６０歳までの間に、４００円×１２０か月＝４万８０００円納めます。
そうすると、２００円×１２０か月＝２万４０００円を付加年金として受け取ることができるのです。
２年で納めた分を受け取れるため、非常に有利な制度で、夫婦、それぞれが入れます。

 

国民年金基金

付加年金では、金額が少ないため、もう少しまとまった金額を加えたいという方向けに、
「国民年金基金」という制度があります。これも、サラリーマンと配偶者は対象外です。

 

何口入るかは、必要に応じて選べますが、一口入っている場合についてご説明します。
一口目については、A型とB型の２つ選択肢があります。
どちらも終身年金ですが、A型は、６５歳から８０歳までの１５年間、保証期間というものがついて
います。この期間に亡くなった場合、８０歳までは、家族に支給されます。
B型は、保証期間がないタイプで、亡くなった時点で終了します。

 

（図８をご覧ください）

年齢や性別により違いますが、５０歳男性の場合、
納める保険料は、Ａ型が、毎月１万６０２０円。Ｂ型が、毎月１万３７８０円。
６５歳から受け取れるのはともに、年間１１万６７６０円です。
保証期間がある分、Ａ型の方が多く保険料を納めることになっています。

 

国民年金基金は、付加年金よりも年金額が多く、保険料負担も大きくなりますが、
納めた保険料全額が、社会保険料控除の対象になります。
保険料の金額が大きいほど、所得税を減らす効果も大きくなります。

 

一度加入したら、６０歳まで解約できませんが、
支払いが困難になった場合には、口数を減らすこともできますし、減額することもできます。
また、逆に、２口目、３口目と増やし、受け取る年金額を増やすということもできます。

 

また、「付加年金」と「国民年金基金」は、どちらにしか入ることはできませんので、
注意してください。

 

加入については、付加年金は、最寄りの市町村役場の国民年金の窓口、社会保険事務所に。
国民年金基金は、各都道府県の国民年金基金にお問い合わせください。
電話番号は、０１２０−６５−４１９２です。

専門家からのアドバイス

年金というのは若いときからの積み重ねです。早く準備するほど、有利なことが多いので、
できれば若いうちから検討することをおすすめします。
また、公的年金は、決められた金額を決められた年齢から受け取ると考えがちですが、
自分自身の努力や工夫で、年金額はアップしますので、いろいろな方法を是非検討して欲しいと思います。

　　　（社会保険労務士　 原　令子さん）