CASHING COLUMN-キャッシングコラム-

借金を抱える人は、肉体的・精神的重圧から健康を害している割合が高いといいます。

　借金に悩む人は、
潰瘍（かいよう）など消化器疾患を患う率が27％と借金苦のない人の８％より大幅に高くなり、
頭痛持ちとなる率も44％（普通のグループでは15％）、
深刻な不安は29％（同４％）、
深刻なうつを抱える率は23％（同４％）に上る。
心臓発作の発生率も６％（同３％）で、
腰などの筋肉痛に悩む人は51％（同31％）に上った。
調査対象者（全米）

　また、借金に悩む人は集中力がなくなり、ぐっすり眠れず、怒りっぽくなる傾向もある。これらのほとんどは、慢性ストレスの典型的な症状である「闘争－逃走反応」で、アドレナリンとコルチゾール（ストレス・ホルモン）が体内で交互に分泌される結果と考えられる。緊急事態には素早く対応できるが、緊張が長引くと体が変調をきたし、血圧や心拍数が上昇したり、記憶、気分、消化、免疫システムなどにも問題が起きる。潰瘍もほとんどはバクテリアが原因だが、ストレスによって痛みがひどくなる。

そういったことで…
お金に関する悩みなどは自分ひとりでゼッタイに溜め込まず
まずは！！！
最寄の専門家に相談しましょう。
弁護士などは費用的に心配と思われる人もいらっしゃるでしょうが、初回の相談に関しては費用無料のところも少なくなく、少しは解決の糸口となるはずです！

不動産担保ローンの一番の強みは、資金の使用目的を問わないこと。住宅購入や、事業資金の調達はもちろんのことですが、ローンを組む目的として認められることが少ない住宅のリフォームにも対応できます。

不動産担保ローンは目的が限定されませんので、個人的なことはもちろん、事業のための融資も可能です。仕入れや従業員の給料など先延ばしのきかない資金調達、設備投資などのためにまとまったお金が必要な場合、事業主の不動産を担保にすれば、銀行からの融資よりも時には月々の返済額を安く抑えることも可能です。
担保とは、広い意味では債権を回収する確実性を高める手段全般をさし、連帯保証人もこれに含まれます。物品を質屋に持っていき、それと引き換えにお金を借りるのと似ていますが、不動産担保ローンの場合はちょっと違います。
質草の場合は、お金を借りている間、品物はずっと質屋があずかります。そのため、仕事に使うパソコンなど、失ってはどうにもならないものは質草にすることは不可能です。
その点不動産担保ローンは、いざ借金が返せない場合には不動産を失いますが、きちんと返済をしている限り、その不動産を住まい、あるいは店舗として利用し続けることが可能です。

お金を借りる・・・。銀行なら低金利で借りられるけど、事業のため、あるいは住宅のためと、資金使途が限られてしまう。消費者金融は、借金の目的によって制限されることはないが、利息が高い・・・。双方の中間にあるのがこの不動産担保ローンです。不動産を担保にすることで、お金を貸す側のリスクも低くなるため、無担保に比べて高額のお金を低金利で、また長期的に借りることが可能なのです。

一般的なカードローンなどは、「無担保ローン」と呼ばれるもので、担保を必要とせず、個人の信用力などをもとにお金を借りるものです。そのため、万が一借金が返済されないリスクを考え、高金利が設定されます。一方の不動産担保ローンは、不動産を担保にお金を借りますので、重視されるのは不動産の価値です。
万一、返済ができない状況になれば、お金を貸した側は、この不動産を売却し、売却資金から貸したお金を回収します。そのため、低金利で貸付が可能なのです。

商工ローンとは、主に中小規模の事業者に、無担保で貸付を行う貸金業者のことです。借入れを申込むには、ほとんどの場合、保証人と担保が必要になります。

保証人は、連帯保証人である必要があります。返済不能になった場合に、業者がリスクを負わないように、公正証書作成委託委任状などを取る場合が多いです。

商工ローンの貸付金利は、２０％代となっており、高利である場合はほとんどです。連帯保証人は、債務者に代わって全ての債務を背負わなければならないので、じっくりと債務者の状況を検証してから受け入れるようにしましょう。

◎商工ローン　比較

* １　商工ローンの融資手法
o (1)　主債務者は小規模な自営業者・商工業者が主となっていて，資金繰りに苦労するレベルの企業が狙われる。保証人は必ずつけさせられる。しかも，複数の保証人を要求され，「利息は主債務者から，元金は保証人から」回収するというのが商工ローンの特徴である。
o (2)　貸付金利は高金利で，本来の利息に加えて，保証料や調査料の名目で取られている。これらの金利をトータルすると，概ね年３０～４０％にもなる。日栄の場合は１００％子会社である日本信用保証(株)という会社に保証させて，保証料を取るのが特徴である。
o (3)　貸付は手形貸付という形で行われ，主債務者は借入後の不渡り事故の発生に怯えて，手形のジャンプをする交換条件として，利息の支払や保証人の追加を事実上強制される。
o (4)　保証人は，「根保証」という形で，極度額（例えば５００万円）という保証の枠を設定させられるが，実際にはその説明がきちんとなされないため，保証人は思った以上の金額を保証してしまうのが実情である。例えば，３００万円の借入のための保証人になってほしいと頼まれて，書類に署名押印したが，実際には極度額５００万円の根保証契約となっていたということである。
o (5)　主債務者が不渡り事故を起こせば，主債務者に対する取立はもちろんのこと，保証人に対する過酷な取立が開始される。自宅，職場に電話や訪問して，暴言，威迫を行って短期間で債権を回収しようとする。
* ２　商工ローン業者に対する対処方法
o (1)　まず，取引履歴の開示を要求することである。利息の他に，保証料，取立料，調査料などの名目で支払ったものも，すべて「みなし利息」として，利息制限法の制限利率による引き直し計算をする。取引期間が３～４年で元利金は約半分に，５～７年を超えると過払いになっていることが多い。
o (2)　ただ，利息計算の方法には見解の違いがあり，貸付・返済・貸付（＝借換・手形ジャンプ）の繰り返しを，形式的に複数の取引と見るか，実質を考えて一連の取引と見るかによって，残元利金の額には相当の違いが出てくる。しかし，最高裁判例は，実質的に一連の取引と判断したので，これに従って計算することになる（最高裁２００４年（平成１６年）２月２０日判決）。
o (3)　保証料についても，「みなし利息」と捉えるべきである。日栄の場合，子会社の日本信用保証(株)の名義で保証料を徴求しているが，会社の実態からすると，日栄と日本信用保証(株)の実質的一体性があるものと判断されるべきである。上記最高裁判決も同様の解釈を行っている。
o (4)　利息計算を行った結果，過払いになっているケースでは，商工ローン業者に対して，過払金の返還を求めることになる。実際には，商工ローン業者は任意に返還に応じないため，過払金返還訴訟を提起することになる。
o (5)　商工ローンの場合，実際には，手形書換が錯綜している場合が多く，利息制限法による計算も結構難しい場合がある。また，みなし利息の発見，処理などもあることから，信頼できる弁護士に依頼して処理してもらうことがよい。

驚かれるかもしれないが、消費者金融業に勤める社員にも、ノルマというものがある。「貸して欲しい人ばかりが列をなして、貸し倒ればかりがあって、やくざのような取立て屋が裏口を出たり入ったり……」というのは劇画の世界です。

法的に認められた金融業者でありますから、当然、そこに勤める社員は、その会社を盛り上げる人で、会社の営業マンが課せられているのと同様な「ノルマ」が存在するのです。

このノルマは、貸付強化月間ともなりますと、借りたい人が窓口にいらっしゃると、「待ってました！」になりやすいのです。多少すねに傷を持つが「借りなければならない人」はこの、強化月間の、「待ってました！」の流れに入ると借りやすいでしょう。

ノルマが発生する時期は、3月から5月頃と、9月頃から10月頃である。3月は年度替りや新生活への突入、5月はゴールデンウィークもある。新生活が始まったら何かと入用になる。

まして新社会人など、4月は社会人としての付き合いをしなければならないのに、お給料が入ってくるのは4月の月末頃である。ノルマ強化の月は、なぜこの人に、このような高額を決済するのかと、疑問に思えるケースが多くあります。

強化月間の消費者金融業の窓口は「とにかく貸しておく、とにかくノルマを達成したい」そんなふうに思っている社員が多いのである。ちなみに借りずらいのは12月である。冬のボーナスで完済をする人が多い中、逆風で借りたいと申し出ると、詮索を多くされる。

世の中で、一番お金が人々の元にそれなりに集まる時期に、お金が手元にないということは、ものすごい要注意人物となる。借りたい額の半分が借りられればいいほうである。

金融機関といえどたくさんの企業形態があり、その中でも銀行の分類には都市銀行、地方銀行、第2地方銀行、長期信用銀行、あと外国の銀行や、最近ではインターネットバンク専業企業なども参入してき、新たな形態の銀行などと言われる銀行形態も出てきています。

しかし、その中でも素人目からして一番種類がわかりづらいのが「信託銀行」！です。

信託などと言う言葉は一般人は日常ではあまり耳にしないのでこの信託銀行と言われる銀行がどういう銀行なのか？わかりづらいところではあります。
ですので信託銀行についてご紹介致します。

信託銀行とは簡単にいうと銀行業と信託業を両方営んでいる株式会社です。

主な銀行業務は(1)貸付、(2)外国為替、(3)有価証券のディーリング、(4)預金、(5)送金等で通常の銀行と変わりません。

信託業務についてですが、広辞苑の【信託】によれば、「信用(Trust)して信託すること。他人をして一定の目的に従い、財産の管理・処分をさせるため、その者に財産権を移すこと。」と定義されています。

信託業とは、まさに委託者(財産の保有者)の要望に応じ、財産の管理・計算又は運用を行うことです。委託の内容により管理信託、運用信託等数多くの契約形態があり、それぞれに呼称が決められています。

一般的に信託を受ける場合、契約期間、受託財産の種類、契約終了時に返却する財産の種類、契約期間中の運用方法・手段等を定め、また財産額の計算を行い、一定期間の成果を報告する必要があります。

ブラックリストとは、キャッシング審査で消費者金融が信用情報を確認した場合に、貸し出しができない消費者のことを一般的に言うようです。
全ての消費者金融は個人信用情報機関にて消費者の信用情報を調べます。

信用情報センターにはブラックリストという登録はありません。では、どういった情報が登録されているとブラックリスト（貸し出し不能）となるのでしょうか？

それは、過去に長期延滞をしていたり、自己破産などで債務整理(事故者とも言われる)をした人ですです。1度このような登録をされてしまうと７年～１０年間融資を受けることができなくなります。

しかし、この期間が過ぎると、またキャッシングすることができます。

ただ、一度ブラックリストになってしまうとどこの金融機関からも融資をお断りされるか？というとそうではないようです。
信用情報を管理している機関は複数存在しており、全ての金融機関が同じ機関に依存しているわけではなく
提携している信用機関が違えば、審査もすんなり通ることもあるといいます。

↓信用情報機関
# 全国銀行個人信用情報センター
# 株式会社シー・アイ・シー
# 株式会社シーシービー
# 全国信用情報センター連合会
# 株式会社テラネット

＊信用情報とは…「購入者の支払能力に関する情報」

　住宅ローンでマイホームを買い、住宅ローン控除を受けているという方も多いことでしょう。

　住宅ローン控除とは、ローンを組んで住宅を買った人に、税金を戻してくれるというものです。サラリーマンの場合ですと、一度（初回）だけ確定申告で手続きすれば、あとは確定申告が必要なく税金が戻されます。ただし、この様な手続きをしている方は、今年は要注意です！

　なぜなら、三位一体改革で所得税と住民税の税率が変わっていますので、一般的なサラリーマンの場合ですとうっかりすると戻ってくるはずの税金が減る可能性があるからです。

　たとえば、サラリーマンで年収６００万円で３０００万円の住宅ローンが残っているとします。仮に、一昨年の所得税が２４万２０００円だったとすると、これがまるまる返ってきたことになります。

　ところが昨年から、三位一体改革で所得税率が下がったために税金も減って１３万９５００円になりました。

　ということは、減税といっても払った範囲の税金しか戻ってきませんから１３万９５００円戻ることになり、前の年よりも戻る税金が１０万２５００円も少なくなってしまいます。

　これでは、税の負担感が強まるということで、払われない差額の１０万２５００円は、申請すれば自治体が、住民税の中から戻してくれることになっています。

　平成１１年から１８年の間にマイホームを買った人は対象になるのですが、ただ、このことを知らないために、自ら自治体に申し出て手続きを取る人が減ってしまい、請求されない税金の額が１５００億円にもなるのではないかと言われています。

　この税金は、自ら自治体で手続きしなくては戻ってきません。心当たりのある方はぜひ、自治体に問い合わせてみてください。

　ちなみに、昨年マイホームを購入した人については、住宅ローン控除の期間を「１０年」と「１５年」のどちらか選べるようになっています。控除はどんなに大きくても、税金を払った額の範囲でしか返ってきませんから、どっちがトクかは税務署で相談してみてください。

＊住宅ローン控除について…

住宅ローン控除とは、正式には「住宅借入金等特別控除」といいます。
住宅ローンを用いて住宅を取得した場合に一定の条件に当てはまれば、納めた税金からいくらか還付されるという制度のことです。

住宅ローン控除を受けられる人の条件としては、
住宅を購入してから、6ヶ月以内に入居して、控除を受ける年の12月31日まで居住することが前提となっています。
また、控除を受ける年の所得が3,000万円以下であることが条件です。

この住宅ローン控除制度は、所得税法による取り決めなので、対象となる税金は所得税です。
税金を払い過ぎないためにも、確定申告の手続きをしましょう。もし、住宅ローン控除の申請を忘れていても、過去5年間さかのぼって請求することができます。

確定申告の期間は翌年の2月16日～3月15日です。
確定申告の時期は、税務署内にて確定申告書や控除対象額の計算書の記入方法などについて相談コーナーを設けています。分からないことがある場合は、この相談コーナーを活用してみるのも良いですね。
また現在はインターネットで申告される方も多くなりました。サポート体制もありますので、問い合わせしてみてください。

当サイトでご紹介している住宅ローンはこちらでお探しください
→目的ローン

当サイトでは金融機関一覧を作成しておりますが
一重に金融機関といいましても、銀行…信用組合、信用金庫、そして農協と様々な形態で運営されていることがわかります。
果たして、この違いはなんなのでしょうか？

銀行と言うのは株式会社ですので、あくまで利益を追及する必要があります。
しかし、信用組合、信用金庫、農協などはその点は大きく違い、簡単にいうとその団体の組合の貯金を資本に貸付を行い
預ける側と、借りる側の相互扶助によって成り立っています。
＊全信組合ＨＰ
各種ローンの概要も
銀行に比べ、信用組合などは大変金利が低く設定されております。〈ほとんどが５％未満〉

そういった信用組合などに入る方法は、信用組合の営業エリアにお住まいもしくは職場がある方、営業エリアで事業を営んでおられる方々でしたら
組合員に加入することが可能です。〈業域で細分化されたものもあります〉

お金に困ったときはローン会社や銀行などに頼る前に
まず、地域に密着したそういった団体に相談するのも良いでしょう。

大車輪とはどういうものかというと

一週間無利息のあるノーローンをフル活用した借金返済の裏技のことです。具体的にはシンキ株式会社・ノーローン等の無利息期間のあるローンを無利息の間だけ借りた後、他の会社から同額を借りて全額返済して、次の日からまた無利息期間だけ借りると言う事を繰り返す事でそのまま借り続けるより利息を大幅に小さくするわけです。具体的に言うと本来の金利の１/8に下げることが出来るといわれています。
ここでノーローンが使われるのは、ノーローンは数ある金融サービスの中でも唯一何度借り入れしても１週間無利息期間がついてくる特別な商品だからです。無利息期間の特約がつく商品のほとんどは新規契約の方だけが対象です。
借金の金利を圧縮できれば、自ずと返済も楽になり過去この大車輪返済はとてもよく利用されていました。
数あるキャッシングサイトでも、大車輪返済とともにシンキのノーローンを大プッシュしていたわけです。

しかし、2007年6月29日に利用規約の改定により大車輪返済はできなくなりその伝説的な裏技の歴史の幕も閉じたわけです。

ただ、そのような返済をしなくてもシンキのノーローンは今でもとても素晴らしい金融商品で、
今でもいつ借り入れをしても何度借り入れをしても無利息特約がついてき、しかも低金利な上に、限度額も200万まで借り入れ可能です。
そしてお得なポイントとしてノーローンはドコモイン〈ドコモのポイント〉、ネットマイル〈マイレージなどに交換可能〉、Ｇポイントといった３種のポイントを返済に応じてプレゼントするという太っ腹な特約もついておりしかも、契約時にリアルタイム取引を選択すると
ケイタイやパソコンから２４時間返済・借り入れが可能だという驚愕の利便性をもっています。

ただ、最近はグレーゾーン撤廃、金利の引き下げなどにより
金融業界全体の審査が少々厳しくなってきているといいます。

しかし、この最高のサービス！是非、借り入れをするならシンキのノーローンを第一に選ぶのが得策でしょう。

⇒シンキのノーローンの詳細ページをあなたのミカタ。でチェック♪

こちらのページはキャッシングコラムです。