「誰でも入れる」保険の真実（下）

「『朗報』はないだろう！？」

「健康上の問題で保険の加入は無理なのでは、とあきらめていた方に朗報です！」と案内されている「医療保険」をチェックしていた時の私の感想です。

　保険という商品は、お客様が商品を選ぶだけでなく、保険会社がお客様を選びます。たとえば、私は喘息持ちで、一般的な保険には加入できません。が、そんな中で近年は、これまで加入できなかった人でも入れる、とうたう商品が出てきました。

　ある外資系保険会社のホームページで見つけたその商品は、高血圧で「医療保険への加入を断られたことがある方」、糖尿病等「既往症をお持ちの方」、「病気で通院中・服薬中の方」方でも加入出来るとされています。私でも入れそうです。さっそく「保障プランとシミュレーション」のページへ進むことにしました。

　商品をチェックするといっても、私がやったことはただの「算数」です。「保険料の支払額」と、「入院給付金の支払額」がトントンになるには、「いつまでに何日入院したらいいのか？」と計算してみただけです。入院日額５，０００円コースの保険料は、４９歳の男性である私の場合、月額約１１０００円です。年間保険料は１３万２０００円になります。手術や退院後の通院は考えないで単純計算してみると、加入後１年以内に２７日間入院すると、１３万５０００円の給付金が支払われ「元が取れる」と思われます。

　ただし、案内をよく見ると、「１年目の支給額」として別の金額が書いてあります。１年目は入院日額２５００円と半分です。この類の商品にはよくあることですが、契約後１年以内の保険金支払いは５０％カットされる特別条項が入っています。

　したがって、加入後２年間だけで考えると、最初の１年間は元気で、次の１年間で５４日以上入院しなければ、それまでに払った保険料は回収できません。それ以降はさらに、元が取るために必要な日数が増えます。３年だと日数８１日、５年だと１３５日です。つまり、それほど月々の保険料は高額だということです。

　４９歳から５５歳までの男性の入院日数を調べると、一般病床では６割以上が２週間以内、８割強が３０日以内に退院していることがわかります。当然、数日程度の入院も含まれているはずです。「朗報」どころか、「かなり不利な賭けに誘われている」と感じます。

　もともとこうした保険には、（１）保険料が割高である（２）契約後一定期間は支払いがカットされるなどの「免責事項」がある等、「属性」と呼びたいいくつかの特徴があります。保険料の支払いリスクが高い方を対象としているため、これは当たり前です。

　営業の現場で、「加入をあきらめていた方に……」と案内される商品を検討するお客様に往々にして見られるのは、それが「最後のチャンス」でもあるかのような思い込みです。その保険に入れなかったら「無保険状態」で過ごすしかない、と認識されているわけです。しかし、現実は違うのです。そもそも、私達は、既往症の有無など問われない「健康保険」に加入しています。職業によっては、入院しても個人負担限度額は２万円程度、という健康保険組合に守られている人もいます。

　民間の保険はあくまで「商品」です。取り寄せてみたパンフレットの最初のページには「健康への不安を安心に」とありましたが、「不安」を持つべきなのは保険料の「費用対効果」だと考えるものです。

　＊参考図書：　「販売員も知らない医療保険の確率」永田宏（光文社）